今年降息的脚步没有停过

大行先降，中小行跟上，短短一年时间，利率3%以上的存款寥寥无几。

大额存单和国债利率，也不例外，都跌破了3%。

我们想：2%是终点了吧？

银行说：不好意思，息差压力大，我们要奔着1%去了。

中长期存款利率持续走低，一些人选择“挪储”到理财险，就很好理解了。

理财险预定利率，虽然现在已降至3%，但它优势仍在：

1）锁定长期收益，穿越降息周期不受影响，即使未来进入负利率时代，理财险保单仍有接近3%的复利。

2）保单资产安全，现金价值领取金额写入合同，受法律保护，保险公司受国家严格监管，安全有保证。

分享几个收益还不错的理财险，

中短期存钱、长期储蓄、存教育金、攒养老金都可以用。

省流总结：

想快速领钱（第5年开始领），看重前中期收益（10-30年），选金禧一生

不确定用钱时间，看重资金灵活收益高，选金满意足5号

攒养老金，确定至少55岁后才用钱，选大家慧选

详细看下这三款产品。

1，金禧一生

领钱早，领取金额低，现金价值高，终身有身故保障。

储蓄功能＞养老功能，资金使用灵活，更适合当作“增额寿”。

它是快返型年金，最早第5年可以开始领钱，终身有钱拿。

投保门槛低，1000元起投，无健康告知，无职业限制，0-60岁都能买。

回本时间较快，最早第8年回本。

保单现价增长快，前中期存钱的王者，10年IRR超2.8%，长期IRR接近3%。

以30岁女性，投保为例：

年交5万，交10年，从第5年开始领取。

从第5年起，就可以开始领钱了，每年能领15840元，活多久领多久。

保单第10年，现价超过了所交保费，此后保单现金价值始终保持在50万左右。

保单回本后，需要用钱可以随时取出，灵活性拉满。

如果不取出，现价会一直在账户里增值。

到40岁，已领年金+现金价值超过61万，折算年化单利3.1%。 

到50岁，已领年金+现金价值超过77万，IRR达到2.91%，折算单利超过3.5%。

到90岁，累计领取年金88万，账户里现价还有50万，如果此时身故，保险公司会给我们家人一笔不低于本金的钱。

2，金满意足5号

年金最早60岁起领，支持减保，领取和现价都比较高，终身有现价，最高保证领取20年。

它是类增额养老年金，能储蓄（现价高），也能养老（养老金领取高），可谓是选择恐惧症的福音，满足我们既要又要的需求。

1000元起投，无健康告知要求和职业限制，0-55周岁可买。

回本时间比金禧一生慢一点。

收益第一梯队，保单40年后，IRR可突破3.0%，长期复利高达3.4%。

以30岁女性，投保为例：

每年保费10万，交10年，一共100万，选择60岁领养老金，保证领取20年。

保单第10年回本，回本当年复利收益率达到2.65%，折算单利2.88%。

回本后，可以通过减保或退保，把现金价值拿出来，随用随取。

持有20年，复利收益2.87%，折算单利3.59%；

持有30年，复利收益2.92%，折算单利4.28%。

从60岁开始，每年能领103350元，领取到106岁。

如果领取10年后身故，剩下10年的养老金会一次性赔给家人，保证至少能领够20年的养老金。

领到80岁，共领取约217万，是已交保费的2倍，此时IRR超过3%。

生存至100岁，共领约424万，此时仍有现金价值，IRR可达3.45%。

3，大家慧选养老金

最早55岁开始领取，领取金额高，现金价值低，有祝寿金，最长保证领取20年。

它是纯养老年金，保费达标可入住大家自营养老社区，给自己攒养老金选它。

期交2000元起投，无健告，最高支持65周岁投保，大部分人都能买。

大家慧选有A/B/C三个版本：

A款，终身领取，保底高收益稳，保证领取20年，保证领取金额最高。

B款，终身领取，每年领取的养老金最多，对寿命有信心首选。

C款，保障20年，到期额外再给15倍年金，满期收益高，用20年领35年的钱。

大家慧选长期IRR可超过3.5%。

以40岁女性，投保为例：

投保C款，每年保费10万，交10年，从60岁开始领取。

60岁开始，每年能领到77200的养老金。

到75岁，累计领取123万，并且此时还有96万现金价值，IRR超过3%。

到80岁，除了养老金外，还能一次性领取115.8万祝寿金，累计领取270万，是已交保费的2.7倍，IRR可达3.5%。

定期收益，远超其他年金产品。

买年金险，有几个考虑维度：

领取金额，什么时候开始领取，每年能领多少钱

领取年限，是领取到80岁90岁，还是领一辈子

现金价值，保单能拿回多少钱

身故保障，身故后能留给家人多少钱

没有哪款产品，能把每一项都做到极致，需求不一样，侧重的维度也会不同。

想早点拿钱，比如给娃攒教育金，选金禧一生。

想攒养老钱，又希望保持资金灵活性，选金满意足5号。

纯为养老考虑，55岁以后才会领取，选大家慧选。

最后还是友情提示：

理财险的回本期不短，放进去的钱要做好至少10年不动的心理准备。

选择投保方案考虑自己的交费能力，工作不稳定尽量缩短缴费年限，或者减少保费金额。

用闲钱从容攒钱，不要让保费成为负担。