想要退休后有更充足的资金，保证一定的生活品质，配置商业养老年金险是很有必要的，而且2023年的当下就是我认为最合适的时机。

如果还要再准确一点，那就是5月和6月份，越早越好。

原因如下：

1、市场稳健产品利率持续走低，银行存款利息一降再降，养老年金险长期可达到3.5%、3.8%甚至4%以上的复利，是目前大大被低估的产品。

2、保险行业面临巨大变革，3.5%预定利率很快将调整到3%或更低，未来新产品收益将退一个大步或保费提升18%左右。

3、现存高领取的年金险将很快面临调整，但如果趁现在的窗口期能配置，买到手的保单权益已经锁定，不会受行业变革的影响，投入一样的金额未来能拿的钱比新产品要更多。

所以，现在算是个红利期。

目前热议的两款产品，金满意足典藏版和光明慧选，我来做个对比，对了，产品调整的速度很快，光明慧选现在就已经被盯上了，马上就要拜拜了。

光明慧选有几点很强：

1、领取金额高。

假设30岁男性，一年买5万，交10年，保终身，60岁开始领钱，从60岁那年开始，每年都能拿69950元（按月领，则是每月5945元）。到80岁，21年领了146.8万，复利收益3.59%。到90岁拿了216.8万，复利收益3.82%，越长寿还会领越多。

2、可20年拿完30年的钱

有人可能觉得，自己不一定能活那么久，或者不想一年年慢慢的领，这种情况可以选择保定期版本。

还是跟前面一样的情况，只是选定期版本，60岁开始每年可以拿66750元，一直领20年，满期再一次性拿66.75万，直接把未来十年的钱拿回来了，累计到手200万，复利收益3.74%。

3、央企背景，可享受养老社区入住权。

这是光大永明人寿的产品，有央企背景，背后大股东是中国光大集团。

依托于这样的背景，买光明慧选单张保单总保费达到30万（比如年交1万，交30年），就能享受光大养老社区的旅居权，70万享受长居权，100万是长居+旅居。跟动辄百万起步的同类产品相比，门槛很低，市场适合大多数中产家庭。

在全国大多数省市都有分布，不是那种敬老院，是中端养老社区，环境还不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。

当然如果你已经做好了养老金的准备，或者想要配置周期短一点、可以按需取用的稳健资金，那可以考虑金满意足典藏版。

这个系列的增额终身寿险，一直做得很优秀。它最大的好处是，可以锁定长期复利收益，且是目前第一梯队的产品，中途可以按需取用。

30岁男性，分10年交，40岁复利2.53%，折算单利3.28%；50岁折算单利是4.51%；60岁达到3.43%复利，折成单利有5.51%。最高能接近3.48%复利。

现在大背景是利率下行，银行存款、大额存单、国债利率一直在降，但配置典藏版之后，未来拿钱是确定不变的，等于提前锁定了当下的好利率。

里面的钱，10年后有需要就可以取用，不限制年龄，一直不用也可以等百年离去后留给家人。目前比较流行的用途是，当做教育金、提前退休用的资金、家庭中长期备用金。

同样的，典藏版也是目前收益的第一梯队，也随时可能被盯上，有兴趣早点去做了解。