最近投资市场有多差大家也都感同身受，这不就在今天坊间还在热传一张图，某投资品杠杆爆仓，导致众多投资者本息全无，某位影视明星也损失惨重，直接跑到投资总部找经理对质去了...

2023年是艰难的一年，很多人幻想2024会好过一点，谁想到2024年更难......好多人现在已经心如止水了，要么割肉要么卸载APP眼不见心不烦，对此，我的看法也很简单，适当降低部分收益预期准没错。

其实投资理财领域有一个很有意思的现象。

如果你将时间拉长来看会发现，不管是买股票、买基金，最后的收益都是落在10%-20%附近。

就比如股神巴菲特，自统计以来的平均年化收益率也就23%左右，剔除掉保险浮存金后，也就是15%差不多了。

但是，“长”这个字，说的简单，硬熬个三五年持续阴跌，没几个人能承受的住，而真正的长，还远不止三五年，所以那些能长期坚持做10年以上做指数基金定投的人来说，年化收益率7-10%还是可以努力做到的。

但是，散户不是机构，没人全职靠这个吃饭，我们的钱都是有时间成本的，哪怕是闲钱那也是辛苦的钱，在投资体系没有建立起来之前就盲目投，那么凭运气赚来的钱，最后也会凭实力亏损。

你看，基金经理都亏成狗，大明星都爆了仓，那普通散户凭啥可以赚到钱？所以实在坚持不了长期投资的伙伴，真不如搞点确定资产来的实实在在。

我的建议：

1、把10%的钱用来当做流动性的短期消费，也就是日常开销，像这种钱就是放在钱包里的纸币，银行活期、余额宝等等，反正就是要花，别存死期。

2、把20%的钱拿来买些基础保障作为兜底，基础保险就是国家强制购买的五险，商业保险是自行购买的，作为基础保险的补充，比如重疾险，钱换成无法折现的钱。

3、把30%的钱拿来买生钱的钱，比如股票、基金，生钱最重要，大熊市生多生少不重要，本金最重要，低仓位。

4、把40%的钱，拿来买低风险保本升值的钱，比如债券、信托、年金险等等。

其中像是股票、基金、房产这几类，大家或多或少都知道些，唯独保险这一块，可能相对普及性就没那么强。实在是因为一块水太深了，涉及的领域也比较多，医学、金融和法学，研究起来也确实挺费劲的。

不过这段时间经常有人问到“储蓄险”的问题，比如年金是否需要配置、3%的年金是否值得配置、在银行买年金靠不靠谱等等。

对于储蓄险我的看法也很简单，它是未来作为固收类资产的一个不错投资选择。

先来说说收益方面，市面上不错的储蓄产品，长期年化收益一般都能达到3%左右。

看到这很多朋友会觉得，和目前国内的大额存单利率（3%~3.8%）和银行存款（2%~4%）对比，年金的收益优势不大。

说到这，就不得不说到年金险的两大优势了。

“锁定利率”

当我们选中一款年金险后，只要选定好交费金额与年限，保单每一年的现金价值，都会白纸黑字写在合同里，几十年甚至一辈子都不会变。

不管之后利率变化如何，至少我们放在年金险里面的钱是确定的。

相当于提前占了一个利率的黄金坑位，懂的人都懂，就不多说了。

每年复利

与银行理财产品的单利不同，储蓄险的3.5%是复利，如果将时间拉长来看，你就会发现非常给力了：

3%复利20年，折算成单利是4.95%

复利30年，折算成单利是4.8%

复利个40年，折算成单利就是4.7%

复利时间越长，收益会越高，一个字，香。

所以，储蓄险作为固收类资产是个非常不错的选择，也是未来的一大趋势，假设你每年还能拿闲钱出来（最好不低于1万），买入一份收益上等水平的的年金，也是个非常不错的选择。

最后也来说说市面上储蓄险的产品。一类是增额寿险，一类是年金险

增额寿险大家知道的最多是就是金满意足焕新版和一生中意。（这个一生中意是个分红型的寿险产品，类似于固收+）

金满意足焕新版，是贴着预定利率设计的产品，长期IRR能超过2.9%。一生中意（分红型），只看保证收益部分，长期IRR最高2.3%左右。如果能达到预期分红，它的IRR会始终高于金满意足焕新版。60-80岁，IRR超过3.5%，比之前的增额寿收益还高。

另一种是年金险，相对增额寿险来说，这类产品是可以到年龄领钱的，而不用以“退保”的形式取钱，目前的金禧一生 大家慧选 金满意足5最火，有保障领取年限的，有5年就能拿钱的，有1000块钱就能买的，还有带养老社区权益的，具体产品测评社区有很多，大家可以直接搜索产品详细了解~

最后想说的是：目前高息的、收益稳定在4%左右的理财产品基本都靠抢，目前长久维持3%复利的产品，绝对是可以值得关注的，当大家都在想着如何飞得高时，你要思考的是如何飞得稳、飞得久、飞得远。合理化配置自己的资产，进攻与防守均衡，每天都能淡定持有跌的资产。

记住，只要我们在这个市场上不死，总有一天会赚到钱。