一直以来我都觉得生活需要的成本越少，代表我只需要赚这么一点钱就可以生活得很好，压力就越小，安全感也越强。当年纪越来越大，慢慢地发现原来收入不一定会越来越高，到了一定程度一定年龄，反而会越来越低，最终要靠被动收入，被动收入能覆盖支出越多，底气就越足。

1、通过多年的努力，已经有了相对充足的资产——北京两房一车位，并且无负债，住一租一。

经历了先后贷款买四套北京近郊小户型房子，再逐一全部还清房贷，然后又卖掉两套商住作为首付置换一套市区大户型自住房并购入一个车位，又历经六年，在又卖了一套房子还贷款的情况下，才终于可以还清房贷。现在只剩下20万房贷，存款覆盖绰绰有余，可能春节会还清。

作为裸婚，并且几乎完全依靠我们自己能积攒到现在的资产，中间过程其实非常不容易，四套小房子都曾经贷过款，因为价格不高，都很快就还完了，没有太大压力。16年花千万买入自住房，最高的时候月供4万多， 一直还了6年贷款，光利息就还了130万之多，还房贷的过程压力山大。

我觉得一套房子还清房贷的时间极限是七年，这指的是起码存款要覆盖贷款额，可以只剩一点先不还或利息极低不去还，但贷款额七年内得存够。有压力正儿八经的还房贷时间如果超过七年，首先利息会太高，成本大为增加，极不划算。其次，人一生高收入的时间并不很长，但要做的事情很多，基本上都会有买入门级房子，买学区房，置换大房子，攒存款等几个过程，分配到一套房子还贷款的时间最多七年，否则在一个环节就耗费时间太久了，会影响其他环节进而影响退休后的生活安排。

现在无债一身轻的感觉真好，支出大大减少，节余率提升很多，感觉是终于上岸了，下一步就是存点本金拿利息了。

2、有基本的保险

前段时间还查了一下相关政策，需要是一般帐户，并在京缴纳基本养老保险满15年以上，退休前最后一个月在北京缴纳社保，即可在北京办理退休，男性医保缴费满25年，女性医保缴满20年才能在退休后继续享有北京医保报销，如果在办理退休时医保缴费年限不够，可以一次性补缴。

我和老公作为外地户口，交社保交到退休的话，可以满足在北京办理退休的条件，只不过都是在私企，按最低金额缴的，养老金很少，可能两人一年退休金一共才6万。退休后还可以继续享受北京医保报销很重要，医疗也是我们作为外地人打算退休后还继续在北京生活的重要原因。

大病方面，我和老公还各有十万左右额度的附加大病险，是终身寿险的附加险。百万医疗险一直很犹豫，保费高，且条件苛刻，基本不能保终身，要一年一年买，大多不保证续保。正好出了北京健康保，每年保费198元，主要是报销特重大疾病，起付额高，十万以下的病基本用不上，报销比例也不算高，好在保费低，估计政府牵头，会逐步完善，也更容易保证续保，也算是一个补充。这样医保+附加大病险+北京健康保，也算是相对全面了。

我父母和公婆都有退休金和医保，准备明年再给我父母也买上北京健康保，今年以前是只有北京医保才可以买，今年开始放宽到有北京居住证也可以买，我父母的北京居住证YQ期间没有签注，得从登记居住卡办起，需要6个月才能办好，所以只能从明年开始买了。

我和老公还有每年保费1.3万，20年缴费期的增值红利型终身寿险，如果在退休前后提前终止，大概可以取回90%的保费，大概23万吧，如果70多岁提前取回，可能有三十多万吧，这也是一笔小保障。

3、人到中年最怕的就是失业，最难的就是失业到退休这段时间，既要交社保，又没有退休金的收入。好在我父母的退休金也都给我用，赚钱多的时候没太大感觉，但如果失业，这部分钱每年10万就很宝贵，再加上房租收入以及存款利息，刚刚好够最基本的生活支出。

为了增加被动收入，目前也在考虑择机把出租房卖掉，换成租金更高的商住房或直接存大额存单拿利息，我老公还是很怀念当年四套近郊一居或两居的日子，如果当年不换房，现在会有三套房出租还有不少存款，错失了一次财务自由的机会。现在自住房有点舍不得卖，出租房可以折腾出去增加被动收入。因为自住房占用了大量资金，导致可投资资金太少，所以对被动收入没办法要求太高，只能是够花就不错了。

4、收入高的时候花的也多，现在收入少了，还要攒点本金理财，支出也逐步地在减少了。支出越少，财务自由就越容易，也越有底气。

很庆幸在收入高的时候买了很多衣服，还买了很多比较贵的首饰，估计衣服能穿十年，首饰能戴一辈子了，搁到现在肯定不能买，毕竟还是要攒钱。现在每年的支出还是很多的，可能每年要25万以上，但如果不上班，并且退休后不用再缴社保的话，算了一下支出只要15万就够了。我觉得绝大部分人都可以财务自由，往往自己给自己定的目标很高，其实有很多支出不上班之后也没有了，仔细算一算，会发现财务自由没有那么难。

5、心态平和，认识到并接受自己的普通和力所不及，不再给自己太大压力。

我看很多人在制定财务自由计划的时候往往定得特别高， 被动收入动不动就要50万以上，我是完全达不到的，以前就是焦虑，现在则会转变心态。都说财务自由普通人很难达到，但是如果心态放平，计算方法客观一些就会容易很多。我觉得做财务自由计划时最重要的有三点：

A.被动收入中加上退休金。基本上只要按实际工资缴社保的，靠退休金都够基本的生活费了。

B.计算清楚有什么钱在不上班或退休后是不用再支出的。比如保险缴满年限就不用再交了

C.当实在没办法靠被动收入覆盖支出的时候，接受存款本金可以花，房子可以置换成更便宜的，置换的差价也可以花，相信这个观念能转变，几乎绝大部分人都能财务自由，并生活得很好。

其实在北京有了自己的房子之后，其他的生活成本并不高，还是挺宜居的，又有了我父母的退休金、房租及利息作为被动收入覆盖最基本的生活支出，我和老公俩人每年能再收入5万，就可以生活得很好了。