你身边是不是有很多人，收入不高，却很会享受生活？经常入不敷出，却依然过得很精致？网络媒体上这一类人为“精致穷”。还有所谓的“穷忙族”，每天辛苦忙碌却依然贫穷拮据。

为什么总是存不到钱？你的钱到底都到哪儿去了？你知道你的财富正在被无声无息地吞噬吗？美国著名的金融专家、作家戴维·巴赫和约翰·戴维·曼恩在《拿铁因素：你的财富正在被悄悄吞噬》一书中给出了答案。

这本书与其它的理财书最大的不一样在于，作者并没有用很多冷冰冰的数字或者干巴巴的理论来告诫我们，而是深入浅出地通过讲故事的形式将主人公在日常生活中遇到的关于金钱的困惑、理解、觉醒和行动娓娓道来，最后不仅实现了财务自由，而且还实现了自己的梦想。读起来让我既感觉通俗易懂酣畅淋漓又备受启发和鼓舞。

其实，在日常生活中很多人都不知道自己的财富正在无声无息地被吞噬被消耗，对此作者指出了症结所在：拿铁因素。

这只是一种比喻的说法，指的是在日常生活中很多可有可无的消费在无形中吞噬了我们的存款，甚至还会欠下债务。为什么会这样呢？因为我们很多人对金钱存在误区。

01关于金钱的三个误区

当书中主人公佐伊在为每天庸碌，无法出人头地又看不到就尽头而苦恼的时候，她的老板芭芭拉告诉了她关于金钱的三个误区：

误区一：只要赚到更多的钱，你就会变得富有

想要变得富有，大部分觉得是收入问题，他们忽略了另一个重要的因素，即支出，所以想要解决财务问题，光靠增加收入是远远不够的。正如书中所说：解决你的财务问题的办法不是拥有更多的钱，而是去培养一种新习惯。

就像上面提到的“精致穷”一族和“穷忙族”，有很多人并不是因为收入低而贫穷，相反是支出太多，从而带来财务问题，所以让我们财务状况稳定的因素，不是更高的收入，而是理性的储蓄和投资。

误区二：赚钱需要钱

记得我曾经建议一个同事，可以用手里的钱来理财和投资，她却回我：我现在没有多少存款，哪有钱来理财啊？其实，她缺的并不是钱，而是一种观念和习惯。

书中也明确指出：积累财富并不需要一大笔钱！任何事情都是较少成多集腋成裘，存钱也是这样，我们完全可以从身边的小钱开始存起来。理财也并不是有多高的学问和门槛，每天存下一元钱也是理财。

误区三：别人会照顾你

很多人都有这样的想法，特别是一些女生，觉得在家有父母兄弟可以依靠，嫁人之后有配偶可以依靠，好像自己就不需要存钱和理财就自然有钱花。

这种想法绝对大错特错！正如书中所说：财富就像健康，你的健康不会凭空而来。你不能把自己的健康托付给别人，你的财富也是如此。它们完全掌握在你自己手中，而不是他人。

书中还特意提到女性的平均收入仍然比男性低20％，实际上职场上不仅女性平均工资低，而且受到的苛求和歧视比男性要多很多，在这样的现实情况下，作为女性更应该掌握自己的钱包主动存钱、学习理财。

02实现财富自由的三个秘密

那么如何走出迷茫和误区，让自己真正变得有钱呢？书中同样给出了三个有效的建议：

一、先投资自己

表面上看，先投资自己是把钱先花在自己身上，实际上应该是把钱先存起来，即把你每天工作的第一个小时的工资存起来，就是支付给自己。

我们很多人存不下钱的主要原因就是拿到钱之后就毫无节制地花钱，等她想要存钱的时候才发现钱已经像流水一样悄无声息流走了。所以没有存钱习惯的月光族们可以先算一算你每天的时薪，然后把第一个小时的工资先存起来。

二、不要做预算，让账户自动转起来

刚开始存钱的新手，学会了先投资自己，但是如果他们开始预算的话，就会发现根本就存不下任何钱，所以作者在书中提出建议，先不要做任何预算，设定一套简单的自动化体系。

即设置自动扣款帮助存钱，比如我们日程理财中设定的基金定投一样，到了日期只要账户有钱就会自动扣款，而不需要强大的自律性、自控力和意志力。

其实我们日常工作中的养老金及各种保险就是采用的这种无痛模式，一年又一年下来，我们就会发现账户里面积累了相当可观的数额。

三、从现在起，富有地生活

我们为什么要存钱和理财呢？你有没有想过这个问题？

书中给出了答案：为了去做自己想做的事情，去自己想去的地方，过自己想过的生活。这才是真正富有的生活，所以存钱和理财，最终的目的不是拥有金钱，而是拥有自由、快乐和勇气，这富有的生活不在遥远的未来，而是在行动的今天。

的确如此，为梦想而存钱，为自由而行动，每一天都很富有开心。正如书中所说：拿铁因素并非其它字面的意思。它与咖啡无关，甚至与金钱无关。它只是一个隐喻，用来激励梦想家去实现他们的梦想。

03 三点收获和感想

读这本书对我来说主要有三点感想和收获：

首先，尽管我已经养成了存钱的好习惯，也一直在理财，但我还是习惯性地梳理了一下自己在日常消费中是否存在拿铁因素影响我更好地存钱。

通过反思发现，我对于拥有的物品不太爱护，所以经常会破坏一些东西，修理或者重新买都需要钱。所以我决定更温柔地更细致地对待所拥有的物品，尽量延长它们的使用期。

其次，我感觉“拿铁因素”在时间管理上同样适用，比如碎片时间的浪费，就相当于是一杯杯的拿铁花掉的金钱。

我们每天都有不少的碎片时间，如果在这些时间里安排一些刚好能做的事情，那么到了晚上可能就会自由而有成就感，相反如果我们一直在碎片时间里刷手机聊天，可能一天下来做不了很多事，还会感觉到混乱和劳累。

最后，这本书也让我联想到曾经的那些远大的梦想，为什么都没有实现呢？就是因为很多时间和行动上的“拿铁因素”，在不知不觉中吞噬了最初的激情和想法，让我们陷入迷茫和平庸之中。

在实现梦想的道路上，“拿铁因素”就是一个个没有行动的想法。也许是不经意的一个放弃，但是有第一个接着就有点第二个、第三个……就这样，我们自然就离梦想越来越远，依然是那个平庸的自己。

要实现财富自由，需要坚持存钱和让账户自动转起来钱生钱，同样要显现自由和梦想，也需要每天坚持行动，并且要从现在开始行动起来，让行动为我们铺就通往梦想的康庄大道。

《拿铁因素：你的财富正在被悄悄吞噬》这本书不仅讲述了简单而实用的理财知识，还指出了了通往人生幸福和梦想的重要途径，那就是行动，马上行动、持续行动，只有这样，我们才能在每一天富有地生活！