今天有一笔振兴银行的半年期转存产品，被迫让我取出来了，没办法家里人借钱，20年存的，年化4.4%，当时地方商行利息都很高，当然现在都绝迹了，到期后产品不能续存，另外还有笔即将回本的股票成本，想着一块凑凑提前还下房贷来着，后来转念一想，商贷都3.5%了，也不在乎这一时半会儿了，倒不如买个年金险，权当长期投资了，以后LPR铁定还会降，到时候一并再申请吧。

产品还在挑选，但有几个知识点整理了出来。

1、强制储蓄，把今天赚的钱存下来留着以后花

2、锁定长期利率，几十年甚至更久的利率，应对利率下行

3、配置安全性和收益兼具的长期资产，为未来的收入下降做准备。

有个问题，市面上那么多年金险，如何确定选择哪一款最适合自己嘞？我看，最主要看自己对年金险的期待，或者说期待如何用年金险解决问题！

如果有长寿基因，那么活的越长攒钱越多的增额寿险是最合适的，比如福满佳分红终身寿。

如果对养老社区的期待，那么选择有低门槛养老社区的暗想颐生青竹版

如果对中短期（5-20年）收入预期不理想的，例如“青春饭”的某些行业，想趁着这几年收入高峰抓紧储蓄，为未来的收入下降做准备，那么选择早领取的八达岭赤兔版，第五年就可以开始领取。

整体来说，现在产品花样比以前少了好多，主要是监管划了收益上限，开发来开发去，收益都得在线内，所以我已经不怎么看IRR了，感兴趣还是可以算一下的小秘书教你计算IRR，我都不算了，主要看条款。但有一点，随着3.0的落地，3.0能批下来的肯定越来越少直到没有，下一批次2.5%的上了，那真就没啥意思了。

此外，要把年金险当作产品，不同产品满足不同需求，那么根据你的需求，你的年金险“购物车”就可以很丰富，可以不同的产品搭配着来。而且，不管是教育险还是养老险，宗旨都是让你把今天的钱存下来留意备用。所以，搭配方案可以多种多样。比如之前有个财蜜说本来想给孩子买天天向上教育险，结果下架了，问有没有替代。看清年金险的本质就好处理了，教育险是在孩子大学阶段/深造阶段给你钱，那么买一款灵活领取的年金险，在孩子教育费用高的时候领取，就解决问题了。

简而言之，年金险=储蓄

拿出来给孩子当教育金，那么就是教育险

拿出来养老，那么就是养老险

所以，当下如果没有合适的投资机会的话，真就得好好调整一下自己的资产负债表，多增配点压舱石资产，3.0%还是挺好的，刚看到个新闻，2.2%的五年期地方债都秒空，太吓人了...所以趁现在还能在保险上面吃点息差，我觉得能把握还是把握一下。