今天，向大家介绍一份给自己的礼物

这份礼物很特别，它几乎是无形的，但却能直接将仪式感和安全感拉满，填满内心的一些不安心因素，让我们底气十足的面对工作和生活，再无后顾之忧，甚至浪漫到可以陪伴我们一辈子，高级且永不过时。

它就是一份合适的保障方案。

每年花一点小钱，让我们一整年甚至一辈子都能很踏实的生活，不用担心生活品质被极端风险给打断，等于拾起了对生活的掌控权，属于收益远高于价格的投入。

今天就来系统地聊聊这个话题。

（先提醒大家，长文预警，如果看困了概不负责，想看重点的直接拉到最后看推荐~）

一、我们需要什么保障？

在做保障前，先了解有哪些风险、对应着需要什么保险，然后再挑产品，这样可以少走弯路、少花冤枉钱。

我们面临的风险有很多，小伤小病都在可承担范围内，比较极端的主要是这3类：

大病：一场大病可能把积攒多年的存款都消耗掉，甚至影响到家人的生活。大病治疗和康复也是场持久战，治疗期间没有工作收入，康复之后是否能达到之前的收入水准也不好说。

伤残：除了治疗费，伤残更大的副作用是，可能以后都无法再正常工作，只花钱不挣钱，给家庭带来较重的负担。

身故：万一自己不幸出事，房贷不会消失，爸妈以后不再有自己的照顾，有娃的话还有孩子的养育问题，家人只能负重前行。

这些都是我们难以承担的大风险，有保险也不能绝对避开，但如果能赔一笔钱，至少可以大大松的一口气。

想要应对这些风险，光靠某种保险是不够的，需要的是一个保险组合，对应的是：百万医疗险+重疾险+定期寿险+意外险。

1、百万医疗险，报销医保不保的医疗费

百万医疗险可以理解为医保的补充。

医保很好，建议一定要买上，但它要照顾到这么多人，报销力度会有局限，比如很多自费药、进口药不能报销，或者不是100%报销。

医保把能报的费用报销之后，剩下那些不报的钱，自费超过1万的合理费用，百万医疗险都可以100%报销，额度有上百万。

但对比市面上的百万医疗险，它报销力度稍微弱一点，起赔门槛比较高，很多费用可能只报销60%-80%，还是得自己出不少钱。

建议可以优先考虑主流百万医疗险，老人或者得过一些比较严重疾病的朋友，不好买了，可以重点考虑惠民保。

2、重疾险，能补偿收入损失

重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。

我们买了重疾险之后，比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，都会写在合同里。购买以后，不管是2年后还是20年后，确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们。

这笔钱保险公司不会管我们怎么花，主要用来当康复费、生活费或者还房贷，可以减轻不少压力。让患者安心养病，这是重疾险的初心和核心价值。

百万医疗险和重疾险是黄金搭档，一个报销看病钱，一个补偿收入损失，最好都要买上。

3、定期寿险，留爱不留债

即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。

万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助她们度过一段艰难的时期。

4、意外险，大小意外都不怕

只保意外，意外原因导致的身故或伤残，会一次性赔一笔钱。通常还有意外医疗，因为猫抓狗咬、摔伤等导致的医疗费，也可以报销。

二、应该怎么挑产品？

不同的险种，关注的重点不一样，下面挨个说说。

1、百万医疗险，稳健很关键

买百万医疗险，有2点必须要优先关注：

①够稳，能一直买到

很多百万医疗险都是一年一买，今年买了明年不一定还能买上。最好选保证续保的，目前更长的是20年，保证在20年内，不管产品停售还是理赔过，都还能续保上。

②最好有住院垫付等增值服务

生病已经很难受了，还要到处求医问号，是很糟心的。如果能提供住院垫付、预约专家、安排住院和手术等服务，能够顺利、快速看病，将是雪中送炭。

除此之外，其他的一些责任也可以对照下图了解一下。

2、重疾险，保额和高发病种保障很重要

生了病需要花钱地方多，自然是赔的钱越多越好。如果只有10万8万，很难起大作用，一般情况下，最好能买到 50 万或以上，并且可以适当考虑60岁前额外赔保额的责任。

要是预算允许的话，还可以把保障给做全一点，比如选上重疾多次赔、高发疾病多次赔责任。

我看过很多保险公司的理赔报告，赔得最多的大病，第一位基本都是是癌症，占了一半以上，其次是心脑血管病。

这几项所有重疾险都保，但只保一次，如果是有癌症或心脑血管家族史的朋友，可以考虑附加额外赔的保障。

3、定期寿险，保额和免责条款是关键

定期寿险的保额，会直接关系到家人以后过得好不好。尽量覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费，建议至少 50 万起步。

