首先长文预警：本文篇幅挺长，没耐心的直接看图就行，当然阅读完也就五分钟，建议看到底，也了解一下目前的产品都是啥样的。涉及到的产品直接点红色名字，就带跳转的

前两个月各种产品比较混乱，这个下架那个上架的，所以一直没心思写东西，进入4月了，该下架的也都下了，剩下的应该能在售很长时间，所以就梳理了一下：

对于多数人来说，保障类保险的标配是重疾险+意外险+百万医疗险+寿险，每个险种对应的功能也不同。

配置保险的逻辑，首先应该给家庭支柱买上，其次才是老人孩子，其中小孩因为最高理赔限额等因素不需要寿险，老人则是性价比太低不需要配置寿险和重疾险，基本上这样的保险组合已经将可能会遇到的极端风险基本都能覆盖掉。

下面是我个人比较关注和推荐的产品，按照大人、小孩、老人三个类别展开，参考时对号入座即可。

一、大人方案

重疾险推荐的是达尔文7号，整体性价比非常不错。

这款产品的基本保障只包含“重疾+中症+轻症+被保人豁免”，没有强制捆绑一些额外责任，所以基础责任下它的保费非常便宜，以30岁，买50万保额，保障终身，分30年缴费为例，男性只要5250元/年，女性仅4885元/年。

另外它还有个不错的设计，就是得了重疾赔付之后，90天后又得了非同组中症、轻疾还可能赔，这是绝大部分单次重疾险没有的，毕竟人得了重疾后身体会更差、再患病概率大。

当然，如果想让保障加码，也可以加点钱将“60岁前额外赔”、“重疾复原金”、“癌症二次赔”等保障责任附加上，具体保费测算点进去点保费试算自己看。

如果想直接让保障一步到位，那可以考虑重疾不分组多次赔的守卫者5号。

它的基础保障包含120种重疾（第一次赔付100%保额，之后每次增加20%保额）、35种中症、40种轻症，该有的保障都有，其中更是可以共享6次赔付次数。

而如果因为身体存在异常买不了的上面两款重疾产品的，可以看一下超越1号，这款产品的最大优势是它的健康门槛相对较低。

比如高血压，如果血压大于150/100mmHg，市面上大部分的重疾险直接就不让买了，但超越1号有机会能够加费购买。除此之外，像糖尿病、乙肝、脂肪肝、高尿酸、肺结节、抑郁症等等，就连甲状腺癌术后，都有机会能够投保这款产品。

医疗险推荐的是平安健康保险新出的长相安长期医疗险。

长相安的是市面少数保证20年续保的百万医疗产品，20年保证续保期间不管是曾经申请过理赔，还是产品下架，亦或者是被保人的身体情况发生变化，都能够继续享有保障，只要买上了，20年之内都不用担心大病治疗花费这一块。

能报销的包含了“一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗”的费用，其中“一般住院医疗+55种特定疾病医疗”每年有200万报销额度，如果是120种重大疾病，则有400万报销额度。

而且区别于市面上其它百万医疗产品，长相安在免赔额上的设计更加的人性化，即首年免赔额1万，往后如果没发生理赔情况，则免赔额逐年递减1000元，最低减至5000元，直接把百万医疗险的报销门槛给降了下来。

最后就是它还有就医专家预约/手术预约、住院就医安排、住院垫付、暖心陪诊、全球找药等一系列增值服务，真碰上要用上的那一刻，这些服务可是花钱也买不到。

产品价格也不会很贵，30岁有社保的情况下买，附加上恶性肿瘤院外特药，一年的费用是235元，绝大多数人都买的上。

定期寿险推荐大麦旗舰版。

这款产品的价格很便宜，健康告知很宽松，整体性价比非常高，最关键的是，免责条款（不赔条款）非常干净，只有基础的三条：A.投保人对被保险人的故意杀害；B.被保险人故意犯罪；C.被保险人的自杀。

关于额度的选择，寿险需要覆盖自己理论上应该承担的家庭开销，比如自己和爱人收入持平，共同背负着家庭责任，那么自己的寿险额度应该为房贷、小孩教育等开销之和的一半。

意外险选的是小蜜蜂3号。

健康告知宽松，满足投保年龄、职业就可以买，保障责任非常好，建议买至尊版（356元），保障责任更全面，价格也不贵，细节就可以点击小程序查看。

二、少儿方案

少儿重疾险推荐的是小淘气1号，这是一款专门为儿童设计的产品。

基本保障方面，包含了“重疾+中症+轻症”合计183个疾病保障，其中：110种重疾可赔1次，100%保额；30种中症可赔3次，每次60%保额；43种轻症可赔4次，每次30%保额。

