看到这个话题，我承认这说的就是我，是低收入家庭中的最低收入无疑了。言归正传，开始入正题。

·家庭背景

85后中青年家庭，已婚已育1男孩，身处经济相对还行的苏州，家庭月收入不到2万（盘点了下距离之前发帖收入确实没提高太多，有疫情原因也有自身原因），我是半兼职工作边负责接送辅导孩子，现有资产15万左右（含基金及活期，目前小目标还亏损蛮多的），房贷还有29万左右待还。

·个人经历

我在认识对象之前都是月光，甚至还要找家里补贴。虽然农村家庭，但从小条件在农村相对可以，家里对我这边花钱也都是能满足尽量满足，导致我刚毕业后发完工资就是买买买、吃吃吃，或者朋友借钱借出去好多次有去无回（想来也和我爸有点像，就是光讲义气）。

后来也是到苏州找工作受挫入不敷出加上家里出现变故（爸爸下岗收入锐减），才算是明白钱的重要性和独立的必要性，才开始慢慢学着存钱。加上婚后对象，对象家里也是普通的单亲家庭，经济更加一般，买房生子这些人生阶段也都是自己慢慢在熬，导致现在也都是存一点还房贷了，或者家里买大件了，也没什么存款。

·攒钱经历

（一）攒钱工具

·整存整取——12单存钱，强制储蓄

最早的理财知识比较薄弱，主要是在网上搜索无痛存钱法，用12单存单法，去银行开通了一个定存一卡通的折子，每个月工资一到账先去存一部分（几乎是工资的一半），平时上班坚持自己做饭带饭，除去房租，几乎没买衣服之类的，这样坚持了大概有3年（那会定存利率大概是3.5），期间一年到期了就再存进去一部分，3年下来虽然月收入1千多，但也强制储蓄了大概2万左右，有了第一桶金。这期间也印证了身体的苦不算苦，攒钱苦是真的苦。

·P2P、余某宝类货基—初尝复利的甜头，也存到了第一个10万（虽然是夫妻共同存的）

迈入人生新阶段，加上两人一块奋斗，收入都有所提升，之前的整存整取还在坚持的同时，开始初步迈入小她，在上班空闲之余学习到一些理财知识，尝试购买一些品p2p理财产品和货币基金，那会有些利率达到15到20%，回款都比较及时，好在那会打算筹钱在苏州买房，没有买太长期的，到期就取出来了才避免后面暴雷，这时候差不多积累了10万出头。当时想着后面买房加上借点家里或者亲戚的，但去看了房子了解了房价后，被当头棒喝，清醒了。虽然说离买房的梦想还是落空了，但想想凭着两人的努力存到10万感觉挺了不起。

·小她的12、24、36单存钱法——坚持学习，抓住机遇，实现买房梦想

怕暴雷，加上本金积累来之不易，这期间就是想要高收益又想要稳固，就一直坚持小她的12、24、36存单法，一直到这些产品相继下架。这期间赶上苏州当时2.5成首付买房的政策，算了算当时手里有22万，留了2万生孩子的钱，在自己能力范围内以及未来考量内，终于在苏州这座城市买房了（当然中间还是差7万是借朋友、亲戚的），买完后年底房价就大涨翻倍（我和对象吐槽，虽然买完房一穷二白还欠外债，但当时晚1个月买凭我们手里的钱也是买不起了）

·小目标、微笑定投、X定投、小金罐、安享盈——进阶理财，有失有得

因为买的二手房，搬进来时就简单买了日常用品，家具都没添置（本着想法是房贷就相当于是租房了）就搬进来了，留着手里的2万准备待产。期间因为生育险、围产补贴倒是没花多少钱，但期间因为没老人带孩子，休完产假就开始进入了辛苦忙碌还穷困的一两年，在期间凭着老公正职收入和兼职外快的钱（中间也有娘家老爸偶尔的补贴，借口给孩子实际是帮我们）也在孩子上幼儿园前还存了点小钱（但没过10万，毕竟那会就5千的收入）。

后面和以前单位说好了可以上班，早下班接送孩子上学，但收入不高，但本着有钱就行就这么坚持了下来。这阶段理财就更加能抗一些风险了，所以这期间小她里面的各种理财都有尝试了些，但也是自己理财知识不够丰富，都是跟风投，买不到低点，导致虽然享受了红利，但现在还有十来期小目标、微笑、X定投还在绿得离谱中。

