明天就是3月1日了，是每个辛劳的打工人都能有一笔“意外收获”的好日子！年度个税汇算正式开始。

往年财蜜们都会晒退款截图，大几千的比比皆是，甚至有上万的，所以上班忙归忙，可别忘了来个税APP进行预约申报哦！这不，这两天后台有人咨询，说个税APP里有保险选项，是不是买这个保险可以既省个税，还能得到健康保障，这个值不值呢？

今天小秘书就来说说能省个税的两款保险——税优健康险和税延养老险。

税优，就是税收优惠，买保险的钱在个人所得税前列支，变相提高了个人所得税的起征点，省了税。

税延，就是延迟缴税，买保险的钱在个人所得税前列支，但将来领取养老金时，还是要补缴个人所得税的，只不过税率优惠一些。

一、个人税优健康险

个人税优健康险，是指纳税人在购买特定商业医疗保险后，可以在当年或当月缴纳个税时，按照2400元/年或者200元/月的限额标准在税前扣除，简单说，购买税优健康险，可以少缴个人所得税。

能省多钱？以月纳税额为例：

购买税优健康险前：

个税缴纳金额=（税前工资－五险一金—5000）×适用税率－速算扣除数

购买税优健康险后：

个税缴纳金额=（税前工资－五险一金－5000－200）×适用税率－速算扣除数

根据公式可以看出，如果投保税优健康险，每月200元的保费可以不缴税，相当于每月纳税起征点提高到了5200元。

假设按照月收入8000元来计算，每月减税的额度为200元，扣除五险一金，比投保税优健康险前，能节省6块钱个税，全年下来比投保前多节税约72元。

一年才省几十块钱，这个节税的意义并不大！

从产品形态上看，税优健康险由两部分组成，一是不限社保用药、保证续保、可带病投保的1年期住院医疗险，二是万能账户。

每年的2400元也被分为两个部分：一是用于风险保费；二是进入个人万能账户。

风险保费用于承担每年的医疗保险实际费用，同普通医疗一样，由于是1年期医疗险，所以每年的风险保费会随着年龄的增加而增加。

个人万能账户是每年所交保费（2400元）与风险保费的差额，年龄越小，存入万能账户的钱就越多，到达一定年龄后，风险保费=已交保费，个人万能账户将不再增加，但一直可以累积生息，直至达到退休年龄，退休后全部资金可用于购买其他商业保险或是用于支付个人医疗费用使用。

税优保险有多优呢？

1、税优政策+万能账户，减少个人所得税，增加万能账户储蓄；

2、无论高血压、心脏病、糖尿病还是其他任何疾病，都能带病投保，解决带病人群无险可保的困境；

3、是目前唯一一款可以保证续保的医疗险，就算产品停售、下架，也可以继续购买，直至退休。

不过，也有明显的不足：

1、保额较低，虽然也能覆盖基础的看病费用，但是相较于其他医疗险，优势不足；

2、同样的保额，税优健康险的保费更贵；（谁让它还多了一个万能账户呢~

3、虽然可以抵扣个税，但一年省不了太多钱；（收入越高，省税越多，但试想，高收入群体在乎每年多省大几百块钱吗？

4、万能险的长期收益率很低。

总的来看，税优健康险在医疗保障方面确实优势突出，但万能账户和节税力度上挺鸡肋的，各花入个眼吧。

二，税延养老险

通俗的说，就是买了相关养老保险产品后，所缴纳的保费可以在税前扣除，等将来领取保险金时，再以较低的税率补缴个人所得税。

税前扣除标准怎么算？

根据试点方案，扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定。相当于变相提高了个税起征点，从5000元提到最多6000元。

举个例子：

小白的税前工资为10000元，如果投保税延养老险，那么可享受的税前抵扣金额为600元，即6%；

小黑的税前工资为25000元，如果投保税延养老险，那么可享受的税前抵扣金额1000元。

可以帮我们省下多少税？

由于目前的税延养老险仅在上海、福建省和苏州工业园区先试点一年，所以下面先以上海为例：

假如小白每月税前工资10000元，正常情况下需缴纳社保（住房公积金缴存比例按7%计）1750元，应税工资为8250元。按照新版税率，算出个人所得税为615元。

购买税延养老险后，应税工资可以再扣除600元，即7650元，按此计算的个税为555元。与此前相比，减少60元，一年可递延税额720元。

税延养老险产品值得买吗？

客观上来说，买了税延养老险虽然可以减少一些税负，但是对于薪资水平较低的人来说，毕竟不是免税，只是延税，再加上个税起征点升至5000元，如果再额外增加一些抵扣项目，节税效果还会降低。所以为了延那么一点税，每个月要额外拿出一笔钱去买养老险，有点不值当的。

并且这类的收益率实在不高，咱们完全可以自己购买保障类的保险来转移意外和健康风险，然后通过长期的投资理财，弥补基本养老金的缺口。

总的来说，如果单纯为了少点税，这类产品的性价比很低，不要为了买而买，保障一般般且省不了几个钱，且带有的理财收益功能，也不如当前市面上的商业保险灵活，如果看中低风险的理财收益，倒不如看看目前热销的这几款理财险：汇总了当下热门理财险，看看你适合哪个？