最近私聊来问理财险的人比较多，今天来盘点下热门产品。

文章较长，分为三个部分，姐妹们按需阅读：

1、应该买养老年金还是增额终身寿险？

2、热门年金险：光明慧选&星海赢家，选哪个？

3、热门增额寿：金满意足3号&金满意足典藏版，选哪个？

一 

买年金险还是终身寿？

省流总结：

只考虑养老，想要终身有钱拿，选养老年金。

有多种需求，不确定用钱时间，选增额寿险。

从以下维度来对比：

1）现金流

年金险能提供终身现金流，活多久领多久，保证活着就有钱用。

增额终身寿取出的钱是保单现金价值，保单现价虽然会一直增长，但如果取现金额高或者寿命很长，可能会出现人还活着，保单现价已经取完的情况。

2）收益率

年金险收益前低后高，投保后30年，年金IRR还未到3%；

活得越久收益越高，到80岁收益可能超过3.5%；

目前一些按照3.5%定价年金险，收益最高能突破4%。

增额寿收益更均衡，投保后20年左右IRR达到3.4%；

往后收益率也会增长，但最高不超过3.5%。

3）灵活性

年金险的领取时间、领取金额是确定的。

选了从65岁开始领钱，那未来就不能提前到55岁开始领；

领取金额是按合同约定来给，按月或者按年发钱，不能多领也不能少领。

增额寿一般对减保取现时间不做限制，回本后即可减保。

目前多数增额寿的领取金额会有20%的限制，但影响不大，自由度还是高于年金险。

如果中途急需使用一大笔钱，增额寿可以随时全部取出。

灵活性是双刃剑。

年金险的不灵活，让它能确保这笔钱是给自己养老用，不会被提前支取。

有很多新闻报道过老人的大笔钱财被骗，养老年金细水长流的领取，确保了对金钱的把控，即使当月被骗，反应过来后下个月和以后的钱还能保住。

增额寿够灵活，能作为资产规划工具满足不同需求，一张保单能当家庭备用金、孩子的教育金、也能当养老金，但是如果单从养老角度看，这笔钱可能还没到老年就已经被我们用完了。

所以，在犹豫选年金还是增额寿时，比起收益我更倾向考虑用途。

为自己准备养老钱，选养老年金。

没想好这笔钱用来干嘛，大额备用金养老金全都要，可以选增额寿。

二

热门年金险：光明慧选&星海赢家，选哪个？

省流总结：

想要领取金额多

不确定预期寿命，选星海赢家（计划一）或光明慧选

家族有长寿基因，自信能活过80岁，选星海赢家（计划二）

看重养老社区

中端养老社区，性价比高，选光明慧选，总保费30万可获得旅居权。

追求品质养老，想入住高端养老社区，选星海赢家。

详细对比：

1）每年领取金额

星海赢家（计划二）＞星海赢家（计划一）＞光明慧选（终身版）

星海赢家（计划二）完胜，领的最多；

光明慧选（终身版）和星海赢家（计划一），领取金额接近。

2）保证领取金额

光明慧选和星海赢家都有保证领取，可以理解为一定能拿到手的钱，相当于保底收益。

如果刚领了几年钱被保人去世了，保险公司会把保证领取期内剩余没领的钱一次性给受益人。

比如，买光明慧选终身版，60岁开始领钱，61岁去世了，只领取了一年，那剩下19年没领取的钱保险公司会一次性给家人。

保证领取金额：

星海赢家计划一＞光明慧选终身版＞星海赢家计划二

光明慧选、星海赢家计划一，保证领取期间是20年；

星海赢家计划二，55/60/65起领保证领取15年，70岁起领保证领取12年。

星海赢家（计划二），虽然每年领取金额高，但是保证领取期间短，保底收益低，如果遇到早逝的情况，它能拿到的钱是最少的。

3）IRR

表里只算了领取年金的收益，所以前期收益都不高。

如果领取到70岁选择退保拿现价，或者身故一次性给付剩余年金，收益能超过3%。

年金险是越长寿收益优势越明显，过了85岁之后irr能超过3.5%，90岁时复利能到3.7%以上。

4）投保规则

 光明慧择5000起投，保费要求相对低一点，承保1-6类职业。

星海赢家1万起投，承保职业1-7类，没有健康告知，因为健康问题买不了其他养老金的，可以选星海赢家。

两款产品都可以关联万能账户，保底利率3%。

5）养老社区

光明慧选，对接光大中端养老社区，覆盖的城市比较多，总保费达到30万元以上可以享有旅居权。

星海赢家，对接高端养老社区，保费要求比较高，目前是最低总保费达50万可以拿到入住函。

光明慧选适合预算有限想存养老金、想低门槛入住高性价比养老社区的人。

星海赢家适合想要领取金额高、对预期寿命有信心或追求高端养老社区的人。

星海赢家选计划一还是计划二，不用太纠结。

因为在开始领取前，计划一和计划二还可以灵活切换。

投保时可以先选计划一，等快到领取时间，觉得身体情况不错，可以变更成计划二。

三

热门增额寿：金满意足3号&金满意足典藏版，选哪个？

省流总结：

想要5-6年回本，投保前18年用钱，比如给孩子存教育金，选金满意足典藏版。

接受8-10年回本，投保18年后用钱，比如给自己攒养老金，选金满意足3号。

金满意足支持双被保人，两个被保人收益更高。

详细对比：

1）现金价值

两款产品的现金价值&收益，差距很小，长期收益都能接近3.48%。

irr基本只差0.01%，存100万现金也就差几千一万。

金满意足典藏版，前期更有优势。

回本时间更快，趸交5年回本，3年/5年交第6年回本，10年交第9年回本；

投保前18年现金价值更高，保单第10年的时候IRR能超过2.8%，此时典藏版的IRR只有1点多。

金满意足3号，18年后有优势。

从第19年开始，金满意足3号现金价值反超金满意足典藏版。

2）投保门槛

两款产品的健康告知都比较宽松，大多数人都能买。

金满意足3号，保费要求更友好，1000元就能买；

金满意足典藏版，门槛稍高，1万元起投。

3）减保规则

在减保方面，金满意足典藏版目前更有优势。

金满意足典藏版，无20%保额限制，可以保司公众号进行减保操作。

金满意足3号，保单生效5年后可申请减保，年度累计减少金额不超过生效时基本保额的20%，支持公众号办理减保。

特别说下金满意足3号，支持双被保人投保。

被保人可以选择妈妈+孩子，或者妻子+丈夫，投保时选择双被保人的收益会比单被保人高一点。

最后，做个风险提示。

理财险的回本期不短，放进去的钱要做好至少10年不动的心理准备。

选择投保方案考虑自己的交费能力，工作不稳定尽量缩短缴费年限，或者减少保费金额。

这两年我看到了一些因为投保人无力支付，被迫断交退保的保单。

本来是想好好攒钱，最后反而损失一笔，很可惜。

买理财险，是用闲钱从容攒钱，不要让保费成为负担。