这几年A股跌跌不休，银行存款的利率也越来越低，很多人的闲钱，都不知道投向哪里了。

今天给大家分享一下市面上适合闲钱投资的几类产品。

1、货币基金

这个大家比较熟悉了，比如我们常见的余额宝、理财通、盈米宝，底层都是货币基金。

货币基金存取灵活，收益相对比较低，比如天弘余额宝近1年的收益为1.78%，盈米宝（底层为广发钱袋子）近1年收益为1.90%。（数据来源：wind，截至20231212，下同）

适合放短期内随时可能要用的零花钱。

一个小技巧是，不同的货币基金收益有些差别，大家在余额宝、理财通里关联的货币基金是可以更换的，有兴趣的话可以倒腾一下。

2、同业存单AAA指数基金

这类基金是2021年推出的新产品，类似于加强版货币基金，跟踪的是中证同业存单AAA指数。

同业存单指数基金安全性不错，风险和收益会高于货币基金；流动性方面，目前已有的同业存单指数基金均有7天的持有期，超过7天可以自由赎回。

如果是几个月不用的钱，可以投资这类产品。

我列了下较早成立的几只同业存单AAA指数基金近一年的收益，范围大体在2.09%~2.41%之间。

数据来源：wind，截至20231212

需要注意的是，由于基金净值估算方法不一样，同业存单指数基金单日净值可能会出现负的，不过时间长了，波动也会被抹平。

3、短债基金

短债基金，投资对象主要是剩余期限在1年以内的债券，而且不参与股票、可转债等风险品种投资的基金，所以安全性较高，受利率波动的影响小于长债。

我算了下全市场成立一年以上的316只短债基金，近1年的平均收益率为3.29%，近1年最大回撤平均为-0.22%。

短债基金的风险和收益比货币基金、同业存单指数基金会更高。7天内赎回会收取惩罚性赎回费，超过7天，A类基金和C类基金收费方式不一样，总体而言持有时间越长，费率越低。

同样适合用几个月不用的闲钱投资。

4、中长债基金

中长债基金，顾名思义，就是投资剩余期限在1年以上的债券。

相比短债，中长债收益和风险更高，适合中长期不用的闲钱投资。

近1年，全市场1659只成立超过1年的中长期纯债基金，近1年收益平均为3.71%，近1年最大回撤平均为-0.41%。

还有一类固收+基金，是在配置债券的基础上，增加一些股票仓位的配置，以此来换取更高的收益，对应的波动也会更高。

挑选债券基金，尽量选历史回撤低、成立时间更长的。大家也可以投资多个债券基金，分散风险，或者省事一点投资债券基金或者固收类组合，也能很大程度避免单一基金踩雷的风险。

5、储蓄型保险

储蓄险保险这几年热度比较高，它包含了年金险、增额终身寿等等。

投资这类产品的钱最好是长期不用的闲钱，比如孩子的教育金等，可以选择一次性或者分几年交给保险公司一笔钱，然后这笔钱会在保险公司那边享受较高的复利收益。 

最近比较热门的产品是金满意足5号，假如从30岁开始，每年放5万进去，一共放10年。第11年产品的收益接近2.7%复利，折算单利差不多在3%。这个时候如果你有其它的赚钱机会，或者是有收益更高的稳健投资，可以直接把钱全部拿出来，目前没有太多限制。