我有位同事，最近倒腾要买房子，注册了一堆银行APP找合适的贷款，这不每天都能接到消费金融公司或者银行打来的电话，电话的内容也都大同小异，就是让你去他们家借钱。

最近信贷宽松了很多，只要你有正当职业，收入稳定，肯定是各家银行的优质客户，电话里巴拉巴拉说现在借钱多么合适，利息多么低，有一种是真的低，比如之前公司团开了一家银行的内部渠道，只需要年化3个点的利息，没其他乱七八糟的费用，但这么低的，可遇不可求。

还有一种，属于广撒网找客户，信贷经理说的很含蓄，要么说成手续费，要么借钱后返点，就是不说贷款的真实利率是多少，所以整的稀里糊涂。

他不懂找到我，我给他算完后，顺便也写篇文章做个科普~

估计很多人在计算如信用卡分期等贷款的年利率时，都下意识的直接用月利率或者月费率*12，但实际上大家犯了一个常识性错误，虽然每期的利息不变，但实际上本金是不断减少的，所以你的实际成本要高很多。

为了让大家算明白这笔账，就用excel里一个超级好用的公式：IRR

IRR，学名叫内部收益率，往复杂了说，这是技术经济学用来评价方案的效率性指标；往简单了说，它可以帮我们计算贷款的实际成本，记住这个作用就行了。

举个例子：

信用卡分期，账单12000元，分了12期，如果费率是0.6%的话，每月要还的钱是12000/12+12000*0.6%=1072元。

打开excel，第1行输入12000元，这是你一共要分期的金额，然后在第2-14行输入-1072元，这是你往后每个月要还给银行的钱，相当于支出了，所以用“-”来表示，之后在下面的空白格格选择「公式」中找到IRR，把上面每月要还的钱全都选中，即B2：B14，得出来的结果（下图红框框）就是实际的月利率，然后再乘上12，就得出了年利率，实际算出来是13.03%。

还有一种情况，可能在放款时先要你支付一笔手续费，比如下面车贷这个例子：

一辆价值15万的汽车，贷款公司可以贷给我10万元，期限1年，手续费是5%，也就是说我在贷款放款之前，要提前支付100000×5%=5000元的手续费。

这样算来，实际贷给我的金额就是9.5万元，而我今后一年里每月要还的金额还是按照10万元计算的，也就是 10万/12个月=8333元，这种情况的实际利率用IRR计算，结果如下：

0.79%的月利率再乘以12，实际的年利率就是9.48%。

如果你嫌用excel麻烦，那么我再给你一个可以用计算器就能按出实际贷款利率的公式：

a*n*24/(n+1)

其中，a代表月费率，n代表你要借几个月。

还是举例子看。

某东的白条借款，手续费率每期是0.5%，而你每个月要还的钱和手续费都是固定的，那么：

借3个月的话，实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%；

借12个月的话，实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

当然还有一种情况，就是借款期限不一样，月费率也不一样，比如某宝的花呗分期。

其实这个很简单，把它转化成月费率就可以了。比如分3期的时候，月费率是2.5/3，分6期的时候，月费率就是4.5/6.，分12期的时候，月费率就是8.8/12。

然后套用a*n*24/(n+1)的公式算一下：

借3个月，实际年利率是15%；

借6个月，实际年利率是15.4%；

借一年，实际年利率是16.2%。

某宝还有一个借呗，它的还款是每月金额固定。这时候，直接用月利息*12或者是日利息*365，就可以算出实际年利率了。

比如按日利率0.05%计算，实际的贷款成本就是0.05%*365=18.25%。

看，白条、花呗和借呗的实际利率并不低。

所以我们不要陷入到消费主义的陷阱当中，连一个贷款都满满套路，一不小心就成了银行的合法冤大头，况且近些年投资很难，收益难保证，如果手头有余钱，对自己长久投资收益没有信心的话，不妨放入储蓄理财险等低风险资产静观其变，金满意足5号，金禧一生，龙抬头2.0都很不错的

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