新的一年，来更新一版保险方案。

按照421家庭结构规划，0岁宝宝+30岁父母+4个60岁老人，配齐基础保障，保费1万出头。

健康险有四个基础险种，想详细了解可以看这篇：四大险种

理论上，给家庭保障方案的规划思路是，

先大人后小孩老人，先保障赚钱的人再保障花钱的人。

实际上，大家都是先给娃买，那就从小朋友的方案开始吧。

一、孩子保险方案

给小孩子买健康险，考虑三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

0岁宝宝买，终身方案3000以内就能搞定。

意外险 

推荐产品：小神童3号

保费66元/年。

保障20万意外身故+40万意外伤残+4万意外医疗+监护人责任10万

意外医疗0免赔，不限制社保用药，医保内和医保外费用都能100%报销。

PS：最新上线的少儿意外险小神童5号也不错。

保费不变的情况下，自带保障多。比如吞食异物、外耳道异物、鼻腔异物、呛奶窒息、120救护车费用、意外骨折/关节脱位、美容缝合手术和牙齿修复手术等。

但我比较看重伤残责任，小神童3号伤残保额更高，所以我还是推3号。

 医疗险 

1）百万医疗险：长相安

不限制医保目录，自费药也能理赔，超过免赔额的住院医疗费用和特殊门诊费用，在社保报销后100%赔付。

保证续保20年，20年里不用担心理赔过或者生病会影响续保。

每年有1万元的免赔额，如果没有发生理赔，那么每年可以减少1000块的免赔，最低降低至5000元。

两人以上投保买长相安家庭版，2人95折，3人9折，4人及以上85折，家庭成员共享免赔额，免赔额也能递减。

0岁宝宝首次购买，不打折的话保费417元/年，打9折保费只要300多。

2）门诊医疗险：暖宝保2号

少有的能报销门诊费用的小额医疗。

有医保版本，0-6岁保费750元/年，7-17岁保费600元/年。

保障意外身故/伤残20万+疾病及意外门/急诊3万+意外住院3万+疾病住院2万。

能报销感冒发烧这类去门诊看病的钱，疾病门诊每天有100免赔额，单日最高报销500元。

社保内的门急诊费用，用医保结算支付后，赔付比例100%；社保外用药，赔付比例40%。

 重疾险 

1）高性价保终身：小淘气2号

基础责任：重中轻+特定疾病+罕见疾病+ICU津贴，少儿重疾该有的它都有。

保费便宜，50万保额，保障终身，

0岁男孩，只要1967元，

0岁女孩，只要1785元。

重疾赔付后中轻症保障不结束，只要轻中症赔付次数还有，不同组的轻症中症能继续赔。

自带ICU住院保险金，非重中轻疾病导致需要住ICU也能赔钱，变相突破病种限制，多了一个兜底保障。

2）全面保障终身：小青龙2号

少儿重疾顶配产品，有个特殊亮点，重疾二次+癌症二次可以同时赔付。

如果第一次重疾不是癌症，一年后再次患癌症，小青龙2号能赔付240%。

推荐投保方案：

必选责任+疾病关爱金（60岁前额外赔）+癌症二次+住院津贴200元/天。

买50万保额，保障终身，缴费30年，

0岁女宝宝每年3236元，

0岁男宝宝每年3390元 。

重疾赔付后，轻症、中症保障继续有效，重疾不分组最多可以赔付3次。

60岁前重中轻症都享有额外赔付，投保50万基础保额，60岁前患重疾可以获得100万的理赔金。

二、成人保险方案

成人保障，建议买齐四大险种，既能应对身故、重病的极端风险，又能报销生病住院、意外受伤的医疗费用。

30岁，配齐四大险种，4000多就能搞定。

意外险 

推荐产品：小蜜蜂5号

意外基础责任全，包含猝死，1-3类职业可以买，保费便宜。

50万意外身故+5万意外医疗+30万猝死+100元/天意外住院津贴，保费156元/年。

意外医疗都不限制社保范围，没有免赔额，社保报销后100%赔付。

 医疗险 

推荐产品：长相安

不限社保内用药，自费药、进口药、手术费、诊疗费、床位费......只要在保险责任内的医疗费用100%报销。

保证续保20年，免赔额递减，多人一起投保，保费打折。

 重疾险 

推荐产品：达尔文8号

基础责任定价便宜。

30岁买30万保额，保障终身，分30年缴费，

女性每年保费3027元，男性每年保费3252元。

117种重疾赔1次，赔30万；

35种中症赔3次，每次赔18万；

40种轻症赔4次，每次赔9万。

达尔文8号重疾赔付后，非同组轻、中症保障继续有效，对消费者更有利。

多花百十块，还可以选上住院津贴保险金 。

60岁前没有发生重疾，60岁后住院，不管大病小病还是意外，每天都可以赔300块（0.1%保额）。

 定期寿险 

推荐产品：大麦旗舰版A款

定寿责任很简单，保障身故全残。

30岁买100万，保障到60岁，30年交，

女性保费只要607元/年，

男性保费1121元/年。

大麦健康告知比较宽松，没问到结节，肝炎仅问到“乙型肝炎”。

支持智能核保，乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病，也有机会买到。

三、老人保险方案

给老人配置保险，我觉得主要保障高额医疗费用，再加上高发意外风险就行了。

预算几百元，配置意外险+惠民保；

60-75岁投保，预算2000元左右，可以再加上防癌医疗险。

 意外险 

60岁以下，小蜜蜂5号

60岁以上，孝心安3号

 医疗险 

1）当地惠民保

参保门槛低，没有年龄和健康限制，当地医保参保人员都能买，保费一般在200元以内。

理赔不限制疾病，一些地区的惠民保产品既往症也能赔。

免赔额高，赔付比例低，平时指望不上，遇到高额医疗费用时能帮忙。

2）防癌医疗险

推荐产品：金医保1号防癌医疗

保证续保终身，不怕以后买不了。

报销恶性肿瘤和原位癌医疗费用，年度保额400万。

保额会增长，70岁前无理赔续保，每年可增加20万保额，最高至500万，累计保额最高可以到1500万。

金医保有两个版本：

升级版无免赔额，理赔门槛低；

普惠版有 2 万的免额，价格便宜。

60岁首次投保，升级版保费1067元，普惠版保费685元。

70岁首次投保，升级版保费2162元，普惠版保费1288元。

防癌医疗健康告知宽松，常见的三高、心脑血管疾都能买，而且保费也比百万医疗、重疾险便宜很多。

但是只报销癌症医疗费用，其他疾病它管不了，有必要搭配惠民保一起买。

家庭保险方案参考

孩子，保费2000左右

成人，单人保费4000左右

家人一起买长相安，注意投保时选择家庭版。

老人，单人保费300左右

一家七口的基础保障，保费一年大概1万多点。

家庭保险规划可以参考上面的思路，具体配置还是要结合实际情况。

预算充足，孩子和成人重疾险可以附加上癌症二次赔付，成人重疾险保额可以提高，老人的防癌险也要安排上。

预算有限，可以把终身重疾换成定期，或者降低保额。

买保险丰俭由人，但是医疗险和意外险，最好每个家庭成员都有。