又到开学季，小神兽归笼，家长们可以松口气了。

每年这个时候，都有家长纠结——

要不要买学平险？

今天来聊聊这个问题。

学平险，全称「中小学生平安保险」，

实际承保年龄更广，3-24岁都能买。

学平险像一个险种拼盘，融合了意外险、医疗险、重疾险、寿险保障。

来看一款最近比较热门的学平险。

保障可以分为这四个方面：

意外，意外身故伤残3万+意外医疗1万+意外住院津贴50元/天+各类交通意外额外赔

医疗，住院医疗5万（社保内，免赔100，赔付比例100%/80%；自费药品赔付比例70%）

重疾，25种重大疾病，保额1万

寿险，疾病身故全残5万

它的优势，保费便宜，保障比较全面。

一二百块就能买，什么保障都有一点。

它的缺点，保额低，限制多。

意外伤残保额只有3万，重疾保额只有1万。

住院医疗责任，社保内医疗费用有100免赔额；社保外只报销自费药品，赔付比例只有70%。

学平险的通病，保障全面但不充足。

学平险的意外保障，比不过专门的少儿意外险。

小神童3号少儿意外，一年只要66块钱。

意外伤残40万，远超学平险的伤残保额。

意外医疗保额4万，不限制社保范围，0免赔，报销比例100%，比学平险理赔门槛更低，赔的更多。

意外津贴50元/天，没有免赔天数，节假日寒暑假还能翻倍赔。

还有10万的监护人责任，小朋友不小心弄伤别人或者损坏他人财务，都可以申请理赔，财产损失每次最多赔1千块，人身伤亡每次最高赔1万。

学平险的重疾保障，基本可以忽略不计。

治疗重疾通常需要几十上百万，学平险的重疾保额一般只有几万块，在大病面前杯水车薪。

而且学平险是一年期产品，停售后无法续保，不能提供长期稳定的保障。

想保大病，选择长期重疾险更靠谱。

给小朋友买长期重疾，很划算。

大黄蜂9号，保障30年，给5岁孩子买，每年只要700元左右，就能有50万保额。如果是患白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等少儿特定疾病，还能额外再赔50万，直接给到100万。

小青龙2号，保障终身，5岁孩子买50万保额，每年保费2500左右，患重疾最多可以赔付3次，对少儿特定疾病能赔110万。

学平险的住院医疗责任，有可取之处。

面对万元以上的高额住院医疗费用，它比不过百万医疗险。

但是，一些好的学平险产品，当做小额住院医疗险用，性价比不错。

大多数小额医疗，健康告知比较严格，保费不便宜。

比如，

小医仙2号，给未成年人买，保费398元/年。

医疗责任能保障：意外医疗1万+疾病住院医疗1万

意外医疗，限制社保范围内，0免赔，100%赔付。

疾病住院医疗，不限制社保范围，4-60周岁0免赔，80%赔付。

上面举例的学平险，每年保费只要100块。

能保障：意外医疗1万+住院医疗5万

意外医疗，不限社保范围，0免赔，100%赔付。

住院医疗，报销社保范围内+自费药品，社保范围内100免赔额，100%赔付；自费药品70%赔付。

学平险的意外医疗保障更好，两者的住院医疗各有优势。

总体来看，我认为学平险的医疗保障，性价比会更高。

而且，一些学平险产品没有健康告知要求，投保难度低于医疗险。

总结一下：

把学平险当做意外险或者小额医疗险，可以一用；

在大病或高额医疗费用风险下，学平险就不够看了。

想给孩子更全面的保障，在经济条件允许的情况下，建议配置保额更高的意外险、百万医疗险、重疾险。

要不要买学平险，从孩子已有保障考虑。

如果小朋友的保障已经很全了，重疾+意外+百万医疗+小额住院医疗都有，那就没必要买学平险。

如果现在没有小额住院医疗险，万一遇到疾病住院花了千百块，希望保险多少能报销一点，来一份学平险，当做小额医疗的平替也不错。

如果孩子什么保障都没有，家庭经济情况也不支持花一两千去配置商业保险，一两百块钱的学平险，值得选择。

另外，学平险产品本身的优劣，也是一个决定因素。

这两天看了好几款学平险产品，感受到了世界的参差。

我们选学平险时，尤其想把学平险当小额住院医疗险用的，要重点关注医疗保障部分。

优先选择不限制社保范围、0免赔、赔付比例高的产品。

最后说点题外话。

一直以来，我很少推荐小额医疗险。

小额医疗虽然实用，但是体验感可能没有那么好。

有些大家认为应该赔的情况，实际医疗险赔不了。比如孩子的腺样体肥大、疝气手术，医疗险基本都是免责的。

为了防止赔穿，近几年小额医疗的赔付限制不断增加，可能自己花一两千的医疗费，最后满足报销条件的只有几百块，不符合大家预期。

保险的价值，我认为在于雪中送炭。

生病住院花几千块，这部分钱能报销最好，不能报销也影响不大，我们自己能负担得起。

如果是不幸患重病，治疗费康复费几十上百万，会给普通家庭带来巨大压力，最好的选择就是把大额风险转移给保险公司。

突然想到，被朋友吐槽过“你让我买的保险看病没用上，自己买的门诊险给报销了一点，感觉重疾和百万医疗没啥用。”

不过还是建议大家：配置保险时，优先转移大风险，小风险可以自留。