以前整理的买保险思路，涉及的部分信息过期了，更新一版。

最新更新时间：2023年08月21日

有个财蜜私信问，想买保险，是一份一份买，还是全家的保障一次搞定。

如果需求简单，一次解决是没问题的，例如有人给自己和老公一次买齐了重疾、寿险、医疗和意外，产品是一样的，只是保额上有点差别。

但如果家庭成员或多或少有些不同的健康小毛病，买产品所遇到的问题就不同，同时考虑有点心累。

可以按顺序一个个解决，在一段时间内陆续搞定就行。

例如先考虑下一家之主的保障，然后考虑另一半的保障，然后孩子，再然后父母。

考虑每个人的保障的时候，也可以按顺序，陆续解决，搞定一个再搞定另一个。

参考小秘书发的投保清单和我个人的理解，稍微梳理了下三口之家的买保险思路，供大家参考。

不同的人生阶段（例如单身的时候，结婚后，有孩子后，年老时等），所面临的风险和承担的责任不同、经济能力不同，所需要的保险也不同。

 了解每个人生阶段的风险点，则可以针对性地选购所处阶段【需要的保险】，节省不必要的保费。

还可以在家庭结构或生活情况发生变化的时候，有方向地检视保障体系，调整优化保障方案。

这不需要懂非常专业的保险知识，也不需要熟悉很多的保险产品。

只需要了解：

你所处阶段，面临的主要风险有哪些？

哪些类型的保险可以帮你规避这些风险。

很简单。

而且可以试算配齐相关保险，所需保费——我优选了市面上性价比高的相关产品，按一定频率更新，你试算得到的即相对比较低的报价。

可以结合预算做出合理的配置。

接下来，

让我们来看看家庭的风险点：

风险一：夫妻双方，任一方离世，养家重担落到另一方身上

家庭的生活费、孩子的抚养费、老人的赡养费、房贷车贷等家庭的责任，不会因为家庭成员的离开而消失，而是落在活着的人身上。

如果活着的一方本身就无收入，那养家压力会更大。

可能会面临无力偿还房贷车贷、孩子失学、老人无人赡养的情况。

风险二：夫妻双方，任一方受伤或遭遇重大疾病，不仅会面临收入中断的风险，还将负担可能的巨额疗养费。

如果伴侣或自己因受伤或生病无法工作，那么家庭收入会减少。

另一方的收入不仅要养家，还要支付可能高昂的治疗费用、护理费用。

长期下去，受伤或生病的人也可能会因「被照顾」而产生压力。

照料家人的一方则会被重担压得缓不过气来。

总而言之，成立小家庭后，最大的风险是，夫妻双方或一方，受伤/疾病需要治疗，或突发意外/疾病离世——会导致家庭经济负担增重，包括不限于大额治疗费、护理费；收入减少或中断；抚养孩子、赡养老人等压力增大。

这些风险该如何规避呢？

1，医保一定要有。

医保是最基础的保障，一年几百块就能补偿一定的医疗费用。但它也有局限性，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。

能保障常见小毛病，但大病风险无法转移。

所以还得有相应的商业保险。

2，夫妻双方是重点保障对象。

可通过配置重疾险+定期寿险+医疗险+意外险等保险来规避相关风险。

具体来说，

（1）重大疾病——重疾险、医疗险

重疾险，不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失。

它的理赔就像土豪打款，确诊罹患条款所列病症，直接给钱。

建议重疾险保额一定要足够高。

而医疗险是会计，根据确诊条款病症，进行实报实销，百万医疗险自费项目也能报销。二者互有优势，搭配购买，治病不缺钱。

挑选核心是续保条件一定要好。

（2）夫妻双方任一方发生不幸，家人有保障——意外险、定期寿险

寿险，是站在整个家庭的角度去考虑，将父母赡养、子女抚养的问题都涵盖在内。

当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。

建议选择定期寿险，保至60岁或65岁。未来可能会延迟到65退休，刚好覆盖到65岁。

意外险，意外事故发生概率不低，意外险保费非常便宜，一两百块钱就能买到高保额。

一年一买就好，没必要买长期的，一般基础保额50万就可以了。

保障顺序：

1，夫妻双方中，更能赚钱的一方，优先配置相关保险。

2，夫妻双方中的另一方，相对于孩子、老人，是第二承担家庭重担的人，其次考虑。

3，夫妻双方的保障考虑好了，再考虑孩子和老人的保障。

产品选择：

1，夫妻双方的保险产品组合都是：

重疾险+定期寿险+医疗险+意外险，

值得买的产品清单如下：

重疾险：小红花致夏版
定期寿险：大麦旗舰版A款
医疗险：长相安长期医疗
全家一起投保长相安，可以选择家庭版，保费最高可优惠15%
意外险：小蜜蜂3号

保额、保障期限和缴费期限，可以参考下图：

2，孩子的保险配置非常简单：

重疾险+意外险+医疗险，三个险种组合覆盖疾病+意外风险。

值得买的产品清单如下：

重疾险：小青龙2号
医疗险：长相安长期医疗
意外险：小神童3号

保额、保障期限和缴费期限，可以参考下图：

3，老年人受到健康、年龄等限制，可选择的保险并不算多。

这类人群，可以参考小秘书的推荐，里面根据老人的年龄又分了几段，非常具体实用：

60岁+中老年人的投保清单