最近有好姐妹说，对理财很感兴趣，但自己什么也不懂，平时的钱只会在微信钱包或者银行卡活期。

这种情况，我身边还不少。

我家属之前也只会让钱躺在银行卡里，虽然也没啥毛病，但着实有点可惜了。

我们可以简单算一笔账：

· 放银行卡，活期利率是0.35%，假设有10万块，那么一年的利息就是100000*0.35%=350元，平均每个月只有29块。

· 假设将利率提高到2%，那么一年的利息就能有2000块，直接翻了5倍多，差不多一辆小电驴的钱就赚出来了。

利率提高到2%，难吗？

其实非常容易，现在大行存款利率都还有2.4%左右，一些货币基金类的产品也能达到2%，并且几乎没有什么风险。

可以看到，通过一些简单的调整，就能够让手里存款发挥更大价值。

不过这里，不建议大家直接去买入这些产品，我们可以梳理一下自己的需求。

在开始之前，还是有必要再说说理财的概念。

很多认为理财，就是去做投资，买一些高风险的产品。

非也，非也。

我所理解的理财，是一套让钱为人服务的逻辑和方案，它的涵盖面非常广，对于普通人来说，至少应该包含这些：

①现金规划：如果有急用，是否能马上拿出钱来？万一没有工作了，手里的钱够不够支撑几个月的生活费？

②消费与支出（包含未来的教育、养老支出）：打算明年买车/买房，钱应该怎么放？孩子10年后上大学要用一大笔钱，怎么管理？打算提前退休，怎么让自己有稳定的现金流？

③风险管理：要是生大病或出意外，自己或家庭是否可以承担？

④投资规划：我可以承受什么样风险的产品？不同风险的理财应该配多少？

看着可能有点复杂，但大家不用有心理压力，这并不需要一步就做到位。

慢慢来反而会更好，可以充分的时间看清自己到底需要什么样的理财规划。

作为一个过来人，我建议理财小白可以从从下面几个维度先做安排，操作简单上手快：

第一，准备好备用金。

用于应对突发情况，比如一些临时、大额的支出，或者收入减少的情况。

一般来说，可以储备6个月的生活费，比如每个月房租/房贷+车贷+吃喝+日用必须要支出6千块，那就准备3.6万的资金。

当然，每个人情况不一样，比如如果是创业或者对现金要求比较高的朋友，准备1年或者2年的资金都是可以的。

这笔钱，最大的需求是要灵活，需要的时候就能立刻或者第二天就拿出来。

我个人比较喜欢把这笔钱放在2个地方：

一个是某众银行的活期+、活期+plus。

可以理解为类似余额宝一样的产品，不保本，但是风险相当相当低，算是保本产品之外最低的那一档了。

工作日、周末，白天或晚上，都可以实时提出去。

年化利率是浮动的，通常在2.4%-3.5%左右。

另外一个是招行的朝朝宝，也是类似余额宝，目前年化在2%左右，适合习惯用招行卡的朋友。

不管某众还是朝朝宝，在支付平台绑定银行卡后，都是可以直接付款的，不用转出，很方便。

另外，我看微信的零钱通目前也有2.1%的年化，习惯用微信支付也可以考虑。

第二、2-5年不用的钱，可考虑买国债或存银行存款。

如果你还不清楚怎么梳理，那么除掉备用金之后，其他的钱都可以拿去买3年或5年期存款和国债。

这些都是保本的（存款50万内本息是保本），非常安全，不过鉴于国债经常要抢还抢不到，可以优先考虑买定期存款。

为什么不继续放活期产品里呢？

因为活期产品利率有波动，且大趋势是下滑的。

像余额宝，高峰期年化能到6%，刚刚看了一眼只剩1.7%了，意味着我们能拿的利息会越来越少。

其实存款也是一样的，之前3.5%的年化很常见，现在大多也是2.5%左右了。

但存款，我们可以买3年或5年，相当于这几年内都不用担心利率下降的风险。

而且放在随时可用的地方，钱极有可能在不知不觉中就花出去了，买定期还能起到强制储蓄的作用。

另外，存款的容错性会更好。

万一几年后有急用，或者你有更好的资金安排，存款是可以取出来的（只不过提前支取要牺牲利益，可能只按活期利率来给了）

前面也说了，刚刚开始做理财规划，我们的思路一定是不够清晰的，对理财知识的认知也非常有限。

比如你今年觉得2.5%的利率非常高，可能明年又觉得低了，愿意承担一些波动要去买些利率更高的债基。

这些都有可能。

以上就是推荐买银行存款的几点原因。

那么应该怎么买呢？

为了降低难度，可以直接买自己常用银行卡的定期存款，比如我习惯用招行和工商银行，可以直接选里面利率相对高的来买。

在周期上，可以3年、5年都配上一些，这样3年后可以有钱到账，5年后也有。

第三、了解理财知识，摸索自己的需求和感受。

做好前面2步之后，基础的资金管理就OK了。

接下来可以多多了解一些理财相关的东西，可以通过公众号、理财书籍、网络视频来学习，渠道很多，今天暂时不展开了。

但注意，一定不要轻易花钱报课程，不管是6块、9块还是1千、3千的课程。

这些课程里面的知识其实网上都有，而且他们开课本身也是为了赚钱，要么赚学费，要么让你买一些产品，很容易踩坑！

其次，在这个过程中，你有兴趣的话，可以拿一部分资金去做尝试。

比如你想试试股票型的基金，它们一般是几十块或一百块起投，可以拿几百块或其他可以容忍亏损的金额去做尝试。

但千万不要一上来就玩大的。

更不要盲目自信，即使是多年的股市老油条，也不会把全部身家赌进去。

可能也有人会问，要是无法接受风险、啥都不想买，只想要稳稳的存点钱，这样不行吗？

完全可以，高风险产品不是必选项。

就像这几年，在股市里很努力的一些人，反倒亏得一塌糊涂。

最后，经过学习和体验后，你会慢慢摸索出自己的理财之道。

比如我自己，一开始就很激进，买高风险的股票和基金，后来发现其实不是很适合自己，现在就降低了这块的占比。

核心还是看自己适合什么、需要什么。