【大前提】我在还房贷，商贷4.1%，公积金3.15%。2023年基金处于亏损状态，于是大笔资金用于还商贷，2024年计划把商贷还清。   

       【前因】今年3月各大银行羊毛特别粗，我利用账单日和工具人狠狠薅了几次。详见《银行3月羊毛特别粗》。刷卡多了，各家银行纷纷致电推销分期业务。本来是坚决拒绝的，不过清明闲在家，没事这算那算的，对于交行的分期福利，我可耻心动了！      

         我是持家小能手，我是省钱小达人。有时候仅仅一瞬间——我忽然发现计划用来信用卡还款的现金去还房贷，而信用卡则利用分期福利，两两相抵，居然能省出一笔不小的利息？？！！ 

     【福利】交行送温暖——分期12期及以上，手续费享受2折优惠；消费达标赠送分期免手续费的补贴福利。既然要选分期了，肯定要把各项福利最大化，于是2折里优选12期，再把200元分期补贴券用起来，要满足这2个条件的最低金额，最后决定分期7.2万。心动不如行动，立马办理分期。截图如下三张图。

      【研究】现金7.2万的用处   （一）分期7.2万/12期，每期还款6000元，每期利息100.8元，总计利息1209.6元，优惠减免200元，实际支出1009.6元。我在使用表格计算这7.2万（每笔6000元）实际使用成本，折算出来的常规年化约2.57%。不过，我在实际计算时采用了复利，计算出利息总额1010.0元。因此常规年化利率应该是低于2.57%的，和我活期理财利率相差无几了。

       （二）商贷也已经收割了我不少财富了，总想着早还早了事，还完商贷再搞公积金，目标是留着点点公积金贷款用来抵个税。这次空余出来的本金7.2万，可用于还商贷计19期，19期产生的利息11100元。见图。

        【结果】看了我的研究成果，同样7.2万，信用卡分期利息支出1009.6元，商贷提前还款19期节约利息11157.37元。姐妹们应该都会选信用卡分期了吧，把钱留出来去还房贷。。。两相抵消，本次操作分期，一共节约利息1万元。相当于反手赚了1万元。我是理财小能手！    

         【题外】我这是选了账单分期，交行还有个好享贷入口（主打消费，每笔上限5千），以及现金分期入口（直接把钱钱提到借记卡上，我的上限5万），也是享受12期及以上2折优惠。。。不过我研究了一下，还是我的7.2能把福利榨干。。。

【5.11更新】5月10日，成功提前还款30期（节约利息14724.85元），目前我的商贷还剩25期（共9.5万），剩下的利息总额3900元左右。