昨天人社部、财政部发了通知，2023 年退休人员基本养老金上调 3.8%。

这个上调比例，和之前的涨幅相比，是下降的。

其实，从16年开始养老金涨幅就一直在降低了。

2016年从前一年的10%降到6.5%，

2017年为5.5%，

2018-2020年保持在5%；

2021年为4.5%；

2022年为4%；

今年涨幅降至3.8%，是近20年来的最低点。

近几年养老金涨的少了，因为经济增速放缓，CPI也比较稳定，另外也是因为养老金的财政压力越来越大了。

养老金是代际支付，用当下年轻人交的养老金，给现在已退休的老人发退休金。

从去年开始，我们已经迎来了史上最大的退休潮，未来十年每年大约有2000万人退休。

退休的人增多，人均寿命增加，要领取钱越来越多；收上来的钱，赶不上要花的钱，每年基本养老金转移支付金额都在增加。

60后70后的养老金，还有80后90后勉强撑着。

90后逃不过延迟退休，等退休时要花10后20后交的养老金。

今年预计新生儿数量不超过800万，年轻人都用脚投票不婚不育了。

想想现在的出生率，我们这代人领的养老金够不够花，大家心里多少都能有个判断。

从养老金替代率也能看出问题。

一般养老金替代率要到70%才能维持现有生活水平，也就是说退休前月薪1万，退休后每月要拿7000块。

2020年咱们的养老金替代率只有40%左右，长期来看，还会往下走。

我们要面临的养老问题还蛮严峻的。

手里有余钱的话，要早点给自己准备额外的养老钱。

最好选择不会亏损、收益确定的投资产品，毕竟谁也不想70岁还在市场里玩过山车吧。

今天早上看到一张稳健养老基金的截图，

存了36000，能领35852，还亏148，啊这，有一点离谱。

 
攒养老钱，商业养老年金值得考虑。

1）确定性，终身有钱拿

投保时就能确定，从多少岁开始领钱，每年领多少钱。

领钱时间不受延迟退休的影响，比如我选55岁领取，就算以后延迟到70岁退休，照样可以55拿钱，要是这笔钱够多，美滋滋提前退休。

领取金额也是写在合同中的，到了年龄，按约定金额领钱；选择保障终身的养老金，活多久就能领多久，一辈子都有钱花。

2）不亏损，收益还不错

养老年金属于超长期投资，买之前要考虑清楚。

只要不提前退保，不断缴保费，就不会出现亏损的情况。

目前部分年金险复利能超过3.5%，活得越久收益越高，甚至复利能突破4%

值得买的养老年金险

1）想要领取金额多

预期寿命正常，选星海赢家（计划一）或光明慧选

家族有长寿基因，预期寿命长，选星海赢家（计划二）

2）看重养老社区

中端养老社区，性价比高，选光明慧选，总保费30万可获得旅居权。

追求品质养老，想入住高端养老社区，选星海赢家。

详细对比看这篇：热门养老年金保险，哪款适合我？

保险行业的“降息”就在眼前了，高收益的理财险坚持不了多久，有需求的姐妹最近密切关注产品信息吧，别错过了。