最近在研究年金险，对比的是小她的光明慧选年金险和另一款比较“冷门”的星海赢家，抽空在做功课，今天也刚好和大家聊聊这个险种，可能大家很少接触这类产品（当然我是感觉大家都在关注增额寿险，比如我也买了金满意足，没买年金）。

一个是因为贵，第二个是不知道年金保险是什么，干什么的。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时有收入来源。年金保险可以分为养老年金和非养老年金。

养老年金主要的作用就是增加自己老年时的收入来源，提高养老金替代率。

话不多说，切入正题：

想要领取金额多：

不确定预期寿命，选星海赢家（计划一）或光明慧选

家族有长寿基因，自信能活过80岁，选星海赢家（计划二）

看重养老社区：

中端养老社区，性价比高，选光明慧选，总保费30万可获得旅居权。

追求品质养老，想入住高端养老社区，选星海赢家。

详细对比：

1）每年领取金额

星海赢家（计划二）＞星海赢家（计划一）＞光明慧选（终身版）

星海赢家（计划二）完胜，领的最多；

光明慧选（终身版）和星海赢家（计划一），领取金额接近。

2）保证领取金额

光明慧选和星海赢家都有保证领取，可以理解为一定能拿到手的钱，相当于保底收益。

如果刚领了几年钱被保人去世了，保险公司会把保证领取期内剩余没领的钱一次性给受益人。

比如，买光明慧选终身版，60岁开始领钱，61岁去世了，只领取了一年，那剩下19年没领取的钱保险公司会一次性给家人。

保证领取金额：

星海赢家计划一＞光明慧选终身版＞星海赢家计划二

光明慧选、星海赢家计划一，保证领取期间是20年；

星海赢家计划二，55/60/65起领保证领取15年，70岁起领保证领取12年。

星海赢家（计划二），虽然每年领取金额高，但是保证领取期间短，保底收益低，如果遇到早逝的情况，它能拿到的钱是最少的。

3）IRR

表里只算了领取年金的收益，所以前期收益都不高。

如果领取到70岁选择退保拿现价，或者身故一次性给付剩余年金，收益能超过3%。

年金险是越长寿收益优势越明显，过了85岁之后irr能超过3.5%，90岁时复利能到3.7%以上。

4）投保规则

 光明慧择5000起投，保费要求相对低一点，承保1-6类职业。

星海赢家1万起投，承保职业1-7类，没有健康告知，因为健康问题买不了其他养老金的，可以选星海赢家。

两款产品都可以关联万能账户，保底利率3%。

5）养老社区

光明慧选，对接光大中端养老社区，覆盖的城市比较多，总保费达到30万元以上可以享有旅居权。

星海赢家，对接高端养老社区，保费要求比较高，目前是最低总保费达50万可以拿到入住函。

光明慧选适合预算有限想存养老金、想低门槛入住高性价比养老社区的人。

星海赢家适合想要领取金额高、对预期寿命有信心或追求高端养老社区的人。

星海赢家选计划一还是计划二，不用太纠结。

因为在开始领取前，计划一和计划二还可以灵活切换。

对比之后感觉，年金保险是非常不错的投资品类，除了贵点没啥大缺点（而且交的多拿的多），但是要明白，因为现在的年金保险产品的IRR收益率并不高，就跟国债这种无风险投资产品的收益率（3%）差不多，所以除非是考虑锁定长期利率，否则短期的资金真没必要买这个，最好是因为要攒十年期以上的钱，所以才选。