除了保额之外，还得看下免责条款，越少越好，因为里面提到的情况是不赔的。

4、意外险也得五脏俱全

除了保意外身故之外，最好还要保这些：

①意外伤残：不同等级的伤残都能赔一笔钱。不要选只保“全残”的，它相当于严重程度很高的伤残，略坑。

②意外医疗：选几百或者 0 元起赔，社保外费用也能报销的产品，这样小意外的医疗费都能搞定。

如果还有住院津贴、特定的原因意外身故额外赔、猝死（这个算疾病，不是意外）等保障，那就是锦上添花了。

三、一套适合多数人参考的保险方案

市面上产品非常多，为了避免大家看得眼花缭乱、无从下手，我对比了很多产品，选出了里面更优质的，做成了一套方案。

以25岁朋友为例，一套下来每年不到6千就可以搞定，保障力度很不错。

No.1重疾险：小红花致夏版

这款产品，基本保障很扎实，当做作第一份重疾保单很合适。

买了就有：110种重疾赔1次，100%保额；35种中症赔3次，每次60%保额；40种轻症赔4次，每次30%保额；被保人重疾/中症/轻症豁免。

它一个很厉害的地方是，重疾赔了之后，再得轻症、中症，符合要求还能赔。

目前能做到的产品还不多，绝大部分重疾险，先得了重疾，轻症、中症这些稍微轻一点的病就不赔了，保障范围直接缩小了。

买它后，还送2个为期3年的增值服务，一是7*24小时的视频医生，1分钟内接通，不限次数免费试用；二是癌前健康管理咨询，可以做一些病历的解读、生活建议等。总比自己在网上搜索到的信息要专业、靠谱很多。

想要加强保障力度的话，也有疾病关爱金、第二次重疾、癌症二次赔等可选项，可自己选择。

No.2 百万医疗险：长相安长期医疗险

市面上百万医疗险很多，但超越长相安的很少。

第一，20年保证续保，几乎没有比它更长的了。20年内不管是理赔过还是产品停售，只要想买都能续上，不怕保障断掉。

第二，免赔额最低可到5千。其他产品通常是1万起赔，长相安如果没有理赔过的话，每年可以少1千，最低可以到5千起赔（理赔过1次后变为1万）

第三，保障很全面。疾病、意外等导致的住院费用，最高可以报销400万/年。治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，还可以额外加上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。

第四，增值服务好。有住院垫付、专家手术预约、全球找药等服务，而且是平安家出的产品，背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。

No.3 定期寿险：大麦旗舰版A款

这个系列的定期寿险，业内口碑一直很好。

大麦旗舰版A款，一来很便宜，最高可以买到400万；二是对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款即不保的情况只有3条，主要是违法犯罪等情况不赔，而很多产品都有6-10条。

No.4 意外险：小蜜蜂3号

选的是小蜜蜂的典藏版，保下面这么多东西，一年只要156块：

意外身故，赔50万，意外伤残按等级赔付5-50万。猝死赔30万，乘坐民航意外身故额外赔500万（坐飞机都不用买航意险了），乘坐特定公共交通意外身故额外赔30-60万。

因为意外去二级及以上公立医院就医，0元起赔，100%报销，社保不管的自费药也能报，一年最高赔5万。意外住院每天还给100块津贴。

这些产品的保额、保障内容，都是可以根据自身情况做调整，适合自己才最好。

还要提醒下，除意外险外，其他产品都不建议直接买，因为还需要审核详细健康状况，像常见的甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等小问题都会涉及，需要先走审核，否则可能给理赔留下隐患！

是不是很简单？赶紧安排吧！