我们总在念叨利率下行

有句话更是流传比较广：经济越发达，利率就越低。像日本、瑞士都已经是负利率了，我们国家同样有这样的利率规律，财联社在去年就铺垫过利率下行的趋势了。

宏观落到微观，具体看看银行给到的存款利率，比如招行目前一年内的定期就是1.75%，还是算低位的。

很多人对于存款利率低是有认知的，毕竟“低风险，低收益”是常识，但到底有多低，利率下行又是什么样的概念是没有具体认知的，这就需要对比。

根据央行的数据，我国一年期存款利率从1990年的10.08%降至了今天的1.5%。

下降趋势很明显，对大家的影响就是“钱生钱”的本钱要更多了。

举个例子，按1年来算，同样是6万的利息，当利率是4%的时候本金是150万，当利率是3%的时候本金需要200万。当利率变成1%的时候，要赚6万的利息则需要600万的本金。    

因此锁定当下的利率就很有必要了，这也是过去几年增额终身寿成为“香饽饽”的原因所在。要知道1990年到现在也就是30多年的利率差，这就从是10%到1.5%的差，那现在对比未来几十年的利率，在大概率“负利率”的将来，当下的利率差可太值得一“锁”了！

增额终身寿自带锁定利益的功能

增额终身寿可以做到锁定当下的利益，将未来几十年的利益直接写进合同，确定且安全。

对比存款：     

    
增额终身寿可以锁定未来几十年的利益，现金价值按着合同规定增长；         
存款在到期后转存只能按照当时已经下降的利率，不能锁定长期利益。         

而增额终身寿可以锁定与寿命等长的时间的利益，只要还活着，在保单有效期间现金价值就可以按照约定的水平增长。

最近新上的金满意足3号就是那个“更卷”的，用双被保险人的功能，轻松锁定两个人寿命等长的利益。双被保险人，是一份保险合同可以同时保两个人。

双被保人设计的好处主要有两个适用场景。

第一个，保费豁免。

如果附加了被保险人豁免，其中一个被保人身故或全残，且当时已满18岁，剩余的保费就不用再交了，合同依然有效。

第二个，延长保障期。

增额终身寿的现金价值不断增长，前提是保单有效，增额寿的保障期间是被保险人终身，也就是说保障期间可以与被保险人生命等长。

而且增额终身寿是复利增长，所以被保险人活得越久，保单有效期越长，后期收益增长的就越快。

一般的增额终身寿，只有一个被保险人，一旦这个人身故了，合同也就结束了。这时，保险公司会将身故金赔给保单的身故受益人。

而双被保人制度，相当于设置了双重保险。

如果一个被保险人不在了，剩下的被保险人还活着，那么保单继续有效，现金价值还能继续增长。

相当于保单利益可以按照两个被保险人中，寿命更长的那个人的时间来增长。  

金满意足3号的“花样”配置指南

除了锁定利益，金满意足3号还有资产配置的属性，在一定程度可以实现“资产隔离”。

比如说未婚的可以做婚前资产隔离，已婚的客户也可以通过金满3号优化家庭资产配置，各取所需。         

配置的思路如下，相关情况可以对号入座：

重点说说婚前资产隔离的使用场景.

增额寿本质是寿险，如果在婚前交完保费，就属于个人财产。

相比一些不确定的资产，比如现金、存款，增额寿可以起到资产隔离的作用，避免离婚财产纠纷。

比如在结婚前，给自己买了一份增额寿，在结婚前交完保费就可以做到婚前财产隔离。         
双被保险人同样适用于“嫁妆隔离”的场景。

父母以一份金满意足3号的保单为嫁妆，自己当投保人和第一被保人，女儿作为第二被保人，万一将来婚姻出现问题，这张保单不会面临分割风险。

大家在结婚的时候都是想着长长久久，对于离婚，就跟“忌讳死亡”一样。 

但作为父母为儿女考虑，或者说新时代的男女还是理性点比较好，给未来备好防线有利无害。

总结一下：

当前利率下行趋势是有迹可循的，未来利率不确定性可以通过增额终身寿的统合确定下来，锁定当前的利益，在未来几十年以当前约定的现价水平增长。

金满意足3号通过双被保险人的特色功能可以锁定更长的利益，与活得久的被保险人寿命等长。

金满意足3号非常适合优化家庭资产配置，具备一定程度资产隔离功能，尤其是适合父母给儿女准备婚姻后路。