大家好，我是@保险规划小助手 

大家买理财险时，有没有纠结过这个问题： 

既想存养老金，老了之后有保障，拥有一笔长期不中断的现金流；又希望资金使用灵活，需要用钱时能自由取现。

以前，不管是年金险还是增额寿险，都只能满足其中一个需求。

现在，既要又要的机会来了。 

弘康人寿的理财险新品——金满意足5号养老年金，它是一款结合增额寿和养老年金的优势设计的产品。

本质是养老年金险，同时现金价值增长快，既有媲美增额寿的现价增长和灵活性，又能提前锁定后期的高保障养老。

一、产品形态

金满意足5号，支持隔代投保，可为0-30周岁人群购买。

投保门槛低，1000元起投，没有健康告知要求和职业限制。

年金领取时间与大部分养老年金类似，最早60岁，最晚70岁。

它的现金价值持续至105岁（不含），并且支持减保。

因此，金满意足5号可以当作养老年金到期领钱，又可以看作增额寿险存钱。

举个例子： 

30岁女性买金满意足5号，每年保费10万，交10年，一共100万，选择60岁领养老金，保证领取20年。

1）60岁前用钱

可以通过减保或退保，把现金价值拿出来。

保单第10年回本，回本当年复利收益率达到2.65%，折算单利2.88%；

持有20年，复利收益2.87%，折算单利3.59%；

持有30年，复利收益2.92%，折算单利4.28%。

超过2.9%的IRR，已经秒杀目前市场上很多增额寿险了。

而且，从领取年金开始，它的IRR还会继续增长，可以突破3.4%。

2）当养老金 

从60岁开始，每年能领103350元，领取到106岁。

如果领取5年后身故，剩下15年的养老金会一次性赔给家人，保证至少能领够20年的养老金。

领到80岁，共领取约217万，是已交保费的2倍，此时IRR超过3%。

生存至100岁，共领约424万，此时仍有现金价值，IRR可达3.45%。

（全文起领年金后的IRR均包括了现金价值和养老年金）

看下收益率：

高领取+高现价+高收益，各方面都做得很到位，堪称“六边形战士”。

金满意足保全规则友好： 

1、减保灵活

保单生效满14个月，可申请减保，减保后的现金价值扣除未还款项＞500元就可以了。

要用钱的时候，可以按照需求申请部分减保，非常方便。

2、可设置第二投保人（待上线） 

投保人和被保险人不是同一个人的情况下，如果投保人身故，又没有指定第二投保人，可能会影响保单利益的归属。

比如父母给孩子投保，保费还没交完，父母身故。

保单现金价值会自动变成父母的遗产，孩子只能按照法定继承自己的应得部分。

指定第二投保人，可以更方便地解决这些问题，保单利益的走向更明确，保单效力多一重保证。

如果父母指定孩子为保单的第二投保人，同样情况下，保单的投保人可直接变更为孩子，孩子可以对保单的现金价值进行按需支配。

二、收益对比 

小助手会从起领年龄、保证领取期、投保年龄，来进行演示，看怎么买能领更多。

1、不同的开始领取时间 

30岁男性，年交10万，保证领取10年，各交费期利益演示：

1）不同领取年龄，现金价值跑赢保费时间相同 

比如，保单第10年保单单利相同，都是2.88%。

2）领取起始时间前，同一交费期的现金价值IRR相同。

如10年交，60/65/70岁起领取前，保单IRR都是：第10年2.66%、保单第20年2.87%、保单第30年2.92%。

3）开始领取年金的时间越早，中期IRR越高

保单50年IRR：60岁领＞65岁领取＞70岁领取

4）开始领取年金的时间越晚，后期IRR越高

保单第70年IRR：70岁领＞65岁领取＞60岁领取

2、不同保证领取期 

30岁男性，年交10万，70岁开始领取，各交费期利益演示：

1）不同保证领取时间，现金价值跑赢保费时间相同

2）领取起始时间前，同一交费期现金价值IRR相同

3）开始领取年金后，保证领取期间越短的计划，IRR越高

比如，以交10年为例：

到保单年度70年，

保证领取10年，IRR3.87%；

保证领取20年，IRR3.46%。

3、不同年龄投保 

年交10万，保证领取10年，70岁开始领取，各交费期利益演示：

投保年龄越高，经过相同保单年度，IRR越高。

以10年交，年交10万，70岁起领，保证领取10年为例

保单第50年，

10岁投保，IRR2.956%

30岁投保，IRR3.149%

50岁投保，IRR4.498%

年龄越大，满足养老金领取年龄需要等待的时间越短，能更早的领到钱，irr也会稍高一些。

所以，四五十岁买金满意足5号，也很划算。

综合来看，投保金满意足5号，选10年交，保证领取10年，保单利益的是当中最高的。

每个人的实际情况不同，资金规划不同，最合适的投保方案也会不一样。

可以戳粉字免费咨询专业保险顾问老师，获取自己的专属规划方案。

金满意足5号养老年金，保单利益高，可灵活减保；

兼顾存钱+养老，长期复利收益还可以突破3.5%。 

选择它相当于在拥有稳定养老年金的同时，也拥有可灵活调动的资金。

有以下需求的财蜜可以重点考虑它：

1）为自己规划养老

养老是必须要花的钱，至少要守住底线，养老资金必须放到安全、稳健的地方，最好是不会亏，还是随着时间增长而增值。

金满意足5号养老金，年金可领取至106岁，领取金额与现金价值写在合同中，远端收益非常给力。

2）为孩子储备教育金

保单9-10年可回本，前期现价高，支持减保，孩子需要用钱时，可随时减保取现。

3）锁定中长期高收益

中长期单利超5%，现价增长确定，可以锁定长期高收益。

保全功能齐全，支持减保、保单贷款，满足灵活需求

4）因身体原因，不能配置健康险

金满意足5号无健康告知要求，有健康异常问题也能买。

如果无法投保健康险，可选择金满意足5号，不仅能解决养老的问题，还能在需要治疗的时候，通过减保领取部分资金作为部分医疗费，减轻退休后的医疗支出。