一个年轻时勤勤恳恳工作的人，老了生活会是什么样老有所依，颐养天年？ 

不一定，邻国日本的经验给了我们一个新词——老年破产

2016年，日本电视台NHK曾拍摄一部纪录片追踪第一代中产阶级的老年生活，片名就叫做《团块世代：悄然迫近的老年破产》。

团块世代是指出生于1945年-1955年之间，第一次婴儿潮时期的人，这部分人是日本经济腾飞的主力军，在时代和自己的双重努力下成功跻身新中产阶级。

片子里的一位老人名叫青山政司，68岁，年轻时是个做生意的小老板。40岁的时候攒下了2000万日元的存款（相当于人民币110万元）。 

除了存款，青山还有一套属于自己的房子，正常逻辑下，他的老年生活是不愁的。 

不过，计划赶不上变化。 

2010年他的妻子去世了，青山和母亲共同居住在一起。随着年龄增加，青山的母亲患上了老年痴呆。这种病是无法治愈的，只会随着衰老越来越严重。 

拍摄纪录片的时候，青山的母亲已经91岁了，几乎失去了自理能力，从穿衣服到换尿布，都需要青山来做。 

对于这类丧失自理能力的老年人，日本在社会保障方面是比较完善的。可以提供上门护理服务（帮助老人洗澡等），还有专门的日间护理机构（类似于日托班）。 

这些专业护理人员的帮助，能够减轻青山不少压力；但也产生了新的压力，长期护理的费用非常高昂。 

五年间，仅在母亲的医疗和日常护理上，青山就用掉了400万日元。而他仅仅只有68岁，如果像母亲一样长寿，起码还要再活20年。 

这样一算，存下的2000万日元养老金就捉襟见肘了。 

青山也想过再去找一份工作，但罹患老年痴呆的母亲很容易走失，必须有人时刻注意，在难以支付看护费用的情况下，青山不得不自己承担起这个责任，只能继续消耗存款。 

1，照顾一位失能老人，究竟有多难？ 

青山大叔的经济情况真不差，但一人失能，全家失衡！“老本”很容易消耗殆尽。 

我们国家的情况...相比可能更糟，人家起码是先富后老，而我们是非富先老，失衡的人口结构，庞大的人口红利正在转换为人口老龄化负担，养老金亏空日趋严重。

在2020年，我国的失能老人已经有5271万，相当于每5位老人就有一位失能老人。

如果家里有一个失能老人，需要有人昼夜看护，压力巨大，更好的办法是让专业的医护人员去照料。 

但这意味也着需要非常多的资金储备，像青山，有房有2千万日元存款依旧压力山大，如果我们的积蓄还够不上青山，压力可想而知。 

有一种保险是专门为这种需求而生的，叫做护理险。 目前市面上的护理险，更推荐乐享年年终身护理保险 

乐享年年提供失能护理和疾病身故两大保障，它的现价高、支持减保，可以作为理财险来进行资产规划。 

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持有时间越长，收益越高。 

除了护理险，提早配置一份养老保险，也可以为我们退休后的生活提供一份可靠的保障，更好地满足我们的养老需求。 

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