近期上架了一些还不错的保险产品，来整理一个保险方案。

按照421家庭结构规划，以0岁宝宝+30岁父母+4个60岁老人为例，配齐基础保障，保费1万出头。

健康险有四个基础险种，想详细了解可以看这篇：四大险种

理论上，给家庭保障方案的规划思路是，

先大人后小孩老人，先保障赚钱的人再保障花钱的人。

不过大多数人都是先给娃买，我从小朋友的方案开始吧。

一、孩子的保险方案

给小孩子买健康险，考虑三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

0岁宝宝买，定期方案1000元就能搞定，终身方案3000左右。

【意外险】

推荐产品：小顽童3号

保费68元/年

保障20万意外身故+40万意外伤残+4万意外医疗，

意外医疗0免赔，不限制社保用药，医保内和医保外费用都能100%报销。

就诊医院扩展，在二级及以上公立医院和私立医院普通部的花费都能赔。

【医疗险】

1）百万医疗险：长相安

不限制医保目录，自费药也能理赔，超过免赔额的住院医疗费用和特殊门诊费用，在社保报销后100%赔付。

保证续保20年，20年里不用担心理赔过或者生病会影响续保。

每年有1万元的免赔额，如果没有发生理赔，那么每年可以减少1000块的免赔，最低降低至5000元。

两人以上投保买长相安家庭版，2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额，免赔额也能递减。

0岁宝宝首次购买，不打折的话保费417元/年，打9折保费只要300多。

2）门诊医疗险：暖宝保超能版

少有的能报销门诊费用的小额医疗，有医保保费660元/年。

保障意外身故/伤残20万+意外医疗2万+疾病门诊1万+疾病住院2万。

能报销感冒发烧这类去门诊看病的钱，每次门诊有100免赔额，同一疾病7天内连续治疗算一次免赔，单日最高报销500元。

社保内的费用，用医保结算支付后，赔付比例100%；

社保外用药，赔付比例只有30%。

【重疾险】

按不同预算，推荐三款产品。

1）超便宜保定期：小可爱少儿重疾

适合预算很有限的家庭，每年保费不到300就能买到。

只选基础保障，保障到23岁，50万保额，

0岁男宝，每年保费只要288

0岁女宝，每年保费只要250.5

保障123种重疾+25特定疾病+10罕见疾病+身故（保费/现价）

患重大疾病可以赔付50万，

对小孩高发的白血病、严重川崎病，严重心肌炎等，会额外再赔100%，

比如，18岁前患白血病，可以赔100万。

2）高性价保终身：小淘气1号

基础责任，重中轻+特定疾病+罕见疾病，少儿重疾该有的它都有。

保费便宜，50万保额，保障终身，

0岁男孩，只要1755，

0岁女孩，只要1565。

重疾赔付后中轻症保障不结束，只要轻中症赔付次数还有，不同组的轻症中症能继续赔。

还能附加ICU住院保险金，非重中轻疾病导致需要住ICU也能赔钱。

3）全面保障终身：青云卫2号

少儿重疾顶配产品，有个特殊亮点，重疾二次+癌症二次可以同时赔付，

如果第一次重疾不是癌症，一年后再次患癌症，青云卫能赔付240%。

推荐投保方案：方案一（身故赔保费）+疾病关爱保险金+重疾二次+癌症二次。

买50万保额，保障终身，缴费30年，

0岁女宝宝每年2724元，0岁男宝宝每年2895元 。

重疾赔付后，轻症、中症保障继续有效，重疾不分组最多可以赔付2次。

60岁前重中轻症都享有额外赔付，投保50万基础保额，60岁前患重疾可以获得80万的理赔金。

20种少儿特定疾病，也能额外再赔付60万。

二、成人保险方案

成人的保障，建议买齐四大险种，既能应对身故、重病的极端风险，又能报销生病住院、意外受伤的医疗费用。

