最近全民 降杠杆 缩消费 增兼职，没有大家这么积极的存钱，恐怕下调印花税、下调存量房贷不可能密集出台你要是整个怎么搞钱的话题，那话题热度蹭蹭的上涨，这就是反映了当下人们对压力的抗拒，对未来的低预期值。

就像咱打工人吧，如果缺乏积蓄，或者退休以后收入会大幅度降低，一定是有很大一部分人，为了养老为了生计，迫不得已主动延长劳动供给时间。

而目前中国老年人严重缺乏其它获得收入的渠道。不是老年人不想工作，而是很多老年人没有工作机会。         

提前规划养老，有积蓄还好一点，享受一下生活，没有积蓄或者积蓄不多的老年人来说，不仅没有工资收入，还没有退休金，日子很难。         

比如老人继续工作，帮忙照顾孙子的时间少了，父母不得不减少生孩子的数量，甚至不生，届时生育率持续下降。

35岁失业都很难找到工作，60岁失业就更找不到工作了，而养老金要65岁才能领取，中间可能存在很长一段时间的空档。       

怎么做？商业养老金提前搞！

1、诚爱一生养老年金

这是近期新上线的养老年金产品，前期固定时间投入资金，到了指定领取时间后（男60/65岁，女55/50/65岁），每年或每月跟保险公司领一笔养老金，拥有终身稳定的现金流。

形态上非常的灵活，除了缴费年限、领取年限、领取方式有多年份可选之外，这次还多了个保证领取类型的选择，分为保证返还保费/保证10年/保证15年/保证20年/保证25年，选择不同保证领取时间，也会直接到开始领取后的年金数额。

收益方面，30岁，年交3万，10年，养老年金领取选择保证返还保费，计划60岁开始领取为例。

从60岁开始，每年能领取的金额是4.215万，活多久领多久，这个领取金额已经和之前那批3.5%定价年金产品差不多高了，对于有养老规划需求的朋友来说，这款无疑是当下更好的选择。

2、金满意足焕新版增额终身寿

相比于专款专用的养老年金，金满意足焕新版是增额终身寿险，前期现金价值增长快，保障过程中如果碰到需要资金周转的情况，也可以通过减保来获得不错的收益，领取部分现价出来使用，要更灵活一些。

同样是以30岁，年交3万，交10年做了个测算，交完费当年保单的现金价值有33万多，折算成单利是2.41%，随着持有时间的拉长，这个保单的收益就会越高。等50岁的时候，保单现金价值有46.1万，折算成单利是3.54%，即可以锁定20年3.54%的利率，还是挺香的。在长期持有的情况下，这张保单的收益会无限趋近3%复利！

3、一生中意终身寿险（分红型）

这是近期比较受关注的一类险种，只因一款优质的分红险产品在长期持有的情况下，收益能够突破3%甚至达到4%复利。

基本原理就是，我们买完一款分红险产品后，除了保单本身确定的收益外，保险公司还会将保费（钱）拿去做二次投资，每年通过投资可能会产生利润，然后将一部分利润（可分配盈余）按一定比例分红。

不过需要注意，分红险产品的保单红利是具有不确定性的，是否有分红最终得看当年可分配盈余有多少。

当然，我们对比此类产品的时候，也会重点调研产品背后的保险公司背景，以及历届分红险产品的红利实现率等等。其中一生中意这款分红险，就是我们一致认为当下性价比更高的产品。

收益方面，如果30岁男性选择10年缴费，持有30年，这款产品的保底年化是2.1%复利，而在有分红加持的情况下，这款产品的年化复利会直接飙升到3.52%，非常夸张。

而且这款产品同样支持减保，保障期间如果有资金周转需求，可以向保险公司申请领取部分保单当年度的现金价值出来使用，满足多场景的使用需求，也具备一定灵活性。

以上就是我挖掘到的3款目前合适的理财保险产品，欢迎大家留言一起讨论~ ~