这阵子存款利率下滑速度有点快，不少朋友衍生了挪储的想法，希望把放在银行的钱拿去买点收益更高的稳健产品，却在选择上犯了难，毕竟现在想找到个高息且低风险的地儿属实有点困难。

“更好的选择”总是困扰不少的人，其实我之前面临这个问题，总会有意无意让大家多多关注理财保险，不是非得买，而是做做功课，看看这方面是不是也能满足你的需求。

尤其是“定价利率调整”总在吹风，定价利率3.5%设计的产品大概率会在近期逐步退出市场，之后再出来产品的定价利率，就只能是3%或更低。

对于监管和保险公司来说，降低定价利率可以缓解保险公司长期负债端的压力，更好的维持金融市场的稳定。但对之后买到3%定价储蓄险产品的人来说，对比起现在的3.5%定价产品，回报将大幅度下滑。

所以在推荐储蓄险时候我也说了，现在是个不错的“挪储”窗口期，如果赶在定价3.5%产品在售期间买入，那后续不管市场发生什么变化，已经买到手的保单不会受到影响。

最近，我和几个私信财蜜沟通过，今天给大家分享一下他们的思路。

1、买了300万，作为“云房产”

A，40岁，最近入手了金满意足典藏版，每年交60万交5年。

这笔钱本来计划在当地买套小二房，但去年开始她所在的区，房价一直阴跌，看中的楼盘挂牌数量太多，完全的买方市场，让她一直犹豫要不要入手，但一但入手，必然是亏损状态。

后来了解到储蓄类保险产品后，觉得相比于房市接下来的不确定性，她更倾向确定性更强的储蓄险，于是综合考虑一番，便买了金满意足典藏版，自己作为投保人，把15岁女儿作为被保人。

这么做的考量有几点。

如果将300万拿去买学区房，未来是否能持续增值？就未来人口支撑程度，又不是一线城市，必然要承受长久的下跌。正儿八经的负资产。

但在了解金满意足典藏版这款产品的时候，通过前期的测算，她就能很清晰的看到自己投进去的这笔钱，什么时候会增值到多少。

按方案，她一共买了300万的金满意足典藏版，一直不取用情况下，在第10年会有374万，20年有549万，30年有775万，38年突破1000万，50年有1542万......这个涨幅在购买后就会写进合同确定下来，很稳。

不管是最开始考虑买房，还是最终买了这款产品，周女士的初衷都是为了投资，所以她计划从第6年开始，就通过减保从这个保单取钱。

用她的话来说就是“把这个保单当成一份云房产”，按照3%的租售比计算，周女士从第6年开始，每年可以从这笔保单取9万作为“租金”，她算了一下：

第10年累计“收租”45万，此时保单还有324万，24万等于这套“云房产”的增值幅度；

第30年累计“收租”225万，此时保单还有416万，相当于这套“云房产”增值116万；

第50年累计“收租”405万，此时保单还有574万，如果不想慢慢拿钱还可以退掉，一次性把这笔钱拿回来，等于投入300万，最后拿回来979万，IRR达到复利3.41%。

当然，50年后如果没更好的投资选择，也可以选择不退掉保单，让它继续增值下去，这么一来这份保单能带来的回报会更高。

之所以让女儿当被保人主要是想在若干年后，将把保单里面这笔资金留给女儿。

前期作为投保人可以拥有100%保单的掌控权，因为减保取用里面的资金是投保人的权利。等女儿未来长大结婚，觉得时机成熟后，再把投保人进行变更。

此时保费都交完了，变更投保人为女儿后，这份保单也通常视为婚前财产，即使遇到不合适的人离婚了，保单一般也不会被分割，里面的钱就可以由女儿来支配，至少基本生活开销还有保证。

这笔保单可以完美满足她前期、中期和后期的多维度的资金使用场景。

2、100万养老年金险，为老年生活留后路

这个朋友是被股市渣男伤害的姑娘。

投资年头不短了，但99%的时间都在做回本的买卖，本想着能够“钱滚钱”给自己攒笔养老金，也做好足长期持有的打算，却不曾想钱丢进去连个响都没有，看着每天都在跌的账户都没心思工作。

仔细复盘了一下，主要是投资者教育不到位，自己的风险承受能力和股市不匹配，与其将“养老本”丢进股市，还不如放到相对稳健的产品上慢慢增值。

但最近存款利率下滑的十分严重，再三考虑之下，她将钱拆分“短期”、“中长期”两个时间维度。

①短期：以当下收益较高的银行存款为主；

②中长期：她给自己买了“养老保险”，每年交10万交10年，累计交100万。

短期的银行存款主要是从短期现金流的维度考量，而中长期的养老保险，则是文女士给自己老年生活留的退路。

她买的是近期比较火的光明慧选养老金，年交10万交10年，从55岁开始每年能申请领8.96万元的养老金，活多久领多久。

之所以会选择买养老保险，主要是考虑到未来稳健利率会一直下调，而光明慧选养老金则是用时间换收益，文女士也算了一下这款产品的收益情况：

70岁累计拿了143万养老金，折算单利4.22%；

80岁拿了232万，折算单利4.75%；

90岁拿了322万，复利收益3.8%，折算单利6.74%

这样的收益表现是目前大部分稳健产品无法达到的。

而且相比于需要时刻盯盘的股市，年金险只要每年定期投入资金就行，期间不需要看市场行情去做买入或卖出的操作，等到了55岁就可以开始定时定量的拿钱，很省心。

最后拍板决定就买光明慧选的还有一点，就是可以提前锁定养老社区的名额。

光大的养老社区在全国大多数省市都有分布，覆盖50多个核心城市。也不是那种敬老院，是中端养老社区，环境还不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。

当然！不是我倡导不买房不买股票，只是希望能给大家更多一些储蓄险的使用场景。

最后也和开头相呼应一下，对于储蓄险感兴趣的朋友，最近可以尽快了解起来了，目前市面上已经有许多3.5%定价的产品退出市场。

今天推荐的两款产品里面，光明慧选也即将在月底收紧投保通道，金满意足典藏版的兄弟前阵子也突然就退出市场。

以上种种，其实都是暴风雨来临前的征兆。早一天了解和咨询，配置上的概率会更大，可选的产品也更多~