我朋友的妈妈买了款年金险。

6年交6万，十年后每年领2400，70岁和80岁当年额外多领2600，如果活到90岁最后总共拿60400。

30年赚了400块，听起来过于离谱了。。。

帮她看了保单，除了有年金之外，还终身有现价，算上现价的话70岁irr是2%，80岁irr2.77%，虽然不算高但比30年赚400块好太多。

咱们父母这辈人，年轻时候大概率没有考虑过给自己准备养老金，那些年的口号喊的响，大家都没啥养老焦虑。

等过了50岁临近退休，和已退休的人一打听，发现能领到的退休金并不多，才开始想着怎么给自己补充点养老金。

都说养老规划是越早开始越好，但也不代表年龄大规划养老就不划算了。

50多岁想要攒养老钱，增额寿和养老金这两类产品依然值得考虑，选对产品收益还是不错的。

以55岁女性为例，来看看收益。

增额寿险：

买金满意足多多版，每年10万，交3年，投入金额30万。

从第6年保单回本后就可以开始减保，每年取出18000元，能一直领到90岁，

70岁时，减保取现的领取金额+保单剩余现金价值超过43万元，是投入本金的1.43倍，当年irr3.16%，折算单利3.9%左右。

80岁时，领取+现价达到51万，irr3.25%，折算单利4.81%。

90岁时，累计领取54万，irr3.27%，折算单利5.84%。

用金满意足多多版来规划养老， 保单持有15年以后，irr能超过3.15%，此后irr稳步增长，锁定长期复利，不受市场影响。

而且增额寿险终身有身故保障，身故后还能留一笔钱给家人。

缺点是如果寿命很长，可能会出现钱提早领完的情况，无法保证提供终身现金流。

年金险：

想要终身都能有钱拿，可以选择年金险。

买光明慧选养老年金（终身版），每年10万，交3年，投入金额30万。

从60岁开始就可以领钱了，每年领取18700元。

过了75岁，领取金额接近本金，此时保单还有14万多的现金价值，irr2.93%。

到90岁时，领取年金接近58万，irr超过3.8%。

90岁之后，仍然生存，还能继续领钱。

光明慧选保证领取20年，最少能拿回374000元，如果领取一两年去世了，剩下未领取的部分保险公司会一次性给家人。

用光明慧选来准备养老金，优势是活多久领多久，irr可以达到3.8%以上。

缺点是收益不稳定，前期收益不如增额寿高，80岁现价为0后收益会先降低再逐渐增加。

50岁之后买养老金或者增额寿，领钱时间早，钱放在保险公司增值的时间短，领取金额确实会低一些。

但是，年龄大的人用商业保险给自己补充养老金也是划算的，测算出的真实收益并不低。

预计能活到90岁或者更久，果断选择养老年金保险，终身都有钱拿，越往后收益越高。

想各个年龄段收益都比较稳，可以选增额终身寿。50多岁投保，基本是5-10年后要用钱，所以建议选回本快、保单前期收益高的增额类产品。

目前比较合适的产品就是金满意足多多版了，60岁之前都能买，健康告知很宽松，回本快，3年5年交第6年就能回本，全周期收益均衡。

不过金满意足多多版会在3月31日全网下架，错过这款产品，以后买其他增额寿，领钱时间要晚一些。

大多数增额寿险产品需要8-10年才能回本，比如55岁买，要65岁以后减保领钱才不会亏。

有计划给自己补充养老金的财蜜姐姐们，想给爸妈准备点养老保障的姐妹们，想要早点领钱的话，不要错过金满意足多多版了。