对于普通人而言，是否延迟退休是不确定的、退休后拿的社保养老金够过什么样的生活是不确定的，甚至能活到多少岁也不确定。

即使是现在，就已经有很多人活到了90、100岁，有人退休金八千甚至上万，也有人只有一两千根本不足以生活，分化很大。

唯一确定会到来的，就只有年龄这个数字，不管你是否结婚或生娃，都避不开。

面对这样的情况，我选择主动、提前开始准备未来的养老资金，其中更关键的一点是，我不想被动等待，也想有提前退休的机会。

而且不光是我，根据小红书和后浪研究所推出的报告显示，为了给自己养老，54.6%的年轻人正在理财攒钱，而有39.5%的年轻人则有了购买保险的规划。

能活到多少岁不清楚，但清楚的是我希望活着的每一天都是有钱和有安全感的，用不到的钱留给家人，又有什么损失呢？

今天想分享下我的备老思路。

针对养老，我盘点了一下，这三年来陆陆续续准备了6份资金，虽然有些可能金额不大，但看着让人很有安全感，多份资金之间互补性也非常强。

1、基础养老由社保养老金来打底

这是一份由个人、公司、国家携手共建的基础养老保障，也是很多人核心的养老资金来源。

而且也别无选择，只要是在正规公司入职就得交。

虽然不确定未来能拿到多少钱，但社保养老金给到的安全感确实是无可替代的：

首先，有政府背书，未来不管怎么样，至少这笔钱能拿到。

其次，受益多且无账面损失。政府拿钱去资本市场投资，而我们个人无需承担风险，相当于保本。前些年收益也不错，能达到6%左右。

最后，只要活着就能拿钱，等于是一份永续的现金流，不用为长寿风险而发愁。

2、稳健养老靠商业养老保险、增额寿

这部分产品的配置，定位就是稳健。

作为一份打底的生活费，确保即使社保养老金很少，或者其他资金有波动甚至在亏损时，也能确保住正常的生活。

传统商业养老保险，跟社保类似，定期交钱，到了约定的年龄再按时按量拿钱。

我最早买的一份养老金，是灵活投入金额的，选择的是45岁开始领取。

非常可惜的是，只交了1.8万产品就下架了，后续无法再买入，按照这个交费金额，45岁起是每个月能拿128元，一直拿一辈子，聊胜于无吧。

也是因为这份保单的不确定性，让我购入了另外一份养老金，选择的是每年交1万，累计交15年，55岁起每月可拿1333块，一直拿到80岁为止，满期再一次性拿10倍年金即16万。

只是最快也要到55岁，如果想要提前退休的话，无法给我一笔生活费。

这时另外一份增额寿就可以发挥作用了。

这份保单在我36岁的时候会有13.5万，46岁有19万，50岁有近22万。

每个月取点生活费出来还是可以的，等到55岁开始就能用前面的养老金来补充了。

3、生活品质交给进取养老金

第一份是专属养老金，进取账户去年的结算利率是5.1%，保证利率0.5%，稳健账户结算利率4.8%，保证利率是3%。

对标现在的存款、货币基金等产品，这个利率算是很不错的，甚至比很多债券基金还高。

更关键的是，下有保底，等于在享受保险公司投资的收益的同时还规避掉了亏损的风险。

另外比较核心也是投入金额相对较大的，就是基金定投了，目前主要是投中概和沪深300。

这部分配置预期可带来比较可观的收益，可以提升退休生活的上限。

整体看下来，我个人还是比较满意这个配置方案的，各个维度都有照顾到，灵活性与纪律性兼顾，风险与稳健共存，长中周期的也都有。

最大的问题可能是，这点钱，以后够花吗？

早期的我也是这么质疑的，比如养老金才拿1千块，可能都不够半个月的买菜钱。

首先，钱不怕碎，就怕没有。

社保养老金来个两三千，其他几份养老金每份也能拿一两千的话，加起来一个月也能有大几千了。

不积跬步无以至千里，如果不存这些小钱的话，连这几千块钱都没有，这种情况会更好吗？

其次，养老资金的投入，是可以调整的。

比如我的专属养老金和基金定投，如果突然收到一笔奖金或其他收入，是可以再追加的。

以及现在因为还年轻，可预见的大额支出还比较多，投入在养老上的资金比例还比较低，过个十几二十年，或许每个月大半的结余都可以用在养老上也说不准。

包括一直在做的一些稳健投资的资金，如果没有用掉，也可以挪来养老。

最后，养老方案还可以优化调整。

目前的初步方案是这样，后续可能还会考虑购买分红股、红利基金，甚至再买份养老金，也不是不可能。

方式丰富了，养老的壁垒会更高，对应投入的金额、能拿的钱也会更多。

对于养老这件事情，我认为年轻的优势在于可以早早行动，而不是要一步到位，毕竟大多数人的资金可能不允许。

况且离养老也还有一段不短的时间，也没必要要求现在就搞定，慢慢来。

但开始准备是很有必要的，相当于越早把未来的选择权拿在了手里。

作为易焦虑型人，做好这些规划可以大大缓解我的焦虑和不安。

所以，你有开始为养老做准备吗？