某乎的热度问题：一个普通家庭，一年多少存款才算合理。

按照以往惯例，在动辄985 211，遍地年入百万的互联网环境下，那高赞回答必然是存款100万勉强糊口，300万刚够小康但有这么一个回复，显得格外突兀，现实而又扎心。

42岁，房贷，俩娃，一人养全家，月结余1000元，存款3万元。无保险无社保....像这样的人，在人均百万的互联网社会有点不入流，但确实真真实实存在于我们身边，辛辛苦苦忙碌一年，可能也没有多少存款，更别提家庭抗风险能力了，一场小病可能就让整个家庭的现金流陷入危机。

所以我觉得，相较于月结余1000块的拮据，连基础社保都没有才是最让人心惊胆战的，赚的少可以开源可以节流，但是一定要设置一个家庭下限，就是有明确的抗风险能力，千万不能因病返贫。普通家庭与其关注一年存款多少合理，更应该关注有多少保障合理。

像答主这样，一旦自己有点事，整个家庭就马上会没有收入，所以普通家庭的核心成员，疾病、意外、死亡风险都要优先覆盖。这样踏踏实实地努力打拼，也不用担心好不容易攒下的钱，最后都交给了医院。 

我从现有的产品中，搭配了一套适用于绝大多数成年人的方案，该有的保障全在里面，关键价格还不贵，男性女性，一年4000多块钱，可以直接抄作业！

1，意外险——小蜜蜂3号综合意外险（至尊版）

这款产品做到了目前意外险中的性价比极致了，最高版本356元，一天差不多1元钱。 

100万的意外身故/伤残，乘坐民航意外身故，再额外赔200万，都不用买航意险了。 

有15万的意外医疗额度，社保外费用也能报销，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。 

猝死在医学上是疾病导致的，不算意外。小蜜蜂3号有猝死保障，出现症状后 24 小时内死亡，可理赔50万。 

18-60岁符合职业要求都能买，需要注意投保须知中的健康限制：被保险人身体无残疾、无罹患重大疾病，可正常劳动和工作、生活可自理。 

2，重疾险——达尔文7号（新品）

预算相对有限，就优先考虑单次赔产品，先把第一次重疾保障给做好比较重要。 

这款重疾险最大的优势，在于“花一份钱，享受三份保障”。 

达尔文7号延续了6号的优势，并且增加了创新责任。 

基本的保障是，110种重疾赔1次，100%保额；35种中症可以赔3次，每次60%保额；40种轻症赔4次，每次30%保额。 

一般重疾险，如果先理赔重大疾病，那么合同中的中症和轻症保障责任自动终止了。达尔文7号理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，还能继续赔。 

并且，达尔文7号有重疾复原金保障，非常划算。 

原本这类重疾险，赔过一次大病后，合同就结束了，以后想要再买重疾险，难于登天，毕竟保险公司也知道生过大病的人风险大。有了复原金就不一样，60岁前额外还有一次大病保障，保障直接加码。 

达尔文7号扩展了癌症二次赔付保障，恶性肿瘤-轻度和原位癌也能再赔30%。 

它还可以附加ICU住院保险金，如果没达到轻中重疾的理赔条件，但是在ICU病房连续住院满7天，符合理赔条件就可以赔付30%基本保额。 

达尔文7号本次升级后，基础保障价格再降新低。30岁购买基础责任，保额30万，30年交，保障终身，女性每年保费2931元，男性每年保费3150元，性价比更高了。 

3，医疗险—— 长相安20年医疗险

新品，20年保证续保不叨叨，目前能做到这么久的产品还不多。这意味着20年内只要想续就能续上，决定权在于我们。哪怕产品下架了或者申请过理赔，都不影响。 

保障也很周全，30岁买一年226块钱，一般疾病、意外额度200万，得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。 

还有就专家病房、专家手术、住院垫付等增值服务，万一真有用上的那一刻，这可能是花钱也买不到。

4，定期寿险—— 大麦旗舰版

定期寿险感觉没啥可说的，责任很简单，挂了就赔钱呗。

30岁男性买保额100万，保至60岁，分30年交，不含可选责任的情况下，一年只要1000块出头，女生买更便宜，500多块就能上车。 

保障期限内，如果不幸身故/全残，直接赔100万。可选责任的飞机意外和水陆意外，发生概率太低了有点，没必要选，就光基础责任就Ok。

意外险—— 小蜜蜂3号至尊版

重疾险—— 达尔文7号

医疗险—— 长相安医疗险（20年期）

定期寿险—— 大麦旗舰版