·保险——对家人负责

把保险放在攒钱工具这类里，倒不是说保险可以变现，而是稳定家庭的后备军。目前也是在自己能力范围内，为家人和自己配备了意外险、重疾险、寿险和医疗险，后面会根据情况再酌量增加。

（二）攒钱心得

·先储蓄后消费

其实我们因为收入一直低，虽然这些年有多了点晋升，但始终不算太高，但攒钱这回事呢，我始终都是坚持发了工资后先强制存一笔（可以是银行定存，当然现在利率太低了，但安全是第一；风险能力高的可以适当选择别的），再才是日常消费。

·坚持记账，学会分析，降低不必要支出

虽然现在不像之前连买根葱都要记录，但大致每个月的必要开销都有数，偶尔的支出（如保险费、学费啥的）就在当月另外分摊出来。记账本身也不是为了记账而记账，而是要养成一个良好的消费习惯，通过列表了解你的支出明细，在哪些方面可以减少一些不必要的支出。

·勿以钱少而不理，苍蝇腿也是肉

面对羊毛啊或者是对象偶尔的外快活，我们从来不会觉得钱少就不做了，本来收入都不高，加上我因为照顾孩子也错过了很好的工作晋升机会窝在小公司收入更加少，加上现在大环境也不好，有小钱就抓住，积沙成塔，像在小她的好好攒，坚持薅羊毛才2个月不到，已经攒到1千多块了；平时换季的衣服、旧鞋子、买大件的纸箱偶尔卖个10块、20块的一年下来也有3、5百块。

·切记打肿脸充胖子

以前喜欢交朋友，经常朋友这边有困难，借出去的小钱也不好意思再要，或者经常出去吃饭主动掏腰包。后来婚后有孩子后，这种没意义的聚会也基本上不去参加了，也就有一两个闺蜜，我买房借钱后面还了钱再买了礼物，也都是礼尚往来的。在单位大家干什么都是aa倒也蛮好。

·能力范围内，还是要坚持提升自己

虽然现在工作晋升很难，但平时还是坚持看书学习，现在可能还没有变现的机会，但相信后面总会在某些时候会开花结果。（老公是做汽车维修的，这些年虽然辛苦，但是下班之余也经常能接到老客户的单子，这就是通过能力不断变现）

·该花的不要省，该省的就尽可能少花

这个相信不用多说，大家懂的都懂，一般在吃喝方面尽量不吃隔夜菜（虽然日常带饭避免不了但尽可能蔬菜当日做，荤菜隔夜），定期体检，包括一家三口的保险都是不能省的。但是可以尽量减少外食，在家自己动手做，在重要节日外出享受下。这样的例子枚不胜举了，就不多说了。

·不能为了攒钱而放弃生活

回想下，这么些年攒钱的道路上，虽然攒钱的过程辛苦，攒钱的速度慢，然后好不容易攒的钱又空了回来又清空，但我还是觉得攒钱本身就是为了提升生活质量，为了老有所依靠有安全感，不能为了一味攒钱而陷入死胡同，不吃不喝那种也太可怕了。所以平时我们平时该有的仪式感啊、旅行都有，就国外去不了就国内，国内去不起，那就穷游，江浙沪周边游，油耗高那高铁出行或者周边摩托车、电动车出行都没问题啊，各种博物馆啊、科技馆的一样可以长见识。

·5年内的攒钱计划

1、将房贷全部还清

2、今年内把儿童房装修下

只有房贷还清了那才是真的无负债，你攒下的每一分钱才真正是你自己的。目前的话，装修的事情全权对象在找装修师傅了，我就负责继续攒钱，做好家庭cfo。房贷去年提前还了16万，在这经济下行的时候，计划能提前还就提前还，少还一点利息也是省钱了，赶在儿子还小负担不重，早点还清吧；还有就是希望绿着的小目标们早日翻盘吧 ！

真的是好久好久没在小她碎碎念这么多了，不知不觉写了这么多， 也当是种下一粒攒钱的种子，早日到达资产转正的那一天吧。