这个月又有理财险上新了，挺好，就喜欢看保险公司打架

目前几款不错理财险产品：

• 乐享年年终身护理险
• 金满意足3号增额寿险
• 金满意足多多版增额寿险（金玉满堂2.0）
• 如意鑫享养老年金
• 
  

PS 如意鑫享虽然是养老年金，但它终身有现价，领取前现金价值比部分终身寿产品还高，所以也放在这里一起比较。

省流版总结：

1、一次性/3年/5年缴费

身体健康，选乐享年年（健康告知严格）；

亚健康，存养老金选金满意足3号，存教育金选如意鑫享或金满意足多多版。

2、10年交费

存教育金，选如意鑫享或金满意足多多版。

存养老金，70岁前收益高，选如意鑫享；70岁后收益高，选金满意足3号。

我从现价收益、保全规则、投保门槛三个方面进行了梳理。

一、现价收益

以30岁女性，年交10万进行测算。

颜色越深说明当年的现价相对越高。

测算表中如意鑫享现金价值不含已领取年金，收益测算时考虑领取年金。

【趸交】

整体现价：乐享年年＞金满意足3号＞如意鑫享＞金满意足多多版

乐享年年回本慢，从第10年开始收益稳居第一，IRR最高可超过3.48%。

金满意足3号回本慢，保单前19年现价低，从第20年开始现价增长快，排名第二，IRR可达3.47%。

金满意足多多版回本快，保单前10年现价较高，长期持有IRR接近3.47%。

如意鑫享回本快，回本后到保单第19年现价表现不错，从70岁开始领取年金后，现金价值不断减少，IRR降低。

【3年交】

整体现价：乐享年年＞如意鑫享＞金满意足3号＞金满意足多多版

乐享年年第9年回本，从保单第13年开始，收益一直是第一。

金满意足3号第8年回本，保单20年后现价较高，70岁后现价排名第二。

金满意足多多版第6年回本，现价略低于金满意足3号。

如意鑫享第6年回本，回本后到70岁领取年金前，收益优于金满意足。

【5年交】

整体现价：乐享年年＞如意鑫享＞金满意足3号＞金满意足多多版

现价走势和3年交费基本一致。

乐享年年第9年回本后，收益一直是第一。

金满意足3号，前期现价低，20年后开始发力。

金满意足多多版回本快，前18年现价高于3号，18年后略低于3号。

如意鑫享第6年回本，回本后到70岁领取年金前，收益排名第二。

【10年交】

整体现价：如意鑫享＞金满意足3号＞金满意足多多版＞乐享年年

乐享年年放弃10年交费的竞争，不但回本慢，现价也比其他产品低。

金满意足3号，10年回本，持有18年后现价优势明显，70岁后超越如意鑫享，收益位居第一。

金满意足多多版，前18年现价仅次于如意鑫享，18年后低于金满意足3号。

如意鑫享回本快，7年回本，在年金领取前现价高、收益第一。

我心中的排名：

如意鑫享前期现价比金满意足3号高，从70岁领取年金开始金满意足3号收益反超。

二、投保门槛

乐享年年，保费门槛高，期交保费最低1万，趸交保费最低5万；健康告知严格。

金满意足3号，保费门槛最低，1000元就能买；健告宽松，大多数人都能买。

金满意足3多多版，5000元起投；健告宽松。

如意鑫享，期交保费5000起，趸交保费1万起；健康告知宽松。

综合来看：

金满意足3号和金满意足多多版，对我们更友好，大多数人都能上车。

乐享年年最严格，不管是起投保费还是健康告知，要求都比较高。

三、保全规则

理财险可以通过减保，从保单中取出钱来。

所以减保规则是否宽松，减保操作是否方便，也是选择产品需要考虑的因素之一。

金满意足多多版和如意鑫享减保规则宽松，无20%保额限制，可以保司公众号进行减保操作。

金满意足3号，减保要求正常，保单生效5年后可申请减保，年度累计减少金额不超过生效时基本保额的20%，支持公众号办理减保。

乐享年年每年减少金额不超过生效时基本保额的20%，目前需要邮件申请减保，相对麻烦一点。

总结一下：

1、乐享年年终身护理险

适合持有时间：10年以上

推荐缴费期限：一次性、3年、5年

优势：趸交/3年/5年交费收益高，从第10年左右开始锁定了收益第一名，一直延续终身，用来做养老金或者教育金都很合适。

缺点：健康告知严格；1万起投，投保门槛稍高；在回本前如因意外导致身故，只赔付现金价值。

2、金满意足3号终身寿险

适合持有时间：20年以上

推荐缴费期限：一次性、3年、5年、10年

优势：整体收益均衡，20年后保单现金高，适合做养老金。健康告知宽松，1000元就能买，大多数人都能买。

缺点：回本时间较慢，保单前20年现价较低，需要长期持有。

3、金满意足多多版终身寿险

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：10年

优势：回本时间快，保单前18年现价高于金满意足3号，适合储备教育金。健康告知宽松，减保要求宽松且操作方便。

缺点：保单后期现金价值稍微低一些。

4、信泰如意鑫享养老年金

适合持有时间：10年以上

推荐交费期限：3年、5年、10年

优势：回本时间快，年金领取前现价高，可以用做教育金储备或养老金。

缺点：年金领取后收益有下滑。

乐享年年短期交费整体现价稍高一点，但是健康告知严格，起投保费高，投保难度大。

金满意足3号和金满意足多多版，收益也不低，长期持有IRR都能在3.48%左右，健康告知宽松，更适合大多数人投保。

如意鑫享在领取年金前它的收益可以和其他产品比肩，年金领取后IRR会出现下滑。

咱们选择产品的时，可以根据用途来综合考虑。

10-20年内用钱，比如给孩子存教育金，

 一次性/3年/5年交费，优先级：乐享年年＞如意鑫享＞金满意足多多版

10年交费，优先级：如意鑫享＞金满意足多多版

20年后用钱，比如给自己攒养老金，

一次性/3年/5年交费，优先级：乐享年年＞金满意足3号/如意鑫享

10年交费，选择金满意足3号或者如意鑫享

特别说下金满意足3号，支持双被保人，被保人可以选择妈妈+孩子，或者妻子+丈夫，投保时选择双被保人的收益会比单被保人高一点。