30岁，配齐四大险种，4000元左右就能搞定。

【意外险】

推荐产品：小蜜蜂3号

意外基础责任全，包含猝死，保障新冠，1-3类职业可以买，保费便宜。

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴，保费156元/年。

意外医疗都不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付。

【医疗险】

推荐产品：长相安

不限社保内用药，自费药、进口药、手术费、诊疗费、床位费......只要在保险责任内的医疗费用100%报销。

保证续保20年，免赔额递减，多人一起投保，保费打折。

【重疾险】

1）达尔文7号

30岁买30万保额，保障终身，分30年缴费，

女性每年保费2931元，男性每年保费3150元。

110种重疾赔1次，赔30万；

35种中症赔3次，每次赔18万；

40种轻症赔4次，每次赔9万。

多数重疾险产品，赔完重疾后，中症轻症保障也会同时终止。

达尔文7号，重疾赔付后，非同组轻、中症保障继续有效，对消费者更有利。

而且它定价便宜，不管加不加60岁前重中轻额外赔付，性价比都很高。

2）超级玛丽暖男版

男性买重疾，想要保费便宜，也可以选择超级玛丽暖男版。

30岁买30万保额，保障终身，分30年缴费，每年保费3036元。

但是它的重疾赔付后，轻症中症就保障终止了，特别在意这点的话，还是选达7。

【定期寿险】

推荐产品：定海柱3号

保障身故全残，基础责任自带交通意外额外赔付，性价比很高。

30岁买100万，保障到60岁，30年交，

女性保费只要595元/年，男性保费1088元/年。

这款健康告知很宽松，没问到结节、肿块、肝炎等异常，有肺结节和乙肝也能直接投保。

三、老人保险方案

给老人配置保险，我觉得主要保障高额医疗费用，再加上高发意外风险就行了。

预算几百元，配置意外险+惠民保；

60-75岁投保，预算2000元左右，可以再加上防癌医疗险。

【意外险】

1）60岁以下首选，小蜜蜂3号

2）60-65岁，巡洋舰意外险

3）65岁以上，孝心安3号

老人意外险详细对比看这篇：60岁以上父母意外险

【医疗险】

1）当地惠民保

参保门槛低，没有年龄和健康限制，当地医保参保人员都能买，保费一般在200元左右。

理赔不限制疾病，一些地区的惠民保产品既往症也能赔。

免赔额高，赔付比例低，平时指望不上，遇到高额医疗费用时能帮忙。

2）防癌医疗险

推荐产品：金医保1号防癌医疗

保证续保终身，不怕以后买不了。

报销恶性肿瘤和原位癌医疗费用，年度保额400万。

保额会增长，70岁前无理赔续保，每年可增加20万保额，最高至500万，累计保额最高可以到1500万。

金医保有两个版本：

升级版无免赔额，理赔门槛低；

普惠版有 2 万的免赔额，价格便宜。

60岁首次投保，升级版保费1067元，普惠版保费685元。

70岁首次投保，升级版保费2162元，普惠版保费1288元。

防癌医疗健康告知宽松，常见的三高、心脑血管疾都能买，而且保费也比百万医疗、重疾险便宜很多，但是只报销癌症医疗费用，其他疾病它管不了，所以有必要搭配惠民保一起买。

家庭保险方案参考：

小孩，保费2000左右

成人，单人保费4000左右

家人一起买长相安，注意投保时选择家庭版。

 老人，单人保费300左右

一家七口的基础保障，保费一年大概在1万出头。

家庭保险配置可以参考上面的思路，具体规划还是要结合家庭实际情况。

预算充足的话，孩子和成人重疾险可以附加上癌症二次赔付，成人重疾险保额可以提高，老人的防癌险也要安排上。

预算有限的话，可以把终身重疾换成定期，或者降低保额。

买保险丰俭由人，但是医疗险和意外险，最好每个家庭成员都有。