昨天热搜新闻，央行表示目前的贷款利率还是有下调的空间，对广大背房贷的人来说，算是个利好~~但同样，利率下调连带利息也下调。

降息所影响的不止是银行存款、国债等这些传统型投资，就连近几年开始被大众所熟悉的储蓄型保险产品，也同样受到了影响。

比如去年7月份保险产品的3.5%定价利率下调到3%，就是一轮大洗牌。

即便如此，有关部门还是觉得储蓄险长期收益太高，不利于保司长期经营，因此新一轮的“报行合一”调整再度吹响。

简单啰嗦下啥子是“报行合一”。

正常情况下保险公司想要赚钱主要通过三差：利差、死差、费差。

早期在投资大环境不错的情况下，保险公司可以通过投资获得较高的收益，很多时候为了让自家产品占据更多的市场份额，在设计储蓄险的时候哪怕把费用（产品价格里包含一部分附加运营成本）压的低一点，让更多的利益给到消费者，事后也可以通过投资获得的利差来弥补。

但现在这个大环境懂得都懂，赚钱环境不好的情况下，依旧采用“压低费差，利差补贴”的方式，肯定不利于保险公司自身的持续经营。

如果保险公司依旧兜售高利益的产品，长期以往容易产生“费差损”，存在潜在的金融风险。

所以有关部门为了避免风险，便要求保险公司在报备一款新品的时候，报上去的费用必须与实际的销售费用一致，也就有了”报行合一”，费用成本增加之后，可以让利给消费者的部分就可能会被压缩。

因此，一旦”报行合一”完全落地，目前在售的高利益储蓄险很大概率会再次面临集体调整，后续出现在市面上的储蓄险，长期利益大概率会有所下调，毕竟无法贴钱补贴的硬性规定出来后，保险公司也只能严格按照规定办事，设计符合要求的产品。

从消费者的角度出发，最大的影响是后续能买到的储蓄险，长期收益大概率又要有一波的向下调整了。

重点来了！报行合一下新出的产品，短期复利甚至连2%都不到了。这很夸张，目前高收益的老产品10年期复利都快逼近3%了，两者之间的差距居然这么大。

所以如果你有稳健配置、养老等需求的话，现在就是入手高收益储蓄险的关键窗口期了！

有款产品，我看了后直呼好家伙，我算了一下，如果是30岁开始每年放5万进去，一共放10年，第10年的时候保单里面有57万1020元，其中7万1020是我们的收益，收益差不多接近2.7%的单利。

如果有其它的赚钱机会，或是有收益更高的稳健投资，可以直接把钱全部拿出来，没有限制。

不过这几年大环境一直是在降息，对比其他无风险理财，我的建议是不退，因为这款产品持有时间越长，带给我的回报就越高。

继续把钱继续放在里面，随着持有时间增加，它的利益会越来越高，第15年单利破3%+，第20年单利3.44%，第30年单利4.16%，长期持有的情况下，它的单利能够达到7.21%及以上。

放在以前可能很多人看不上，但放到现在，相较于现在的银行存款利率，比如一些大行2.6%左右的利率得预约或者是靠抢，所以这个收益其实已经不算低了是吧。

而且储蓄险的优势在于“长期锁定利率”，买完产品当下，你未来每一年保单的现金价值就会写进合同，可以让你直观的看到每一年的增长情况，这个合同具备法律效应，哪怕未来到了低利率时代，保险公司依旧要给到你承诺的金额。

而且它也具备一定灵活性，在这段时间里有任何资金需求，你也可以根据自己需要把钱全部取出来，或只取用部分都没问题。

综合来看，这款是我对比了现有市场上同类产品后，觉得各方面都非常不错的，跟前面几次推荐比肯定有差距，但放在这个时代下已经算的上是罕见货。

考虑到有不少朋友开始追求稳健，这边简单说一下，产品叫鑫玺越，是款由保险公司设计出来的增额终身寿，起投门槛非常低，最低只要10000元即可购买，对职业和健康没有限制。

废话不多说了，这款鑫玺越能卖多久我真不知道，但尽早了解，觉得合适就把握住当下的肯定是更好的策略。毕竟将时间拉长来看，现在的产品大概率比未来的收益更高。

如果迟迟观望不入局，一次又一次错过才是最遗憾的~