说两句消费贷

提到消费贷，大家下意识反应可能就是，“利息有点贵”、“不到万不得已不会借”。

可不知各位有没有关注最近的消费贷，连精打细算的椰子都觉得，这也太便宜了吧！，起因是年初买了台电视，用的招行金葵花分期，没过多久就来了消费贷的短信，说的是周年庆优惠活动，现在申请可以有折扣，叠加优惠卷和折扣券，年利率到了3.2%！

3.2%耶，这和公积金利率都持平了，20万元贷款3年，利息总额才1万元！

正常情况下，咱们常用的那些银行给出的消费贷，大部分年化利率在5%左右，额度30万。比如说，工商银行的“融e借”，年利率4.35%，建行的“快贷”，年利率在4.35%到5.6%。

而目前全国首套房贷款平均利率大约是4.17%，很多地方还要加点，大概4.5%左右就已经很不错了，好多之前5个大，6个大 站岗的更别提了。

一直以来，房贷都被认为是最划算的贷款，而今却被消费贷给抢去了风头。这是为何呢？

最直接的原因，还是刺激消费。

疫情阶段性结束，刺激消费是重中之重，信贷宽松显然是个好手段，各大银行也想趁着放开抓紧放贷，之前很多行业和门店不能开业，导致消费者“花钱无门”，加上被疫情这么一折腾，很多人的收入也被迫减少，陷入“无钱可花”的窘境。

目前来看，新增消费需求减弱，银行零售业务也面临缩减压力，再加上货币政策整体偏宽松，市场上的流动资金挺充裕的，老百姓又紧着裤腰带提前还贷，主动降负债杠杆继续给银行加钱...

多重因素的叠加吧，各个银行钱多啊，便把发力点放在了消费贷上，打起了消费贷产品的“价格战”。不仅利息低，消费贷的办理也并不复杂，手机上就能完成，无需去银行临柜办理。

关于对消费贷的考量，我主要考虑三点：

1，利息和额度

目前来看，国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。个人如果在该家银行的流水较多，能拿到的利率相对会更低、额度会更高。目前大部分银行的年化利息在5%左右，最高额度为30万，也有个别银行能给到50万甚至更多。这种高额度产品多为特定人群定向提供的，比如公务员、医护人员、央企职工等等。

2，还款方式

目前大部分消费贷产品是以实际使用资金的占用时间来折算成日息。

举个例子，我申请了一笔30万消费贷，年化利息是5%，年初装修提取了20万，半年后就还清了，那么需付的利息就是20万*5%（180/360）=5000元。除此之外也有银行是按月结算的。

3，借款期限

一般来说，消费贷的期限都不长，一般是一年期，也有些银行能给到三年期的时间，不过可能会要求在每个顺延年末把款还清，才能继续给你发放额度。具体还是得看贷款产品说明。

可能有人会问，既然现在消费贷这么划算，又这么方便，咱们能不能拿它去干点别的呢？比如，买房、投资？是的，真有，很多人现在正在这么干

但是我建议谨慎操作！

拿消费贷买房，提前还房贷这种做法，最近特别火，主要是房贷和消费贷利率倒挂，这价差太诱人了，不少人真的贷了消费贷去还房贷。但是一旦查出来（不排除现在银行也是睁一只眼闭一只眼），抽贷了会非常麻烦，是有风险的。

当然如果大家有大额消费需求，手头暂时不宽裕，但还款能力还行的话，现在去用一用消费贷其实是很划算的。拿大家最常用的花呗分期、借呗、和微粒贷来作比较：

花呗分期12期的话，折合年息约14.4%

借呗的日息约万分之3.5，折合年息是12.6%

微粒贷的日息约万分之4.5-5，折合年息就是16.2%-18%

总的来说，随着信贷宽松时代的到来，我们真的要注意低利率常态化了，连贷款利率都这么低，那投资收益更难保证，如果手头有余钱，对自己长久投资收益没有信心的话，不妨放入储蓄理财险等低风险资产静观其变，光明慧选，金满多多版，星海赢家，信泰如意鑫享这几个都相当棒。

收入稳定、想持续投入，推荐金满意足多多版，最高能到3.48%复利。光明慧选同样收益不俗，且带有万能账户，结算利率目前4.9%，足够香！这样一边给养老买个单，一边也静观市场变化。

手中有粮，心中不慌。