昨天财联社消息，监管正召集保司开会，要求新开发产品的定价利率从3.5%降至3.0%。

预定利率下调这事传了很久，现在看来快落地了。

预定利率从3.5%降低到3%，对我们最大的影响：

理财险收益变低，比如增额寿现在复利能接近3.5%，以后只有不到3%。

保障类产品涨价，比如现在买10万保额重疾只要1000块，以后可能需要1200。

不要小看这0.5%的差距，拉长时间来看，3.0%复利收益会比3.5%少赚很多。

以30岁女性，交费10年，每年10万，总投入100万为例：

金满意足3号长期复利接近3.48%；另一款产品长期复利可以超过3.1%。

保单第40年，被保人70岁时，金满意足3号irr达到3.45%，另一款增额寿irr接近3%，

两款产品的现金价值差额超过50万，3%复利的产品比3.5%的增额寿险，少赚了本金的50%。

再往后看，这个差距越来越大。

保单第50年，3%复利比3.5%少赚73万。

保单第60年，少赚了110万，比本金还多。

为啥要下调预定利率呢？

因为监管看到了利差损风险。

利差是实际投资收益和预计投资收益之间的差额，也是保险公司主要的利润来源。

我们交的保费里，保险公司会拿出一部分去做投资，预定利率可以理解为保险公司承诺的投资收益率。

保险公司卖的产品，预定利率是3.5%，自己实际投资收益率是4%，多赚的0.5%是保险公司的利差益；如果保司投资收益只有3%，那就成了利差损。

现在的市场环境大家心里都清楚，去年保险行业财务收益率还不到4%吧。

承诺给客户高利率，保司自己投资收益又跟不上，到期还必须按保单约定的利益刚性兑付。以后说不定还要倒贴给客户发钱，我要是监管我也害怕。

从去年开始就一直有产品被叫停，以前下架都是提前一个月就有小道消息。

现在有些产品当天上午通知今晚下架，主打的就是一个刺激，想买都不一定能买到。

不知道现在仅存的这些3.5%的产品还能坚持多久。

我预测增额寿会先受影响，年金险紧随其后，重疾定寿还能撑一撑。

有买长期险计划的姐妹，不管是想用理财型保险锁定收益，还是买健康险获取保障，都要关注下预定利率下调这个事，把握好上车机会。

以后产品的“性价比”要降低一个档次了。

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