自媒体时代，好多公众号和平台都在做保险评测。

这些年互联网保险也搭着春风，很多产品借着互联网弯道超车，名声打得响的不得了。

其中就有个号称“闭着眼睛”都能买的保险，叫意外险。

意外险，就是保意外的保险。

小到猫抓狗咬，大到骨折烧伤，甚至遭到飞来横祸的身故伤残，都在意外险的保障范围之内。价格不贵，几十上百元一年。

看似保障十足，价格亲民，对我们十分友好，但真的有到“闭着眼睛”买这种程度吗？

并没有，接下来我会说一些买意外险常见的“套路”，让你明白一个道理：买意外险，还是得睁着眼睛买。

1、买意外险，得看职业对不对口

之前我看到一个公众号推荐意外险，是这样说的。

“这款是我目前见到性价比最高的意外险，它的价格很便宜，保障还非常全面，非常推荐目前没买意外险的人购买”

好不好我不知道，我只知道它没有提醒读者：买意外险，得看你的职业符不符合购买条件。

通常职业分类：1-4类为一般职业，5-6类是高危职业。

像程序员、国民教师、医生、律师等等，都属于1-4类范畴。

正常情况下，只要不是”上天入地，漂移排爆” 等高危的工作理论上都可以买意外险。

消防员、刑警、高空作业人员等，这种属于5-6类高危职业的朋友，买意外险还是要重点看一下产品页面上的“投保职业”。

2、报销范围一般限二级及以上公立医院

意外险的报销范围，一般是需要我们去二级及以上的公立医院治疗的。

如果是去社康，或者是街边的小诊所、私人医院，保险公司不会报销治疗费用。

当然，有些二级及以上的公立医院，因为由于过往的一些黑历史，所以被保险公司列为了黑名单，也不会支持理赔。

比如北京平谷区、怀柔区、密云县、山东省金乡县的所有医院等等，保险公司都会有特别声明，大家注意下。

3、意外医疗费用的报销，是有限制的。

有些意外险会对医疗保险设置门槛：

限制在社保的范围内（意外产生的事故社保外用药更多一些：进口疫苗、假肢等）、100元免赔额、报销比例不到100％。

免赔额100元，那么每次报销，超过100元的部分才可以报销；

所以尽量选择不限制社保用药、无免赔额（低免赔额）、100％比例赔付的意外险产品。

4、留意“百万保障”字眼

市面上很多意外险会有这种宣传话术：百万保障，一年仅需35元。

有人觉得非常划算，就买了。

殊不知，很多意外险标榜的“百万保障”，其实针对的是航空意外这种小概率事件。

飞机出事故的概率，和一般交通、日常生活出事故的概率哪个大？

用脚趾头想都知道。

所以买意外险之前还是要看看自己花的这笔钱，买的一般身故保额是多少。

只有当一般意外的保额有百万的时候，才是真正意义上的“百万意外险”。

别被骗了。

5、意外伤残责任

买意外险的时候，要看清是否赔付伤残，而不仅仅是赔付全残。

保险中的残疾可以分为两种，一种是伤残，一种是全残。

全残是赔付100%的保额，保险公司一般对全残的定义是：

（1） 双目永久完全失明；（2） 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；（3） 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；（4） 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；（5） 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；（6） 四肢关节机能永久完全丧失；（7） 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；（8） 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作， 为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

而伤残的判定，得按照行业规定《人身保险伤残评定标准》分为八大类，十个等级去进行赔付。

一级伤残是最严重的的，按100%赔付，10级是最轻的，按10%赔付。

6、猝死，不少意外险不赔

猝死在医学上的全称叫“心源性猝死”。

一般是因为高强度的加班、或者连续熬夜，引发原本身体内存在的疾病而导致死亡，不算是外界意外事故。

所以，猝死一般意外险是不会理赔的，买意外险的时候要尤其关注。

但是有些意外险会额外增加猝死保障责任。

相当于是买了两款保单，一个意外险，一个猝死疾病保险。

猝死一般赔的是一般身故保额，你买的是100万，就赔100万。

建议大家买意外险，最好买包含猝死保障的。

7、意外险也有等待期

大部分意外险投保之后，隔天凌晨就可以生效了，但也有意外险是有等待期的。

比如T+3，或者是T+7。

也就是购买隔天不会生效，必须过3天、7天才生效。

大家买意外险的时候，一定要留意生效日期是哪时候，要买最好早点买。

风险无处不在，谁都没法知道哪时候意外会到来。

整体看下来，即便是一年几十上百意外险，也有很多我们需要注意的事项。

比如我给自己买意外险的时候，就看了很多产品的条款，最终是小蜜蜂3号意外险，顶配356元/年。

价格说贵不贵，但保障方面是我最看好的一点，包含150万一般身故/伤残保额，15万意外医疗完全足够，额外200万航空意外险、50万保猝死等一系列保障。

完美符合我的预期。

其实不管什么类型的保险产品，我们都不能盲目跟投，一定要看清保险合同。

晦涩难懂的部分，要及时和保险销售人员沟通，切勿主观臆断。