前两天有个数据出来了，不知道大家关注没有，1月金融数据出炉，人民币贷款增加 4.9万亿元，M2 同比增长12.6%。

网上关于数据解读的声音有很多，总的来说就是居民存款数量大幅增加，普遍都不愿背负长期负债了，有债的拼命缩短借贷周期，比如最近的提前还贷潮，没债的搂紧钱袋子，不敢花钱，怕消费，也好理解，经济预期转弱，加上疫情好几年，大家的危机感加重。

这三年都不容易，单就年终奖来说，只要有，你就已经超越了全国70%的白领。

我看智联发布的《2022年白领年终奖调研报告》，有拿到年终的白领，还不到3成，同比收缩了18%。

而全国白领年终奖的平均值是7826元，希望你们都不是拖后腿的人儿。

数据就放着了，还没对象的，懂我意思了吧。

当然，这些就是个平均值参考，不管在哪个岗位，每个努力奋斗的打工仔一定不会太差。

如果他还懂点理财，那更是前（钱）途无量了。

说回正事，预期都转谨慎了，钱怎么花才有“意义”？

大概很少人会认真规划，反正花着花着就没了...

重点放在两个账户里

标准普尔家庭资产图，要好好利用起来，经过科学认定的资产分配方法。

你手里的钱可以分出4份：

①要花的钱：能灵活取用的紧急备用金，防止失业等意外情况打乱正常的生活节奏。

②生钱的钱：用来搞钱的，用于股票、房产等投资，实现快速增值。

③保本升值的钱：作为长期保本账户，为以后的养老、教育等刚性支出做准备。

④保命的钱：也就是保障账户，花一点配置保障类保险，防止因为疾病或意外消耗大量资金，影响前面2个账户的增值。

资金没那么多，就集中放在“生钱的钱”和“保本升值的钱”。后者也十分重要，解决的是未来刚性支出。

结婚生子、养老教育...哪哪都要花钱，趁年轻有点钱，提前储备好。

但去年各种银行理财产品违约或全部下架，利率下行，钱放哪里才不会缩水？

可以考虑能长期锁定利率，不受外部经济影响的理财保险，比如年金险、两全险。

买年金、两全这类理财保险，你就和保险公司签订了合同，具有法律效力，符合约定情况保险公司必须给钱。

安全可靠，有兜底。

收益明确，遇到近期大跌也不慌，买完就忘了他的存在，安心等到时候拿钱就行。

用行话来说，就是锁定利率。

现在一些好的理财保险可以达到终身3.5%左右的复利，长期下来折算成单利可以达到15%左右。

钱能灵活取出，流动性也不错。

一些产品有减保功能，需要用钱时可以取一部分出来，剩下的会继续钱滚钱，资金安排更灵活。如果临时需要大额资金，也可以选择保单贷款来应急。

总之这类保险，安全、收益、流动都平衡的很好，攒钱好去处。

这款产品还不错：星海赢家年金险

养老金领取金额高，可入住高端养老社区。 保障终身，有两种领取计划：

计划一，保证领取20年，保证领取金额更多，收益更稳。

计划二，保证领取15年，每年领取的养老金更多，越长寿领的越多。 

可附加万能账户，最低的保底利率3%，目前结算利率是4.9%，用来提前布局养老，真的是不错的选择。 

这些理财保险，跟我们正常的投资不冲突。理财型保险作为稳健资产，保证未来即使发生再差的情况，养老、教育都有兜底，你也会更有底气生活或者做其他的投资了~~~