不知道市场还要在地板上消磨多久，反正这几年，投资折损的钱几乎把前两年所有额外收入都吃掉了，不想多说....余额宝，银行存款，固收理财收益降得，都差直说要白用你钱了，房子更是不能提，一不小心爆个雷，直接打水漂.....

我也买理财、也炒股、也在基金定投着，前两年也搞过一波P2P，不幸中的万幸是，都按期回款了，但我的朋友直接被卷走了大几十万...

如今，我把现有的流动资金都清算了遍，这年头想找到一个收益还行，又安全稳定的投资渠道，别提有多困难了。

其实我的目标也很简单，就是不被花掉，得守住才行，被市场虐过N多次后，不追求所谓的高回报了，稳健安全才是第一。

因为我并不想成为一茬茬的韭菜，被反复收割。

思来想去，除了国债和银行存款产品，也只有年金险和增额终身寿险，敢说自己可以保证本金的安全了。

这里的安全不是指短期的安全，而是指不论在什么经济周期内，都能够保持稳定、持续、长期的收益。

不瞒各位财蜜，早几年，我打死也不会想到把钱“存”年金险里，这种保险又没有保障功能，收益率又一般，买少了没意义，买多了又占用大量的资金，流动性又差，简直是反人性的产品。

没想到，这么快，我就打脸了。

但人的需求是会改变的，不同人生阶段，需要考虑的问题不一样，立场也会随着改变。很多东西在过去是一种理解模式，到了未来各种变数加入，理解模式一定会改变。

年金险和增额终身寿险没有我们想像的那么好，也没有我们想像的那么坏。

它们都是一种安全、稳定，且有纪律性的投资，是解决长期现金流无法替代的金融工具。

首先，保险公司的安全性甚至要高于银行。

它的钱可都是国民的储蓄和养老钱，如果这笔钱“没了”，会对国际的稳定性造成毁灭性的打击。

而且国内保险业监管非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，想跑路是绝对不可能的。

其次，稳定。

年金险与其他的金融产品最大的不同就在于拥有“预定利率”。

它是精算师在设计产品和定价时，假设的一个保单的年收益率；是固定的，且长期不受外部利率影响，因为所有的利益都是白纸黑字写进了合同。

90年代初期，国内寿险公司的预定利率普遍很高，最高的能到8.8%。这个水平现在高得惊人，但当时被老百姓各种嫌弃：

“我存银行利息（最高曾达12%）比你高得多，凭什么把钱放到你保险公司几十年?你们是不是想钱想疯了?”

殊不知接下去的几年存款利率出现了滑铁卢，一路从10%跌到了1.5%，各种理财产品的收益暴跌，而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。

当年鬼使神差买了这类很“亏”的保险，现在真的半夜会笑醒吧~

然而，现在年金险的固定预定利率最高也就到3.5%了（之前还是4.025%）。不过按照利率的趋势，现在的利率也肯定比以后高，早点上车占坑，说不定以后偷着乐的就是自己。

最后，有纪律性。

一方面你得按时缴费，强制有序地进行储蓄，每年买多少有规划的；另一方面是领取方式，到时钱给谁，什么时候给，给多少，也都有数。

总之，我可以把赚到的钱，稳定存下来，留给未来的自己和子女。

如果说储蓄拥有最好的流动性，投资有最高的预期收益，那保险最大的优点就是稀缺的确定性了。

金融市场中收益与风险永远成正比，鱼与熊掌不可兼得，年金和股票在收益上当然没什么可比性。

但当有部分资金分配到年金中，会发现买股票更有底气了、更拿得住了（比如我），因为无论股票是亏是盈，未来每年都会有确定的现金流在，生活也有一条很安全的底线在。

不过年金险并不适合所有人，买前有两个前提，一是：家庭的基础保障（重疾、医疗、意外、寿险等）已经配齐；二是，用短期不会用到的闲钱定期投入。

如果有宝宝了，想提前规划给孩子存钱，可以适当买些教育金，这笔钱，可以伴随孩子的一生，而且有源源不断的现金流。

我一个同事，给她半岁的女儿配置完重疾+医疗+意外基础保障后，毫不犹豫给她买了份金智启航教育金。（当然这个已经停售了）

听她说，买的是【大学教育金】，年交5万，连续交3年，一共交15万，买到的额度是251650元。

孩子18-21岁时，每年都能拿总保费*20%，也就是3万，可以交学费、当生活费，4年一共拿到手12万。

等女儿30岁时，还能一次性拿到手251650元的满期金，可以用来补贴家用或是做自己安排。 

买这份教育金，孩子能拿12万+25万=37万，比交的钱多了差不多2.5倍。

而如果想体面养老，可以考虑养老金。比如龙抬头2.0养老年金，一生是一个漫长的消费过程，25岁-60岁大概就是咱们赚钱的时间，也就35年。当然这是最好情况，35岁直接优化了，那剩下几十年就打零工了

赚钱只有一阵子，而花钱却是一辈子的。按照现在的物价水平，要是退休了，光靠那点退休金，还想安享晚年？难了。

最后，如果不会理财，战胜不了追涨杀跌的人性，年金险是最笨的方法。

它能把散乱的钱，变得茁壮并有规律的使用；从而在人生每个重要阶段，获得资金保障，一方面保值增值，另一方面锁定资金，来获得一个保证，保证未来的刚性需求妥妥的兑现。

投资上，别在高不成低不就了，股票基金既然赚不得钱，为啥还瞧不上年金险呢~