除此之外，针对孩子时期高发的“20种特定疾病”及”10种罕见疾病”， 小淘气1号也大大提升了赔付力度，分别能翻倍赔，三倍赔。

价格也十分便宜，0岁女孩买50万保额，保障终身，分30年缴费，一年是1565元，平均下来一天4块多，想给孩子配置的可以考虑这款。

百万医疗可以和大人一样，选择长相安。

如果是全家人都买这款产品，其实可以买它的家庭版，最低2个人就能“团购”，保费享受95折费率优惠，3人组队，打9折，4人及以上，打85折，所有人一起共享1万块免赔额，性价比更高。

意外险方面，推荐平安小神童综合意外险。

意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低，不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药它也管，一年68元起，高配版也只要210元，很划算。

三、老人方案

老人的医疗险，由于年纪大了，身体会有这样那样的问题如三高，因此可能买不到成人的医疗险，这种情况优先考虑惠享e生。

这款保险最大的优点是首次投保年龄放宽到了70岁，对乙肝和三高投保友好，属于给父母买医疗险的首选。

如果因为身体因素买不了，就只能考虑防癌医疗险。

防癌百万医疗推荐的是平安互联网终身防癌医疗险，这款保险的优点是保证终身续保，投保门槛0-70岁，只要买上了，到期后都能续保得上。缺点就是牺牲了性价比和保障全面，它只保障癌症的住院治疗费，但没办法，中老年人这样选择是最优的。

意外险方面推荐的是孝心安，最高 85 岁都能买，意外医疗也不限社保范围，100 元起赔，也有意外住院津贴。

上面就是针对成人、少儿、老人制定的保险方案，大家在配置的时候可以重点参考，如果有任何问题都可以在产品页面右下方预约免费顾问进行咨询。

而在保障类方案已经配置齐全的情况下，如果还有闲置资金，其实可以进一步储蓄险产品。

我知道上个月不少人追加了金满意足多多版，包括前两年的什么金满意足臻享版，相伴一生，星颐年金险等等。

这类产品的主要作用，是让我们的资产在未来很长的一段时间里，可以保持一个很稳定的增值，可以用做稳健资产配置、孩子教育规划、未来养老规划等等。

我也盘了一下目前市面上在售的高性价比产品，综合评估后选择出下面两款。

1、光明慧选——主要用于养老规划

年金险的本质，是前期定期投入资金，在退休后即可每年持续的领取养老金。

而光明慧选最低5千元就可以购买，多交多得。

举个例子，30岁小王买，每年5万交10年，60岁起每年定时定量拿69950元。80岁拿了146.8万养老金，复利收益3.59%，领到90岁复利收益3.82%，折算单利10%以上，越长寿领越多。

如果想尽早把钱领出来，它还有个定期选项。

还是以小王为例，从60岁开始每年领66750元，领钱领20年，到80岁年再一次性领10倍满期金66.75万，复利收益是3.74%。

另外，光明慧选也在条款里面增加了“保证领取20年”的约定，不管是选终身还是定期版本，开始领取后20年内，如果人挂了，剩下应领未领的钱会一次性给到家人，确保我们的钱不会打水漂。

最后，这款产品是光大永明旗下的，大股东是光大集团，有央企背景。

达到一定金额，还可以拿到光大的养老社区的入住权，这个权利除了自己，配偶或父母也能用。

相比于市面上动辄几百万的同类产品，光大的入住门槛要低非常多，社区环境同样非常不错，覆盖城市相当广，感兴趣的朋友可以预约顾问，根据自己的预算测算一下收益。

2、金满意足3号——稳健资产配置、孩子教育规划

增额终身寿，虽然名字里面有终身，但我们不必等到老了才领钱，买它主要关注现金价值，因为这是到时候我们可以领出来的钱。

而增额终身寿的优势就是现金价值增长的特别快，以推荐的金满意足3号为例，30岁男性年交5万，交10年，等到60岁的时候，这笔保单的单利收益已经接近6%，收益表现十分亮眼。

当然，保障期间如果有资金周转需求的时候，也可以把现金价值取一部分出来用，让剩下的钱继续放在里面增值不受影响。

除此之外，它还有个“双被保人”功能，这种双被保人的设计非常适合给夫妻、父母孩子、祖孙等投保，最大的优势就是以2人接力的方式，将锁定利率的周期拉的更长，实现保单后期收益突破10%+的单利。