人麻了，想安安稳稳吃点利息真难啊。

今年第三轮降息潮开始了。

上周五，六大行下调存款利率；这周股份制银行跟进；接下来就该轮到农商行了吧。

现在挂牌利率是这样的：

五年期存款还维持在2%，其他期限都奔着1%去了。

和6月份相比，5年期和3年期直降0.5%。

晚半年存钱，20万存5年少赚5000块

频繁降息，主要是为了缓解银行净息差收窄压力。 

银行的商业模式是吃息差。

现在贷款利率低，一些企业贷还不到3.5%，存量房贷利率也降了。

但是，大家不仅不愿意贷款，反而在提前还贷和拼命存钱。

很多上市银行，净息差已低于1.8%的经营红线。

这种情况下存款利率是不降不行，而且从长远看，在经济下行周期，各类资产价格下降，投资收益下滑，存款利率还会继续降低。

在某书上，看到博主感叹，自己离FIRE又远了一步。 

原计划攒200万放银行，每年4%的收益，能安心躺平。

五年过去了，想要躺平本金得翻一倍，还是继续打工吧。

在吐槽低利率的帖子里，发现一件有意思的事——

保险风评在变好。

之前上车理财险的人，这次不会觉得保险”坑“了。

有每年还拿着4%收益的：

有锁定了3.5%复利的： 

还有银行人看到存款利率后，开始给自己挑保险了。

一代版本一代神。

放在5年前，利率5%以上的互联网存款还有很多，我自己都看不上当时4.025%的理财险。

现在，存款利率一降再降，股市不想说了伤心。

被毒打之后，才体会到能保本、能锁定终身复利的理财险有多香。

买存款，5年之后利率情况未可知，面临着再投资风险。

理财险，能锁定终身近3%复利，一些年金产品长期复利甚至可以接近3.5%。

如果有一笔闲钱10年之后才会用到，理财险值得考虑。

目前顶流理财险产品有三个：
 

1）金禧一生 

长期IRR接近3%，最早第5年就能领钱。

买它相当于给自己买了一套永远可以收租的”金融房产“，每年租金能超过3%本金。

回本后还可以随时退保取回本金，没有变现困扰。

金禧一生各种玩法：

0成本给爸妈养老

一辈子领钱的12存单
 

2）金满意足5

长期IRR接近3.5%，它能储蓄（现价高），也能养老（养老金领取高）

即想攒养老金，又担心未来随时可能要用钱，就选它吧。

年金领取较多，现金价值较高，前中后期收益都不错，没有什么短板。

提醒一下：

12月31日之后，年龄≥31岁的朋友，就不能买金满意足5号了。

还有最后几天时间，抓紧最后上车机会吧。

金满意足5号玩法：

一张保单搞定孩子的教育金、婚嫁金和自己的养老金

3）大家慧选养老年金

IRR可超过3.5%，最早55岁开始领取。

它是纯养老年金，保费达标可入住大家养老社区，攒养老金优先选它。

它有三个方案可选，可以参考这篇：

大家慧选A/B/C三个方案，应该选哪个？

利率下行是大势所趋，理财险不会一直独美，今年保险预定利率已经从3.5%降到了3%。 

虽然预定利率短期不会再调整，但因为保司面临的投资压力和马上就要到来的”报行合一“，一些收益极端的理财险又开始下线。

要是有FIRE计划需要锁定长期收益，或者想存一笔10年以后才会用到的钱，真的要抓紧时间考虑下当下的理财险产品了。