财蜜们好，我是@保险规划小助手 

在攒养老金时，大家有没有纠结过这个问题 

选养老年金险，可以终身领钱，但现价不高，中途用钱需要退保的话比较亏；

选增额终身寿，资金使用灵活，但是又可能出现人还活着钱已取完的尴尬情况。

今天介绍的信泰如意鑫享养老年金保险，很特殊，它兼具养老年金+增额终身寿的双重优势。

作为养老年金，它能提供终身现金流，从约定年龄开始领钱，活多久领多久。

同时，它的现金价值高，终身都有现价，支持减保，类似增额终身寿险，可以灵活取用。

一、产品形态

1、保障内容

如意鑫享承保年龄广，0-69周岁都能买。

起投门槛不高，一次性缴费最低保费1万元，期缴只要5000就能买。

终身领取年金，女性最早从55岁开始领钱，男性最早从60岁开始。

比较特殊的一点是，如意鑫享没有保证领取设置，但终身都有身故责任。身故后赔付已交保费和现价两者中的大值，它的现金价值高，无论何时身故都不会亏本。

2、加减保灵活 

如意鑫享支持减保，目前无20%减保金额限制。

只要求每次减保的保费不得小于100元，且为百元整数倍；减保后最低保费不得低于1000元。

如意鑫享还可以加保，在缴费期内，合同生效满 2 年后可以申请加保，每次加保不超过基本保额的20%。

支持加保意味着我们可以拥有一个锁定利率的账户，未来利率下行，加保的钱也可以按照接近3.49%的复利进行增值。

加减保操作很方便，在保险公司微信公众号进行操作：信泰保险官微-客户服务-服务大厅-加保/减保。

3、可关联万能账户 

如意鑫享可以附加如意鑫（惠享版）万能账户，保证利率3%，目前结算利率4.1%。

可以把年金转入万能账户，享受资金二次增值。

前5年领取会有手续费，保单第1~5年部分领取，分别按当时个人账户价值的3%/2%/1%/1%/1%来收取费用，5年以后取就不收费了。

二、方案实例

如意鑫享是具有资产传承功能的养老年金险。

以30岁女性，年交10万，交费10年为例：

交费第7年，现金价值超过已交保费，保单回本。

40岁时，交费期结束，现价超过120万。

55岁时，现金价值增长至200万，是投入本金的2倍。

从60岁开始，每年可领取养老金91586元，活多久领多久。

如在80岁身故，自己累计领取养老年金192万，还可以留给家人194万。

如意鑫享终身都有现金价值，并且百岁前现价高于投入本金。

相当于投入的100万一直在账户里，

到了约定年龄，保险公司按年给“利息”作为养老金；

有急用时，能随时减保把账户里的钱取出来；

如果自己用不到，百年之后这笔钱还可以留给家人。

和其他养老金的相比，如意鑫享的特点很明显：

如意鑫享每年领取的养老年金不多。选择相同的投保和领取方案，如意鑫享比光明慧选和星海赢家每年少拿4万多。

但它终身有现价，在任何一个时间节点，能拿到手的钱（累计领取养老金+现金价值）比另外两款年金险更多。

如果纯粹为了养老，不考虑储蓄传承，建议选择光明慧选或星海赢家，领到的养老金更多。

既想补充养老金又希望能给子女留下一笔钱，或在遇到特殊情况时能够减保取出钱来应急，可以选择如意鑫享。

三、收益情况

如意鑫享现金价值高，可媲美增额终身寿险。

以30岁女性，每年交10万为例，来看看如意鑫享和热门增额终身寿险的对比。

PS：如意鑫享选择从70岁开始领取年金

如意鑫享整体收益不错，60岁时irr可达3.45%，70岁时irr超过3.46%。

和市场上第一梯队的增额终身寿对比：

趸交、3年交、5年交费，如意鑫享收益和金满意足多多版相近，稍低于乐享年年。

10年缴费，如意鑫享优势大，80岁前收益超过乐享年年、金满意足多多版。

如意鑫享回本时间快。

趸交情况下，如意鑫享第6年回本，仅次于金满意足多多版。

3/5年交，第6年回本；10年交，第7年回本；是三款产品中回本时间最快的产品。

如意鑫享是一款比较特殊的养老年金险，既有终身现金流，又有高现价可进行资产传承。

和增额终身寿相比，它的回本时间快，10年交费收益有优势。

和养老年金相比，它虽然领取金额不高，但通过减保操作，资金使用更为灵活。

有以下两类需求的财蜜可以考虑如意鑫享：

1、想攒养老金，又希望能给子女留一笔钱

2、想买收益不错的增额终身寿险，看重加减保灵活性

如意鑫享养老年金保险需要通过顾问老师进行投保，想要购买或了解更多产品信息

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