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保险精选
央妈实力坑娃，房奴有福了
上周，央行说了，鼓励银行给房奴降利息。让银行到嘴的肉吐出来，简直是实力坑娃。1、为什么要给房奴降利息？现在买房子，房贷利率在4%左右徘徊；前两年买房子的人，房贷利率恨不得7%左右。就算每年基准利率（或者叫lpr）会调整。但由于上浮比例（或者点差）不会调整，他们的利率依然很高。
另一方面，低风险理财收益嗷嗷往下降，国债都降到3%以下了。欠银行100万，一年7万的利息；存银行100万，一年才2万多的利息。
所以这些人手里有点钱，就玩了命的还房贷，当然也包括我。
手里有点钱，都提前还房贷了，我就不能消费。
银行有钱放不出去，就赚不到钱。
所以还不如给房奴们降一降利息。
降低利息，是少挣；被房奴提前还贷，是不挣。
所以央妈才会从中调和，让银行给咱们降降利息。我们也有钱消费了，银行日子也好过了。
2、降息只是建议，不是强制要求
这次只是央行以为司长的官网建议，看似是偶然被提问道的漫不经心的回答。但这肯定早就和各大银行研究过了，后面银行大概率会接受建议。指望所有银行按照统一标准给所有房奴们降息是不可能的。大概率，是一个城市一个政策，就算现在买房，不同城市贷款规则也不一样。
对于不同银行，政策估计也不一样，大银行不缺客户可能不那么积极，小银行会更主动一些。
针对不同的借款人，规则估计也不一样，比如有人准时还款，有人经常逾期。我们现在能做的，就是等着，等你的贷款行出政策。
3、提前还贷，你怎么看？对于咱们房奴来说，是否提前还贷，就看贷款利率和投资收益那个更高。投资收益更高？傻子才会提前还贷。房贷利率更高，不提前还贷等什么呢？
关于提前还贷，我有两个感性的指标：指标一：还贷金额不超过手里钱的50%
指标二：每月还款额低于月收入的25%就没太提前还贷的。
关于提前还贷的几个误区误区一：等额本息过了时间的一半，就没必要提前还贷了。利息少了，是因为你欠银行的本金少了，不是利率降低了。任何时候，只要你的理财收益低于房贷利率，就应该考虑提前还贷。误区二：等额本金更划算等额本金总还款金额少，是因为你前面还贷换得多，你用银行钱的时间变短了，利率都是一样的。
要不要选等额本金，看你付完首付，手里还有没有余量。
4、房贷利率降低之后，会发生什么？银行靠什么挣钱？存贷款利息差。
如果贷款利率降低，银行还想挣钱，就得同步降低存款利率。
所以上半年，银行变着花样的降低存款利率。
现在找个2.5%以上的存款，已经很难了。五年国债都降到了2.97%，遥想当年我买的那些6.15%的国债是真香啊。
按照这种趋势发展下去，后面利率还得降低。
现在我们能做的就是提前锁定3.5%的终身利率。
十年后，你在回头看，你会感谢自己今天的决策的。
锁定利率最好的方式，就是增额终身寿，比如金满意足。这个产品足够安全，每年能拿到多少钱，写在合同里，一分不会少。把这些钱转换成收益率就是，超过十年复利就能到3%以上，时间越久转换成的额单利越高。
而且灵活性报表，你随时可以把现金价值拿走，谁也拦不住，因为这是保险法赋予你的权利。
另一方面，低风险理财收益嗷嗷往下降，国债都降到3%以下了。欠银行100万，一年7万的利息；存银行100万，一年才2万多的利息。
所以这些人手里有点钱，就玩了命的还房贷，当然也包括我。
手里有点钱，都提前还房贷了，我就不能消费。
银行有钱放不出去，就赚不到钱。
所以还不如给房奴们降一降利息。
降低利息，是少挣；被房奴提前还贷，是不挣。
所以央妈才会从中调和，让银行给咱们降降利息。我们也有钱消费了，银行日子也好过了。
2、降息只是建议，不是强制要求
这次只是央行以为司长的官网建议，看似是偶然被提问道的漫不经心的回答。但这肯定早就和各大银行研究过了，后面银行大概率会接受建议。指望所有银行按照统一标准给所有房奴们降息是不可能的。大概率，是一个城市一个政策，就算现在买房，不同城市贷款规则也不一样。
对于不同银行，政策估计也不一样，大银行不缺客户可能不那么积极，小银行会更主动一些。
针对不同的借款人，规则估计也不一样，比如有人准时还款，有人经常逾期。我们现在能做的，就是等着，等你的贷款行出政策。
3、提前还贷，你怎么看？对于咱们房奴来说，是否提前还贷，就看贷款利率和投资收益那个更高。投资收益更高？傻子才会提前还贷。房贷利率更高，不提前还贷等什么呢？
关于提前还贷，我有两个感性的指标：指标一：还贷金额不超过手里钱的50%
指标二：每月还款额低于月收入的25%就没太提前还贷的。
关于提前还贷的几个误区误区一：等额本息过了时间的一半，就没必要提前还贷了。利息少了，是因为你欠银行的本金少了，不是利率降低了。任何时候，只要你的理财收益低于房贷利率，就应该考虑提前还贷。误区二：等额本金更划算等额本金总还款金额少，是因为你前面还贷换得多，你用银行钱的时间变短了，利率都是一样的。
要不要选等额本金，看你付完首付，手里还有没有余量。
4、房贷利率降低之后，会发生什么？银行靠什么挣钱？存贷款利息差。
如果贷款利率降低，银行还想挣钱，就得同步降低存款利率。
所以上半年，银行变着花样的降低存款利率。
现在找个2.5%以上的存款，已经很难了。五年国债都降到了2.97%，遥想当年我买的那些6.15%的国债是真香啊。
按照这种趋势发展下去，后面利率还得降低。
现在我们能做的就是提前锁定3.5%的终身利率。
十年后，你在回头看，你会感谢自己今天的决策的。
锁定利率最好的方式，就是增额终身寿，比如金满意足。这个产品足够安全，每年能拿到多少钱，写在合同里，一分不会少。把这些钱转换成收益率就是，超过十年复利就能到3%以上，时间越久转换成的额单利越高。
而且灵活性报表，你随时可以把现金价值拿走，谁也拦不住，因为这是保险法赋予你的权利。
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