身边95后朋友有宝宝的越来越多，感觉大家刚刚毕业不久，没想到一转眼间，就成了新手爸妈。

对于这一代年轻群体来说，思想和观念更加先进，风险意识也是显著提升。所以越来越多年轻的宝爸宝妈们开始思考起如何给宝宝买保险这个问题

上周，我一个95年初中同学就跟我分享，保险确实是好东西，她邻居买的百万医疗住院报了好几万，她自己保险意识也很强，在宝宝刚出生就买了重疾险，60万保额也比较满意，我刚想要给她的行为点赞呢，她又紧接着吐槽，一年一万多的保费，负担起来还蛮重的....

我直接一个大写问号脸给她！啥保险一万多于是她翻出来她家娃娃的保单，我一看，得，捆绑返还型线下产品：

这款产品看似是重疾，实际是捆绑到终身寿险上的附加重疾产品，如果一旦患上了重大疾病，重疾赔付金是寿险保额划扣的，寿险责任终止，如果不发生理赔，那这个保险就持续以寿险的状态延续，同时必须要附加林林总总的附加责任，杂七杂八加起来一年一万一！

实际上，孩子在上过少儿医保的基础上，只需要再准备三种保险就足够了：重疾险+医疗险+意外险。

我同学这种「冤大头买法」，就是碰了不该碰的险种：寿险，寿险主要是给家里承担赚钱责任的人准备的，宝宝完全用不上。还有一种保险可以等孩子长大一些再买，那就是教育金，主要用来给孩子存钱。如果预算有限，没必要一出生就给孩子配置。

下面，告诉大家「聪明买法」分别说说重疾险、百万医疗险以及意外险应该怎么挑？

一、重疾险

儿童重疾险不像成人重疾险，价格一般都很便宜，一年几百到两千块钱就能搞定。不过在挑选上，需要注意三点。

第一要尽量把保额做高。对于一些复杂的、难治疗的儿童重疾险来说，必须确保有足够多的治疗费用，一般50万元是基本，我同学60万这倒是很到位！

第二，要关注儿童特定疾病保障是否齐全。每个儿童专属重疾险，基本上都带有 “少儿特定疾病”额外赔付的功能。如果罹患特疾之一，一般会拿到双倍甚至更多的保额赔偿。有了这笔赔款，小朋友有机会接受更好的治疗，大人甚至可以大胆辞工，安心照顾生病的孩子。

第三要关注产品对高发中症、轻症的覆盖度，覆盖度越高越好。

秉持这三条原则，我给大家推荐的产品是刚刚发布的大黄蜂9号，保险其实也秉承买新不买旧，况且重疾险更新迭代非常快，大黄蜂系列又是性价比代表，所以选最新款9号准错不了！

这个产品基础责任依然是轻症+中症+重症+少儿特定疾病几项，和其他产品是一样的责任！这次重疾的额外给付，比之前的大黄蜂8号，前30年多了10%。如果中症/轻症累计赔付未满6次，重疾赔付90天后，非同类中或轻症还可以再赔1次，保障范围更实用了。

相比之前的8号大黄蜂，重疾，中症，轻症保障都有升级，在保障加倍的情况下，价格几乎保持没变，自然是首选！

二、医疗险

对于0-5岁儿童来说，投保医疗险的费用会普遍较高，因为这个阶段的宝宝抗风险能力弱，生病的概率会更大，6岁之后保费会更便宜一些。

门诊暖宝保超能版是一款儿童专属医疗险，覆盖高额住院医疗费用。不管是疾病还是意外导致的住院医疗费用，都可以进行理赔。

它不限制社保范围内用药，增值服务多，有医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、质子重离子等11项增值服务。进口药、自费药、靶向药都可以报销，并且把恶性肿瘤院外特定药品写进了主险条款，院外购药也有了保障。

是非常适合孩子投保的一款医疗险

三、意外险

上线没多久的：小神童3号少儿意外险

这款产品是小神童的升级版，刚上线没多久！其实很多宝爸宝妈们都很熟悉。一共分3个版本，基础版，经典版和尊贵版。除了意外身故、伤残的保额不同，其他保障内容基本一样，都涵盖了意外伤害/伤残，意外医疗这些基本保障内容。

三个版本采用了不同的价格，最低的版本才66块钱！大家可以根据自身情况，有更加灵活的选择。虽然产品的保障责任比较简单，但是麻雀虽小五脏俱全，并且承保公司是众安保险，非常适合那些对于公司和品牌有要求的人群。主打理赔非常方便，小额闪赔1天受理完毕！打款迅速。

并且这款产品0免赔、寒暑假额外责任、100%报销，附带住院津贴责任，可以用来弥补小额的误工损失费用。至于其它的花样保障，看自己的需求和偏好即可，每年几十块钱，这个钱是一定要给宝宝的花的！

总结：

重疾险：大黄蜂9号少儿意外险

医疗险：暖宝保超能版

意外险：小神童3号意外险

好了，宝宝的保险配置就是这么简单！我也去给我同学补课去了，让他知道自己花钱花到了啥地方，属实有点冤大头了...