虽然说了很多投资理财的理念，但这几年下来有个很明显的感知，就是老百姓对股票基金的热情少了许多，也普遍不怎么想贷款买房子了，行情摆在那，没多少人还能延续热情。

放在前几年吃药喝酒行情的时候，每个月5000多房贷那还叫个事儿？但当感受到就业和赚钱双管齐下的压力后，更多人想的都是如何减少高风险投资，增加稳健储蓄，以及赶紧把房贷还清。

而且现在把钱存银行买定期也没什么不好，可能利率很低，但比起股票基金被套，或是买到暴雷的理财，稳妥太多了。

身边稳健配置的朋友也明显多了起来，反倒是问基金股票反倒是少了很多，这也能间接说明现在很多人的投资风险偏好发生了转变，更喜欢配置一些国债、银行存款等稳健产品。

比如一位在小公司当高管的朋友，年收入40万左右，他在投资上一直比较激进的，对稳健产品是看都不看，但经历了这几年寒冬，投资受挫，又看到身边很多朋友被裁或者降薪之后，他开始感到危机重重。

目前计划是每月至少存一半工资，把平时的消费习惯降下来，能喝9.9的瑞幸就绝对不喝大几十的星爸爸，投资上也收敛了很多，期望是多买一点稳健产品，每年能有稳定收益就行。

其实追求稳妥真没什么不好，起码这笔钱是有保障的。

不过从这几年存款、国债利率下跌的速度来看，建议大家可以将时间拉长，在做中长期稳资金规划时，可以适当挪部分资金来配置一些保险公司推出的储蓄型保险。

储蓄险保险这几年热度很高，我之前也时不时提到过，它包含了年金险、增额终身寿等等，你可以选择一次性或者分几年交给保险公司一笔钱，然后这笔钱会在保险公司那边享受较高的复利收益。

目前优秀的增额寿长期年化收益能接近3%复利，这个收益与目前我们国内的大额存单利率（1.5%~2.8%）和银行存款（1.25%~2.5%）对比，优势明显。

如果买的是年金险产品，只要活得够久领取的年金够多，那收益甚至能打破3%达到3.5%复利，十分夸张。

最近在看的一款产品，表现非常不错。

假如从30岁开始，每年放5万进去，一共放10年。第11年产品的收益接近2.7%复利，折算单利差不多在3%。这个时候如果你有其它的赚钱机会，或者是有收益更高的稳健投资，可以直接把钱全部拿出来，没有限制。

不过从这几年利率下行的速度和频率来看，未来大概率是不会再有长期利益能破3%的稳健产品。

所以我更建议继续把钱继续放在里面，因为这款产品自身所具备的特殊形态，可以让这份保单后期利益更高。第20年单利3.59%，第30年单利4.28%，中期最高能到5.01%，长期看甚至能达到8%以上。

在这段时间中如果有任何资金需求，你也可以根据自己需要把钱全部取出来，或只取用部分。

假设一直没有动这里面的资金，那到达一定年龄后，每年可以从这款产品另一笔固定的资金，有点类似社保养老金的性质，这笔钱想怎么使用随便我们，只要人活着就能一直领，直到106岁期满。

这款产品其实就是前段时间给大家说过的金满意足5号，一款由保险公司设计出来的养老年金产品。

除了长期利益高之外，它还有一点特别好，就是收益可确定性非常强。

在刚开始购买的时候，你可以先根据自己的年龄、性别、投入金额、领取年龄等维度进行试算，得出领取前产品的一个收益表现，以及领取后每年能拿到的现金流情况。

不像买了后不知道哪时候就暴雷的理财产品，也不像最高只能买5年期的银行存款，这款产品在你购买当下，就能让你一清二楚的知道，自己现在投入这些钱，未来每一年都能有多少。

测算出来结果满意就买，不满意就全当了解，这就跟去4S店试驾差不多，反正最终购买权在你手里。

产品1000元起买，没有健康和职业要求，大家可以预约顾问做个测算了解了解，反正最终买不买决定权在你。

其实保险产品从8月开始定价利率就不能高于3%了，放到类似于金满意足这种储蓄型保险上，就是长期年化不能超过3%。

金满意足5号算是保险公司在设计上打了个小擦边，采用前期高利益，外加后期年金领取的模式，综合打破了3%的上限。

但因为利益实在过于夸张，加上人人都有养老的需求，所以产品上线不到两个月直接卖爆了，保险公司担心引起监管关注，衡量后决定12月31日之后取消31岁（含）及以上的被保人选项，也就是从明年开始31岁以后的人就无法购买这款产品了。

不过保险产品有一点很好，就是不管这款产品未来是要调整还是下架，只要在变动之前入了手，后期我们手里这张单子就不会有任何影响，该是怎样一个利益就是怎样一个利益。

其实这种储蓄型保险在不少发达国家已经是一种常见的配置手段，在我国也是近几年才刚开始兴起，老百姓接受度普遍没那么高，但对于新鲜事物多学习和了解总没错，反正对自己是有利的~~