最近的银行存款利息，下行趋势非常明显。

一直被说，利率一直也没有停止下降的步伐，上周部分银行又下调存款利率。

这一波下调，其实是中小行跟进大行的上一波利率下调。

一般利率会由大行率先下调，过段时间中小行就跟上下调步伐。

调整之前，部分中小行的五年期整存整取利率最高能达到4%，本轮调整后，下调到4%以下，有些中小行的3年期整存整取利率已经降到了3%以下。

举个例子：河南省农村信用社。

4月8日起，活期存款挂牌利率为0.25%，三个月、半年、一年、两年、三年、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为1.40%、1.65%、1.9%、2.4%、2.85%、3.00%。

一年、三年零存整取、整存零取、存本取息定期存款挂牌利率为1.43%、1.69%。

结合近期公布的存款数据，很容易想到这是在促进消费（M2天量，CPI收缩，个人储蓄增加，显然放的水就在银行-储户-银行空转）。

大家更爱存钱了，但钱都放在银行，怎么让大伙拿出去消费是很多人头疼的问题。降息就是一个典型的刺激消费的手段。

但是大伙的存钱计划并不会因为利率下调一点点就夭折，产生多大的消费冲动，所以利率还有下降空间。

在这样的市场背景下，能够锁定当前利率，利益确定，写进合同的储蓄险就越来越香了。

比如说大家最熟悉的年金险和增额终身寿。

这类产品可以让资产在未来很长的一段时间里，保持一个稳定且确定的增值幅度。

同时，通过功能性的设计，这类产品也可以通过规划现金流实现孩子教育金、家庭养老金的储备；甚至实现资产的隔离和定向传承，妥妥的理财好工具！

结合锁定利率、教育金和养老金规划的需求，这两款产品是目前市场第一梯队选择。

一个是增额终身寿——金满意足3号，一个是养老年金——光明慧选。

我对比了两个产品，拉了个图：

金满意足3号灵活性强，适用人群广，对于不是那么明确未来资金用途或者有多种用途的人来说，买就对了。

既可以用作教育金规划，也可以实现定向传承、一定程度上实现婚前财产隔离、灵活养老。

产品还提供了多样化的增值服务，符合条件可以对接养老社区、信托、细胞冻存服务等等。

金满意足3号保单利益确实是市场第一梯队的产品，长期可以锁定超过3.47%的利率，双被保险人设计拉长几十年的增值期限，这些都可以打动我们。

光明慧选专注品质养老，专款专用。

光明慧选是目前市场第一梯队的商业养老金，适合有明确养老需求的人群。

光明慧选有终身领取和定期领取两个版本，前者活到老，领到老，后者领完20年养老金，如果人还在世，能再一次性领取10年养老金，合同结束。

如果在保证领取期间人没了，也会把剩余没领的钱给到家人。

投保光明慧选符合一定的保费条件可以入住光大养老社区，光大养老社区属于名声在外，不用多说，环境好，设施佳。

最后的话：

最近的产品变动比较频繁，目前在售的，金满意足3号和光明慧选都属于这一类优质产品。

金满意足3号更适合倾向灵活性的人，有一笔钱不确定未来用途，或者有多种用途的朋友，稳定增值，未来利益确定，写进合同有保障。

光明慧选适合有明确养老需求的人，专款专用，给退休生活一笔稳稳的长期现金流，保障品质养老生活。