有个豆瓣的热帖，讲的是你是否感受过消费诱导，有个用户分享，太真实了~

图源自每日豆瓣 @落幡云洞

咱们每个人都应该想想，我们的消费有多少是真的需要才去付费的，而不是刷软广 凑券 满减而硬挤着消费的。

我也想起了我之前合租的室友，家里独女，30岁刚过，家庭条件还行，又没对象，正儿八经单身贵族~

光鲜亮丽嘛，买买买必然无法避免，她就是上面说的那种状态，消费完全靠冲动，李佳琪喊一嗓子，能直接下单一万多的化妆品，深蓝之谜一次买三瓶

她现在想攒钱了，自己也知道得攒钱了，但是嘞买买买已上瘾，戒断反应会很痛苦的，我和她也说过，过了初期，养成了攒钱的好习惯之后，慢慢就非常简单了。

我给她出了个招，尤其是未婚女孩子，攒钱手段有这么一种方式，可以让她存下这个小目标，而且能稳拿一波收益，不会出任何岔子。

比如每年存1万，对她来讲，少买一个包包的事儿，就存5年，第7年开始就已经回本了，第10年产品的现价就有6.2万了，等60岁退休的时候，可以一次性拿出13.9万来。

如果有更多结余/闲钱的，可以存多一点，收益会更高。

这到底是怎么存的呢？只需要一点：

保持长期收益率在3.5%-4%左右，并且是复利

有小伙伴一看到这里，就说这还不简单，这点收益轻轻松松就跑得赢，等等，先别早下结论，要知道拉长时间轴，在十年二十年的时间跨度上实现4%左右的复利，真不是一个容易的事儿~前两年权益市场好，随便买股票基金，一年都是15个点以上，谁看得上这个利息呀，存银行都觉得浪费。

但是今年整体市场就直接萎靡了 ，不赔10个点都算不错的，储蓄型保险也经历了大降息，目前也到了3.0时代，所以能够实现长期复利增值的投资标的，想来想去，那个蒙尘已久的产品需要提提名字了：分红险

分红险适合四类人：

①不想冒险又想拿到更高收益的朋友

分红险下有确定利益，上有分红，即使在最差的情况下，也只是没有分红，不会倒亏。

但如果保险公司给力的话，分红部分可以很可观，长期下来超过存款、R2理财等产品还是很轻松的。

②想要一定程度抵御通货膨胀的朋友

银行存款等利率持续下降，收益可能被通胀给侵蚀掉。

传统储蓄险虽然可锁定未来利率，但拿钱也是固定的。

而分红险在分红的加持下，既可以有保底收益，还能和保险公司共享经营成果，甚至拿到超额利益，行情不好的年份有一定托底，好的年份有机会拿到更高分红，使得分红险在对冲通胀时更具优势。

③想给未来攒一笔教育金/养老规划的朋友

教育金、养老金的储备，通常需要的时间周期也较长，而分红险适合做中长期配置，这样拿到超预期利益的概率会更大，在期限上非常匹配。

④配置过常规储蓄险，想要丰富资产配置的朋友

资产配置是个动态的过程，今年投资环境波动很大，很多朋友虽然之前配置过储蓄险，但也想要加大稳健资产的配置力度，这种情况下有保底+浮动分红的分红险，就很适合博取更高的利益了。

最关键的是，它和你买的权益资产，定投基金这类是互补的！

在纪律性上：基金股票相对更灵活，可以比较方便的买入或卖出。分红险，是长期投资，中途不能随意取出，但也能约束我们让这笔钱能好好的增值，起到自律存钱、为养老/教育专款专用的效果。

在风险上：基金股票收益高，波动也大，适合作为进攻型资金配置。分红险相对稳健，有保底2.5%的IRR收益雷打不动，适合作为兜底配置。

在投资难易上：基金定投需要频繁操作，关注发车信息、市场动态。买了分红险后，每年自动从银行卡扣款，到约定时间领取可用资金，中间无需任何操作，可躺着赚钱。

可以看出，分红险跟基金定投不是非此即彼的，而是互补关系。基金定投博取高收益，更聚焦在中短期。储蓄险负责稳稳的增值，为未来提前做好准备。两者搭配会更妙。

还是我这个室友，希望使用可以灵活一点，经过我一顿安利，最后选择了星福家分红险

30岁选了10年缴费，这款产品的保底年化是2.5%复利，最新的，有分红加持的情况下，这款产品的年化复利大概能到3.7%左右。

最后灵活性上，分红险产品支持减保，保障期间如果有资金周转需求，可以向保险公司申请领取部分保单当年度的现金价值出来使用，满足多场景的使用需求。

可以吧！

所以，一辈子长着呢，年轻的时候攒下足够的资本，老了能笑看云淡风轻，不是一个容易的事儿，现在花花花谁不会呀，但老了指望谁啊？还是寄希望于自己手头宽裕和保险吧。