现在理财保险是真的火，没别的，纯靠“同行”们衬托的，谁能想到储蓄型利息都比银行存款定期要高了....毕竟大环境如此，安稳的攒点钱真的不容易。

真说要买的时候呢，反倒会就觉得自己现在没钱买，

或者担心这笔钱买了年金之后万一有其他用钱的地方手里就没钱了。

其实结余的这笔钱，如果不强制储蓄，总会其他事情让你花掉这笔钱。

我今天看了个故事，觉得说的很有道理，分享给大家~（文章素材来自网络，如有侵权联系删）

01

对于朋友们问要不要买年金险这个事，我一直很纠结，买个1万2万的，时间复利效应很难显现，买个百八十万的还买不起，咱得有那样的经济基础才行，

而就在最近我突然茅塞顿开，买年金这事儿，还真别因为钱少而不为，事情是这样的……

前几天，和一位非常专业的保险公司产品经理小姐姐聊天，她和我说刚刚又买了一笔10万块钱的年金险，我随口应了一声“哦，又买保险了”，

忽然我脑子一闪，不对啊，这是这位小姐姐第几次和我说她买年金险了，我迅速掰手指头数了数，惊呼起来，“不得了啊，你将来是个有钱老太太啊”，她笑而不语，默认了这个事实……

她大概每隔一两年遇到好的产品，就会归拢归拢手头的散碎银子买一些，每次虽然金额不大，但次数不少，然后就这么不知不觉的，润物细无声的为自己攒了一笔不菲的养老本。

我突然想到，她的做法怎么这么像我认识的一个人呢？这人是谁呢？然后，我的脑子好像电光火石般被击中，“我的妈呀，是我妈呀！”

没错，就是我亲妈，和这位小姐姐的做法如出一辙。

02

前几个月，为了娃的教育，我们家在讨论换房，算来算去首付还是差了一些，

这时我妈突然淡定的说：“没事儿，我那还有点儿呢”，

我当时大吃一惊，我说：“妈，你哪来的钱，你的钱不早都被我啃光了么？”，

结果我妈说自己还有好几份保险。

然后我妈回了趟老家，翻箱倒柜后翻出了一堆保单，

我数了数，居然9张！最多的一张15万保费，最少的一张1万保费，虽然金额都不大，但架不住多啊，

我当时都被惊呆了，我妈神秘兮兮的对我说：“你爸不让我买保险，这都是我背着他偷偷买的，你看，关键时刻派上用场了吧。”

我听了不禁感慨，我爸理财眼光不行，但找老婆的眼光很行啊！

神秘而辽阔的东北黑土地，不但孕育了像呼兰他妈那样的金融女魔头，也培育了像我妈这样的攒钱小能手啊。

我妈虽然没有受过系统的财商培训，也不理解年金险的内涵收益，

但她有一个朴素的投资理念，第一就是积少成多，第二就是保住本金，第三就是长期持有，

因此，她买保险的轨迹和那位超专业的小姐姐奇迹般的重合了。

我总结了一下她们俩买年金险的诀窍就是：“攒点儿、买点儿，攒点儿、买点儿，攒点儿、买点儿。

虽然我还没有看到那位小姐姐老来享福的画面，但我是亲身享受到我妈买年金险所带来的好处，我想主要是如下几点：

（1）现金流调控

我觉得这笔保单对于我们家而言，相较收益，更重要的是在需要用钱的时候，有一笔确定的现金流。

同时，我妈每次购买的保障年期也不同，有10年，20年也有终身的，

通过这种错配，事实上就形成了一种现金流的调控，以保证在收入来源锐减的时候，来应对生活变化所需要的支出，

因此作出买年金的决定比买哪只年金更重要。

（2）安全稳健

我妈当年之所以十多年如一日的偷偷买保险，得益于她朴素的认识“买保险有保障”，

这其实就是保险安全稳健的优势所在，

保险合同上有明确约定，在确定的时间领取确定的金额，这分确定性在就变成了某个阶段可预期的现金流。

（3）锁定利率

说回收益，虽然我妈买的保险相当一部分并不是当时保单利益最好的年金险，

但放在现在，优势就会显现出来，虽然生长于“宇宙的尽头”东北，但我妈确实无法预知利率下行的尽头，

只是因为选择了年金险，锁定了一个较高的利率，所以她20多年来的积攒有了不错的回报，多数时候选择大于努力。

（4）复利效应

收益、流动、安全是个不可兼得的铁三角，年金险就是用时间换收益，

时间越长越能感受到复利的效用，

我妈有一些到期的年金险并没有取出，依然在万能账户里享受着现在来看很美好的结算利率，用时间换回了更高的收益。

03

通过仔细研究小姐姐和我妈的年金险购买策略，一下子解开了我的困惑，

就算我们没有一大笔钱一次性投入到一只年金产品上，完全可以通过小额多次的投资来买买买，建立蓄水池，

既减轻因当前经济能力弱造成的缴费压力，又可以多配置一些不同期限和功能的年金险，

这样的年金险配置策略，是非常适合我们工薪阶层的。

只要你的蓄水池不断注水，通过时间的积累慢慢蓄满，年金险的作用就能发挥到极致。

如果现在再有人问我要不要买年金险，我一定会对他说：“莫以钱少而不为。”

罗马不是一天建成的，年金险也不是一次就买够的，将那些积攒下来的碎银子不断投资在这个提供稳定持续现金流的长期配置工具上，就可以积少成多，聚沙成塔，这堆保单将在未来子女教育、婚嫁、买房、养老等等关键时刻发挥意想不到的作用，伴你度过流光溢彩的一生。

利率下行是必然趋势，延迟退休进程也已经开始，我们的养老问题、孩子的教育问题其实离我们并不遥远。

我特别喜欢文章中的观点：攒一点，存一点，钱还是要攒起来的。

畅想一下，现在攒点小钱就买年金或者终身寿，60岁后退休的你和老伴儿，每个月拿着领来的退休金和年金，游走在世界各地，回家后子孙绕膝，大家都盼着你长命百岁那是什么滋味？

所以啊，还得为自己做长远打算啊