有个亲戚去年生病，我给她买了当地的普 惠 保（当时叫徽康保），前不久我还给续了保。

参考：今年的普 惠 保，你给家人买了吗

我一开始就知道她是病后投保，属于既往症，赔付比例低，是抱着“聊胜于无”的心态买这个保险的。

然而真正经历理赔后，才感觉到对它的期待还是高了些。

亲戚治疗的情况大概如下：

1，2022年10月确诊，前期治疗的时候我有问过花销，当时说医保报销后花了8千多，后来又去复查拿药，具体花了多少钱我不知道。（这期间的治疗发票不知道是丢了还是咋的，反正找不到了）

2，确诊后每个月吃靶向药，医保报销后大概每个月1000多药费，至今我估计花了1000*14=1.4万多。

3，几个月后复查有转移，开始做放化疗，至今实际发生的费用在8.5万左右，医保报销后实际支付2万多。

除了这些之外，还做过一些辅助治疗，什么门诊打白蛋白，吃中药之类的，没算在内。

毛估估实际发生的费用在10万以上，我保守估计他们自己承担的至少有5万以上（亲戚说花了八九万，这我不确定，因为我没看到发票）。

如果再加上交通、家属住宿（治疗在市里）等等，可能金额还要大些。

花了这么多钱，普 惠 保能报销多少呢？

我初步算了下，一分报不下来。

为啥呢？

1，首先，因为她是病后投保，既往症不报特药（也就是她吃的靶向药）的费用——她每个月买药的1万多，不报。

2，住院报销的免赔额2万，这个门槛不是说你花的钱减掉2万，而是医保范围内和医保范围外分别有2万免赔。

例如实际花了2万多，其中医保范围内的金额是1万9，医保范围外的金额是几千，这就既不到医保范围内的2万免赔，也达不到医保范围外的2万免赔。

我亲戚提供的住院发票，就属于这个情况，医保范围内的1万多，医保范围外的几千块，说是花了2万多，实际上哪个门槛也没到。

4，第三，她初期治疗的发票找不到了，能提供的发票只有6张，没发票谁给你报。——如果发票不丢，我估计可能勉强能到医保范围内2万的免赔额，免赔额后按30%报销比例，能报个几百块钱了不起了。

这就尴尬了。

我这一通张罗，大概率是啥也报不了的。

虽说有心理准备，但说不失望是假的。

所以，除非是既往症啥也买不了了，用它好歹兜个底。

不然还是尽可能买商业医疗保险、重疾险，在年轻的时候买，在没病的时候买。

不要等年纪大了或者有各种病了，勉为其难买这么个鸡肋玩意。

另外，我在给他们续保的时候，发现普 惠 保还有个问题——去年买的那个产品保险期限是按投保时间算起保时间的，所以有效期是11月1日~10月31日，但今年买的时候发现它下架了，只能买官方推的另外一款，起保日期是2024年的1月1日。也就是续保接不上，中间有空档。

再有就是，重中之重的是：

不管是买的啥保险，发票、结算单以及治疗的资料等，一定要保存好。

一定要保存好。

一定要保存好。

不要因为免赔高，前期报不了，就当那些凭证就没用。

等到可以理赔的时候，你前期的费用，是要算到免赔里的，不提供相关的凭证，咋算啊亲。

BTW，可能有人要说，我亲戚是因为既往症报销不了多少，没有既往症能报多少呢？

以她本次提供的发票来看，这部分依然是报销不了的，因为没到免赔额。

预计能报个特药的责任1万多。

就真的是聊胜于无的效果。

用差不了多少的价格，正经买个商业医疗险，更安心：

1，成人医疗险：可以看看：长相安长期医疗险（20年），承保年龄广，最高70周岁也能买，保证续保20年。30岁女性，每年保费才200多。

2，小孩医疗险，可以跟成人的一起买长相安长期医疗险（20年），家庭投保费率有优惠，还能共享免赔额。也可以看看：铁甲小保2号，保证续保至17岁，健康告知也很少，只有三条。很好买上。0岁孩子，每年保费400多。（这类保险孩子越小反而保费更贵一些，建议去试算下）

3，老人医疗险，可以看看：金医保1号防癌医疗产品组合（终身版），0-75周岁都能买。健康告知宽松，三高心脑血管疾病也可以投保。50岁女性，每年保费大概在600出头。