上个月平安健康出了一款新的百万医疗险，长相安长期医疗险。

它能保证20年续保，免赔额最低可以降到5000块，目测会成为新的百万医疗顶流。

现在还有两款很不错的百万医疗险产品，太平洋的医享无忧和人保的好医保长期医疗。

今天把这三款产品放一起看看。

一

基本保障差别不大。

20年保证续保，不限疾病不限社保，扣除免赔额后，报销住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门30天门急诊费用。

如果是得了癌症之类的重大疾病，还会给1万块的重疾津贴，相当于抵了免赔额的部分，自己基本就不用花钱了。

大家比较关心的院外购药、质子重离子、就医绿通、住院垫付，三款产品都有。

这三个百万医疗险，在细节上都各有瑕疵，我放后面单独说。

在附加保障上，长相安多了两项。

1、ICU津贴

非重疾导致入住ICU也能理赔，一天给800块，每次最多赔30天，每年最多90天。

经常熬夜加班的，建议选上ICU津贴。

2、互联网问诊

有小病小痛不想去医院的话，可以直接线上问诊，互联网医生开药，保险报销80%，自己出20%。不过它有次数和额度限制，而且还对35种疾病做了除外，比如高血压、糖尿病买药就不能报销。

这项责任看起来是个羊毛，实际用起来挺受限制的，可加可不加。

按30岁来算，加重症监护住院津贴保费会贵30元左；加在线问诊能贵个100元左右。

二

三款产品保费差距不算大，

全年龄段，医享无忧比长相安贵个几块十几块；

好医保男女保费不同，在部分年龄段好医保会便宜一些。

三

和医享无忧、好医保相比，长相安有两个优势：

1、免赔额递减

免赔额越低，我们用它来报销的概率就越大。

医享无忧和好医保每年都有1万的免赔额。

长相安基础免赔额是1万，如果没有发生理赔，那么每年可以减少1000块的免赔，最低降低至5000元。一旦发生理赔，免赔额就会恢复到1万元，之后也不能再降低了。

2、家庭单更优惠

好医保没有家庭单，一家人都买也不能享受优惠。

医享无忧3人及以上投保，可以买医享无忧家庭版，全员保费95折，家庭成员共享1万免赔额。

长相安2个人就能买长相安家庭版，2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额，免赔额也能递减。

四

这三款医疗险都有点小bug。

长相安人工器官赔付不如其他两款。

长相安只保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节3种人工器官，除此之外的人工器官费用是免责的，比如心脏起搏器，人工肺长相安就不能理赔。

医享无忧和好医保能报销9种人工器官：心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、工食管、人工胰、人工血管。

医享无忧只报销重大疾病的特殊门诊费用。

特殊门诊包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费。

长相安和好医保不限制重疾，一般疾病需要进行特殊门诊也能报销；医享无忧只能理赔重疾的特殊门诊费用。

虽然需要进行特殊门诊的疾病大多数都在重疾范围内，但是也不能排除有特殊情况。

万一遇到没达到重疾标准的肾脏疾病需要门诊肾透析，长相安好医保能赔，医享无忧赔不了。

好医保在院外购药责任上弱一些。

特药主要是治疗癌症的靶向药特效药，价格比较贵，而且医院不一定能买到，一些药需要拿着处方去院外买，外购药责任能报销这部分费用。

好医保，保障93种特药，赔付比例只有90%。

长相安，保障100种特药，包含2种CAR-T特药，赔付比例100%。

医享无忧，保障130种特药，包含2种CAR-T特药，赔付比例100%。

长相安和医享无忧的特药是附加责任，投保时记得一定要选上。

产品有小缺点，但瑕不掩瑜，这三款百万医疗都值得买。

综合来看，长相安优势大一点点。

免赔能到5000，更容易到理赔门槛，保费便宜，家庭单折扣力度大，全家还能共享免赔额。

55岁以下还没买百万医疗，或者是一家人一起投保的话，可以重点看看长相安。

55-60岁可以选好医保，不用体检人核，投保难度小一点。

60岁以上，长相安和医享无忧同时申请人核，哪个能通过核保就买哪个。

已经投保过医享无忧或者好医保的姐妹，不建议换产品，更换医疗险要重新健告，要考虑等待期，这三款产品也没有谁比谁明显好很多，就别折腾了。