最近这段时间，行情虽然互有涨跌，但真正的赚钱机会很少，整个投资环境颇为沉静，遥想两三年前全面炒基那会，现在一看真是让人唏嘘~ ~

于是，很多不想博高收益的朋友，把目光转向了更加稳健安全的银行存款和国债上面。但在利率下行背景下，哪个资产还能独善其身呢？

银行的3年期大额存单，利率都已经跌破3%了。国债更不必说，去年底的国债利率还有3.05%和3.22%，半年不到，今年3月新发的5年期国债收益率分别只有3%和3.12%了，而且还不一定能买得到...

如果想要长久保持一个稳定不波动的收益，还是得配置一些理财型保险（包括年金险或增额终身寿险）。

尤其是我上周发了金满意足多多版3月31日下架，周末接到了不少财蜜对于此类理财险的咨询。今天，就挑一些比较典型的问题，帮大家好好解答一下。

一、要不要选择理财险？

1、买保险不如拿钱去做基金定投？

2、不如拿钱去买银行存款、国债？

3、资金不多，买了没意思？

4、几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？

二、产品、保险公司安不安全

1、线上买保险，靠不靠谱？怎么保证给钱？万一倒闭了怎么办？

2、买了之后，产品下架会有影响吗？

三、应该怎么买

1、不知道怎么买更合适，交多少钱、交多少年更好？

四、买后问题

1、交费时间有点长，万一中途没钱了怎么办？

2、如果中途需要用钱，怎么办？

下面是详细的解答，不管大家是否有遇到这些问题，都可以看看~

要不要选择理财险？

1、买保险不如拿钱去做基金定投？

论收益，股票、基金等权益类资产无疑是实现更高增值的选择，但不得不承认，这些投资确实存在比较大的波动风险。如果把大量资金都放里面，万一到要用钱的时候正值熊市，就很焦虑了。

2、不如拿钱去买银行存款、国债？

这些也都是很安全稳健的产品，但更适合短期配置，因为存在利率和再投资的风险。理财险则不一样，因为它未来能拿多少钱是现在就确定下来的，换句话说，就是锁定了利率，好产品的长期收益率可以接近3.5%。而且跟银行存款不同的是，它是复利的，假设30年复利为3.5%，折算成单利有6.02%，长期来看是更优的选择。

3、资金不多，买了没意思？

比如即将于3月31日下架的金满意足多多版，最低5000元起投，虽然交得不多，但缴费时间拉长到20年、30年，也能积少成多。而且选择10年缴费优势明显，保单第9年即可回本，现金价值优势突出，收益目前属于市场第一梯队产品，长期持有年复利可接近3.48%

4、几十年以后拿这笔钱，感觉跑不过通胀？

通胀是客观存在的，存银行也会有，甚至很多人都无法保证自己的收入能跑赢通胀。但随着经济增速放缓和老龄化，未来通胀大概率不会像过去那么厉害了。

产品、保险公司安不安全？

1、线上买保险，靠不靠谱？怎么保证给钱？万一倒闭了怎么办？

这里包含着三层问题：

首先，线上≠不安全。线上线下只是购买途径的不同，产品本质还是保险公司出的，且经过备案才可上市。购买成功会给到电子保单，与纸质保单有一样的法律效力。

其次，合同有很强的法律效力。投保后，购买金额、交费期限，未来可领取的养老金，都会白纸黑字写入合同中。合同不会骗人，只要保险公司还在，就必须按约定来给付养老金。

最后，有完善的兜底政策。保险公司破产概率很小。即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，该给付的养老金依旧会给。拿安邦保险来说，它解散后，保单主要由大家保险来承接，依旧有效。

2、买了之后，产品下架会有影响吗？

不会有影响。即使产品下架，以后每年到交费时间，保险公司会通知你，银行卡里放够钱就会自动扣款了。

应该怎么买？

可以从2个维度考虑，

一是，风险承受能力。比如你很不喜欢冒险、不喜欢亏，那么放在这里的钱可以多一些，如果你追求高收益，不怕风险，那就留下能覆盖未来生活基本需要的兜底资金就好了。

二是，需求。比如是想给孩子准备基本的教育金，还是把婚嫁也算进去。可以估算一下未来大概需要多少钱。现在的理财险未来能拿多少钱都是可以测算出来的，倒推一下就知道现在每年要投入多少了。

买后问题

1、交费时间有点长，万一中途没钱了怎么办？

建议大家在购买的时候，根据自己的情况来买，尽量不要出现中途断交的情况。

如果只是暂时的没钱，保险里有个宽限期，比如你是每年12月1日交费，那么往后60天就是宽限期，在这期间把该交的保费交上，保单是不会有影响的。

2、如果中途需要用钱，怎么办？

如果是紧急的周转，理财险都可以考虑保单贷款，最高可以贷当年现金价值的80%出来，一次最长可以借半年，到期后把本钱和利息还上，保单是不受影响的。

再次提醒各位朋友们，金满意足多多版将于3月31日24时全网下架！

它是我们目前最推荐的增额终身寿险之一，是之前金满意足臻享版的“兄弟”，看名字就知道产品差不了~~收益很接近金满意足臻享版，更是比现存绝大部分产品都要高，妥妥的第一梯队。 

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