之前发帖说了说，2月29日下架的一生中意分红型增额寿险。

看到姐妹留言，担心分红达不到。

可能很多想买一生中意的朋友，都有这个担忧。

今天来看看，如果达不到100%，

分红实现率只有80%/60% /50%/0%的情况下，一生中意还值不值得买？

以给0岁孩子买为例，5年缴费，年缴6万，不同分红实现率收益：

1）分红实现率100%

100%代表预期分红全部实现。

保单第5年已经回本，

保单第10年，IRR2.84%；

保单20年，IRR3.42%；

IRR最高可以到3.59%，比上个版本预定利率3.5%的增额寿收益还高。

2）分红实现率80%

第20年，IRR能突破3%，

之后IRR一直在3.35%，远超目前的普通型增额寿。

3）分红实现率60%

第20年，IRR2.9%，

第30年，IRR接近3.1%

后期IRR可超过3.15%，仍然比普通型的增额寿有优势。

4）分红实现率50%

50年左右，IRR可以突破3%。

略高于当下预定利率3%的普通型增额寿险。

5）分红实现率0%

分红实现率为0，代表只有保证收益。

20年，IRR2%；

30年，IRR2.2%;

保证收益最高IRR在2.3%左右。

总结：

一生中意保证收益部分，长期IRR在2.2%-2.3%；

分红实现率超过50%，保证+分红长期收益超过3%，比目前的普通增额寿有优势。

分红实现率低于50%，收益可能会不如普通增额寿险。

普通型增额寿险里，高收益的鑫玺越终身寿险，长期IRR最高也不会超过3%；

一生中意的分红利益，相当于用0.6%左右的保证利率，去换取1.1%左右的浮动保单利益。

想不亏本，还能搏一搏高收益的，一生中意是个好选择。

想要100%的确定利益，那不含分红的鑫玺越会更适合。

对一生中意的收益，可以乐观一点。

一是，中意人寿背景牛，投资能力强，过往的分红实现率稳，都在100%以上。

二是，分红有平滑机制。其实保险公司也会怕，自己分红不及预期，以后客户不愿意买自家产品，所以在多赚的时候会把盈余资金存起来，投资收益不好的时候会拿出来补给大家，保持分红平稳。

而且，监管对分红险是有严格要求的，保险公司不能拍脑袋随便给分红。

根据分红险精算规定：

保险公司应为分红保险业务设立一个或多个单独账户，单独账户应单独管理、独立核算。

保司必须拿出分红部分，不得低于可分配盈余的70%。

分红部分也必须由外部审计予以审计，保证分红流程的透明度。

买分红险，是让自己和保险公司成为利益共同体。

交保费让保司投资，我们不会亏本，可分配盈余我们至少拿70%。

保险公司股东要是想多分钱，自己必然会好好用这笔钱，多赚钱是你好我好大家好的事。

分红险合同条款，宣传页一般都会有提示：

“保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。”

理论上讲，分红为0是有可能的。

最最最坏的极端情况，从第2年开始0分红。

那我们也有选择的机会：

等保单10年回本，我们可以退保拿钱走人，只要不提前退保就不会损失本金。

分红的不确定是有两面性的，万一分红实现率200%，那就是搏一搏单车变摩托。

一生中意适合10年以上长期投资规划。

能接受2%左右的保底，又想博3.5%+的复利收益，可以考虑它。