九月份，除了各地的惠民保开启次年的续费之外，新农合也进入了缴费周期，可能正常上班儿的职工朋友们对新农合了解不多，咱们国家有人数众多的非职工人口，比如那些农村务农人群，他们没有公司为他们缴纳社保，只能选择自己一年一缴费，换取疾病风险的转移。

后来新农合合并成为城乡居民医保，和职工居民医保组成了咱们国家庞大的医保体系，这不~上周给老家打电话，听我妈讲今年的保费又贵了，去年还360元，今年成了380元了。想想要是一家老小一次交上，还真不是一笔小钱呢~

我统计了下近十年的保费上涨情况：

从2012年的30块钱直接到今天的380元，要知道380元只是国家最低标准，各地还要加点，有点像LPR，国家划一个最低贷款利率，各地还要纷纷上浮多少BP....比如大上海直接是860元！贵得要命啊。

保费年年涨，那这居民医保到底价值多大？换句话说，不管是新农合这种城乡医保还是职工医保，医保的作用到底是啥？我直接来用北京的举例子：

生病了要么去门诊看，要么住院治疗，就比如住院，三甲医院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高25万。

此刻推出隔壁老五同学举个栗子，因世界杯期间连续彻夜啤酒毛豆小龙虾，不幸感染急性肠胃炎，花费5500元。老五同学的报销之路是这样的：

1. 掐头去尾：

扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额

假设起付线为1300元，封顶线为5000元，5500元的医疗费用有1800元不能报，还剩3700元。

2. 剔除自付部分

如果老王使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，那老五需要自付500元，可报销费用还剩3200元。如果老王使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。

走完这一波，老王同学医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。

当然这只是举例，各地的报销额度不同，城乡和职工的报销比例也不尽相同

可见，一年三百块，这钱真别省，哪怕其他地方扣一扣这个钱也要花，一旦发生大病，实打实报销不少钱的，可以防止因病返贫，虽然并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是没有的话，我们的医疗负担显然更重。

这就像曾经的中国男篮，有了姚明不是万能的，但没有姚明是万万不能的。

其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。比如可以带病投保，也保证续保，长期有效（满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。）

但它很难兼顾所有人做到对所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均医疗保险限额，在他们身上总是感觉不够用的。无奈的是我们都会变成老年人，都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候，不管是新农合还是职工医保，自费的部分也是不小的开支。

听过这么一句话：大众平等的时代，最好的医疗水平永远不是属于大众的。

但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。

很多人对商业保险有偏见，保险只有两不赔，这也不赔那也不赔...好像思想的转变也暂时无解。只能一点点推动，但如果因为偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。

首先，商保没有社保性价比高

保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和医保的性价比，这个问题也没有意义。

第二，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障

重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。

目前来看国富人寿的小红花致夏版/超级玛丽9号，性价比蛮不错（我觉得哈~），基础保障全，价格有优势。

意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。小蜜蜂3号适合大部分人，职业高危的话可以看看5-6类意外险

寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。大麦旗舰版足够优秀。

医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。长相安长期医疗值得选择，家庭单打折，20年续保，很吸引人。

商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。

《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。

长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。不管是商保还是医保，给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。

敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。这一课，也是成年人的必修课~