利率下行不是什么新鲜事，湾那边一样也是低到可怜。

公司在湾省有联络点，有两个本地小伙伴在兼职负责那边的业务，前两天有同事跟他们聊起存款的利息，他们发来一张图。

哈哈倒是很直白，和我们一样股票基金保险都张罗，但这利息一年也就1.1%，跑赢通胀是门都没有。

之前央妈原行长周小川在经济论坛上表示：“中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。”换句话说：中国也会进入负利率，但是现在要采取一些措施，让它慢点进入。

负利率对我们的资产缩水影响有很大？举个简单的例子：

年化复利5%，连续复利5年会增值27.63%；

若变成2.5%，连续复利5年是增值13.14%。

若每年的收益率变为-0.5%，相当于你在银行放1万，年末要给银行交50块钱，这钱还倒贴了。

这关系到很大部分人的投资收益，尤其是以银行、债券、货币基金等稳健型投资为主的人。

从去年开始，越来越多人会将一部分资产转投长期的，收益率相对高且更稳的年金、增额终身寿等储蓄险。（社会发展的大趋势）

但估计90%的人都没搞明白，储蓄险是个什么，具体能干什么。最近看到很多人在买储蓄型保险，比如光明慧选、金满意足这类，所以给大家捋一下，搞清楚再去买，别被坑。

1、什么是储蓄类保险，和保障型保险的区别

储蓄类保险，本质上就是用于长期储蓄的保险。

跟你了解到的重疾险、意外险、医疗险等保障类保险不同，保障类的保险，你交的钱里头，大部分是拿来承担后续可能的理赔。

但配置储蓄险，你交的保费中大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。

长期拿在手上，收益会一直往上涨，不管市场环境多惨，它不受影响，钱一分不会少，稳定增值。

简单来看，储蓄险产品和银行存款很像。现在买，到期能领多少钱，都是确定的，属于没什么风险的投资品。

但两者收益普遍不会太高。

银行存款中（以招商银行为例），一年期定存的利率是1.75%，5年期是2.75%。大额存单比较长的是3年期的，大概在3.5%左右。

储蓄险中，目前比较优秀的产品，年化收益率能到3.5%左右。

而且是复利3.5%，银行存款都是按单利算。

3.5%左右的复利，长期下来折算成单利可以达到10%以上。

还有和银行存款更大的区别，是收益率持续时间，一个短期、一个长期。

存银行，比如大额存单3.5%的收益率，你可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。

但储蓄险，收益率可以维持几十年甚至一辈子，行话叫：锁定利率，之后收益一直往上飙。

所以，银行存款更适合短期，储蓄险则适合长期持有。

2、储蓄险具体有什么用？

保险本质上都是用来管理风险的，储蓄险可以对冲利率波动、解决长寿以及资产归属风险。

（1）对冲利率风险

从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。

国内进入负利率，也是迟早的事。

相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。

（2）解决长寿风险

国内平均寿命已达到78岁，以后人均寿命还会更长。

都说长寿是福，但中国有句古话说：寿多则辱，意思说人生过于长寿，难免会蒙受屈辱，失去尊严。

看看身边很多年纪大，手里没钱，还遭人嫌的，能有啥尊严呢？有尊严的长寿才叫真长寿，没有尊严的长寿只能叫还没死。（真是实话.....）

总之，越长寿，越需要钱。年轻时买储蓄险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。

这笔确定的钱，就是有尊严养老的保障。

（3）确定资产归属

从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。

比如有个朋友，女儿结婚，他想给女儿100万当做婚嫁金，但是担心将来万一离婚，钱被负心汉分走。直接给钱给房子，都会有被分走的风险。

如果朋友给女儿买一份储蓄险，可以规避这种风险。

首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：

投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；

被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；

受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。

朋友给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。朋友拥有这份保单的所有权，女婿肯定是动不了的。

总结一下，储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。

3、储蓄险有哪些品种？

主要有两大类：利益确定的-普通型品种，和利益不确定的新型品种。

新型的有分红险、万能险、投连险，这类形态复杂且收益不确定，这里先不具体展开。

普通型里卖的比较火的，如年金险、增额终身寿险、增额两全险。

（1）年金

前期保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。

简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同的时候约定好的。

如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。

给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。

（2）增额终身寿险

本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿活着也能拿到钱。

它有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。

（3）增额两全险

就是保障期限内，身故了就赔身故金。

保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。

它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。

和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。

（4）三者的区别

主要是领取方式及资金使用灵活度不同。

增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。

年金险，什么时候可以领，领多少，都是提前约定好。

增额寿只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于保单没了，这份保单失效。

增额两全险：到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取（领取后会影响到有效保额）。

3、储蓄险具体有什么优势？

1）安全可靠，有兜底

买了储蓄险，就和保险公司签订了合同，有法律效力，保险公司必须要做到。

即使保险公司破产或倒闭，那也没事儿。

《保险法》第89条和92条规定，万一人寿保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，保单不受影响。

比如之前安邦人寿解散，卖出的保单就移交给了其他保险公司，买了安邦保险的小伙伴利益不会受损。

所以储蓄险的安全性不用担心，无论从监管还是法律上，都是层层保障，它属于安全性非常高的资产。

2）收益明确，穿越牛熊

这些保险，什么时候保单账户里有多少钱，都会写在合同里，收益是确定的，雷打不动。

怎么理解？

不管牛市还是熊市；

不管银行利率降到多少；

到了什么时间有多少钱都是确定的，不受影响。

现在大趋势是降息，国外很多国家已经是负利率时代。

国内的利率趋势也在缓慢下降，等十几年或几十后，别的产品利率很低甚至为负时，现在买的终身3.5%的复利就很香了。

3）有一定流动性，不完全锁死

可以根据自己的资金需求，安排储蓄险的流动性。

比如养老储备，希望每年能固定给到一笔钱，活多久领多久。一般的养老型年金，资金提取的时间、金额会提前约定好，纪律严格，不用操心。

比如教育金储备，这也是相对固定的现金流，一般是孩子到了约定的年龄，分年来给钱，可以买专款专用的教育金产品。

还有一种不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取。退休后身体还不错，想先多领点钱出去玩；或者除了养老，也想留笔钱给子孙后代...

这种情况，可以买增额终身寿险、两全保险（增额型），他们现金价值每年增长快，不需要用钱就放着，需要用钱时可以通过多次减保的方式，每次取出一部分。

如果只是临时需要大额资金，也能保单贷款应急。

4、总结一下

储蓄险相对于其他投资品最大的优势，就是无风险、回报稳定，劣势是进攻性不足，难以获得高增长的超额回报。

从资产配置的角度看，能帮助我们布局长期稳健的资产，做养老、教育等家庭资金长期规划，未来刚性支出，一定要提前备好。

有了兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活，这才是最有安全感的生活状态。